現金貸的掙扎：遊走灰色地帶，「老賴」纏身

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現金貸並未完全消亡而是步入「地下式」操作，但遊走在灰色地帶也深受催收之困以及壞賬憂慮。另據新金融頭條了解，所謂「擼口子「的人群依然瘋狂地向各種借款平台進軍著。

文|吉米

編輯|吉米

「流量成本太高，』老賴』也多不好做。」，一位現金貸從業人員向新金融頭條感慨道。

眼下，現金貸不再有往日風光，國家金融監管一紙通知後，這個「特殊」的行業也走向了末路。據一位仍在從事現金貸的人士表述，現金貸並未完全消亡而是步入「地下式」操作，但遊走在灰色地帶也深受催收之困以及壞賬憂慮。另據新金融頭條了解，所謂「擼口子「的人群依然瘋狂地向各種借款平台進軍著。

壞賬有點高

「灰色地帶，最怕的就是政策，現在是希望還能喝一口』湯』。上述人士表示，雖然現金貸遭遇嚴監管，很多平台紛紛關門或者轉型做借條等，但是仍有大部分小體量的活著。

所謂的「現金貸」業務，其模式主要借鑒引入了國外的Payday Loan（發薪日貸款），具有方便快捷、金額小、期限短、利率高、無場景等特徵，主要用於小額消費或應急周轉。2015年現金貸業務開始在我國興起，搭上了互聯網金融的順風車，主要通過互聯網平台進行運營及提供服務。

基於此，現金貸迅速蔓延擴張並逐漸成為新一輪「風口」，但好景並不太長。2017年12月1日，互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》明確統籌監管，對網路小額貸款業務開展清理整頓工作。自此，「瘋狂」發展的現金貸行業開始拉閘限速，並逐漸悄無聲息。

「現在獲客成本非常高，主要依靠線上貸款超市，借條其實也不好做，借款人通過憑證給出借人打借條沒然後借款人支付寶或者微信轉給出借人。」一位在現金貸和借條平台工作過的人士表示，目前，很多平台兩種方向都做，主要還是為了獲得更多的流量，如此才能覆蓋高高昂的成本和壞賬。

據該人士透露，由於監管禁止暴力催收，很多現金貸平檯面對「老賴」可以說束手無策。「那些專業擼網貸、現金貸的根本不在乎電話催收以及上門催收，甚至還希望上門，因為一旦催收上門久報警沒這樣久完全不用還款了。」

據新金融頭條了解，在一些「擼口子」 QQ群里，經常會發布一些可下款的平台鏈接，而該群共有1976人。

新金融頭條點開鏈接發現，申請條件有年齡18-45，芝麻分數580分以上，手機號碼需要半年以上，本人實名制手機。

「我們就是害怕這些人，沒辦法催收也不怕催收，只能當作壞賬，時間一長壞賬率久上去了。」一位從業人員向新金融頭條透露，其實，現金貸憑他都是通過各種前期加後期的收費方式來彌補高壞賬。例如信息認證費、風控服務費、貸款手續費、委託代理費、保證金、預扣利息等方式。

而根據我國《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十七條明確規定，只要是預先在本金中扣除利息的，法院應當將實際出借的金額認定為本金。

灰色地帶

在《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》中，要求平台取得經營放貸業務資質才可經營放貸業務，另外規範銀行業金融機構參與現金貸。

「這兩點基本上斷了很多現金貸平台的路，一個是資質問題，一個是資金來源。」一位業內人士表示，資質問題很好解決，但是資金確實是一個大問題。

而據新金融頭條了解，為了儘可能吸收放貸資金，「熟人」成為了首要目標。據知情人士表述，某位從事現金貸的人士通過各類關係借款近百萬，然後通過創建線下門店，放款給學生等。

「我知道的有兩個人借了46萬元，但是目前這位從業人員已被公安請去，到現在還沒出來。」

據悉，這位從業人員給予這些「熟人」非常高的利息，每月定時定款打給這些人，但是由於該平台依然觸碰監管紅線，目前部分門店已被查封。

事實上，當前，現金貸行業類似上述的「灰色地帶」行為並不在少數。據了解，一些現金貸平台有著自己的催收團隊，並採取各種違法違規的催收方式。

而導致至今一些現金貸平台仍敢如此膽大妄為的深層原因，無非還在於監管制度的缺失，對其監管滯後，使其長期遊離在灰色地帶。這表現在目前一些現金貸行業雖然仍處於整頓狀態，但其「野蠻生長」的態勢病態減少。

其實，解決一些人群緊缺資金需求的現金貸並不是一無是處。只不過，想要符合監管要求，找到有資質，有場景，符合法定利率，又能盈利的模式還存在一定難度。無論是產品設計上還是風險控制上，仍需要現金貸行業的進一步探索。

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