含中症的重疾險，看這一篇就夠了！
ID：小巫理險記
讓風險管理規劃更簡單
從八月初，小巫朋友圈播報達爾文1號的上市以來，小巫一直沒寫測評，最近諮詢越來越多，工作也越來越忙。眼看就要開學了，更要騰出時間給馬上要升學的寶貝。趕在開學前，達爾文測評就放一放，趕緊把含中症的重疾產品給大家介紹介紹。
關於保險，很多人不會一直關注。除非準備購買的那一段時期，才會關注更多一些。肯定也希望能用最少的精力，了解更多資訊和更客觀的內容。
今年年初，由大童保險與光大永明保險公司，親情定製的首款含中症的產品上市的時候，小巫就像寫一篇介紹的。但是想想，一個創新型產品的問世，必定會帶來一片新氣象。
於是坐等到今日，果不其然，市場百花爭艷，好產品接憧而來。於是，諮詢這類型重疾產品的小主也多了起來，今天小巫把市場中含「中症」的重疾產品，集合起來。圍繞4個常見的問題，把它的美，一次看清楚......
三秒看全文
1.什麼是輕症？輕症數量越多越好嗎?
2.什麼是中症？有必要買含輕症和中症的產品嗎？
3.含輕症和中症的重疾險貴嗎？有哪些產品可供選擇？
01
什麼是輕症？
之前小巫在《挑花眼的重疾險怎麼選》中就講過輕症責任的重要性，今天就在鞏固一下。我們來回顧一下，重疾險沒有輕症責任的那個時代。
2016年6月2日，黑龍江省大興安嶺地區加格達奇區居民李先生為其母親在中國太平洋人壽保險股份有限公司大興安嶺中心支公司(以下簡稱太平洋保險公司)購買了一份「銀髮安康惡性腫瘤疾病保險А款」大病保險，基本保險金額為5萬元，每年需繳保費538元，10年繳清。
2016年12月，李先生的母親在哈爾濱醫科大學附屬腫瘤醫院被確診患有左乳癌，進行了左乳切除手術。李先生向太平洋保險公司申請理賠時遭拒絕，理由是其母親所患疾病是「原位癌」，不屬於惡性腫瘤，不在保險條款責任範圍內。
李先生不服太平洋保險公司的解釋，認為癌症就應屬於惡性腫瘤，投保時保險公司並沒有告知「原位癌」不屬於惡性腫瘤，不在保險範圍內。
通過上面的案例，我們會發現，大多數普通人根本不知道原位癌不是惡性腫瘤。於是很多很多患者在確診原位癌並找保險公司索賠的時候，遭遇拒保，那種心情，大家可想而知。
過去，重疾產品中的癌症，必須是惡化的腫瘤才可以理賠，有了輕症責任後，原位癌、極早期的惡性病變及惡性腫瘤就可以賠付了。
所以，當小巫第一次看見含輕症責任的重疾險面世時，真的特別高興！因為，小巫也是消費者，我也希望自己配置的保險，當有一天生病了，能得到相應的理賠。而含輕症的重疾險，才是真正的好產品！
時至今日，市面上的重疾險，幾乎都含輕症責任，輕症賠付比例，一般是保額的20%-45%不等。輕症保障病種數量，一般在15種-50種。那麼多種輕症，是不是數量越多越好？
- 輕症數量越多越好嗎？ -
同等價格和條件下，當然是越多越好。
什麼是同等條件呢？小巫覺得這個條件就是這5種高發病要涵蓋！
1.極早期的惡性腫瘤或惡性病變（含原位癌）
2.腦垂體瘤
3.不典型心肌梗塞
4.輕微腦中風
5.冠狀動脈介入手術（非開胸）
02
什麼是中症？
市場中的含中症產品，數量一般在20-25種，賠付比例在保額的50%-60%。
小巫仔細比對了含中症的重疾產品，發現很多其實是把輕症挪到了中症之列，如單個肢體缺失，在很多產品中，都是輕症的保障範圍，可以賠付保額的20%-45%，被列到含中症理產品就可以賠付保額的50%-60%。
還有一類輕症確是病情程度介於輕症與重疾之間。如腦中風，看一下輕、中、重分別條款的病情描述：
輕症：輕微腦中風
發生了腦血管的突發病變，出現神經系統功能障礙表現，並接受住院治療，頭顱斷層掃描（CT）、核磁共振（MRI）等影像學證實存在對應病灶。確診為腦出血、腦栓塞或腦梗塞，在確診180天後仍然遺留一肢或一肢以上肢體肌力III級或III級以下運動障礙。
中症：中度腦中風
指因腦血管的突發病變引起腦血管出血、栓塞或者梗塞，並導致神經系統出現功能障礙表現，在確診180天後神經系統功能障礙程度雖未達到重大疾病「腦中風後遺症」的給付標準，但仍遺留下列一種或一種以上障礙：
（1）一肢或一肢以上肢體肌力III級或III級以下運動功能障礙；
（2）自主生活能力嚴重喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的兩項。
重疾：腦中風後遺症
指因腦血管的突發病變引起腦血管出血、栓塞或者梗塞，並導致神經系統永久性的功能障礙，神經系統永久性的功能障礙，指疾病確診180天後，仍遺留下列一種或一種以上障礙：
（1）一肢或一肢以上肢體機能完全喪失；
（2）語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；
（3）自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。
是不是有的小夥伴，每個字都認識，放在一起就不知道什麼意思了?
其實，大多數腦中風患者能夠倖存。
10％有嚴重的殘疾需要長期護理
30%需要有人照顧他們的起居3個月到一年
60％的患者社交活動或戶外活動受到一些影響
也就是說只有180天以後，才能知道腦中風患者恢復的程度。如果屬於10%的那一類，同時滿足上圖中的一種以上，就是重疾理賠的範圍了。
如果180天後，屬於30%的那一類，並不需要永久喪失，只要滿足上圖中的一種以上就是中症理賠的範圍，如僅一肢肌體能力III級以下，就是輕症的理賠範圍（理賠後，如康復到60%那種就是不幸中的萬幸）
-含中症的重疾值得買嗎？-
中症賠付比例明顯高於輕症，在賠付病種的程度上，也遠低於重疾。
因此，含中症的重疾產品，絕對值得購買。在經濟條件允許的前提下，可適當配置！
03
含輕症、中症的重疾險貴嗎？
「性價比」這三個字絕對是比出來的，不同公司價格也不同，對於保險，絕對不是越貴就越好。《不同保險公司，為何價格天差地別》，小巫詳細解答了，為何不同渠道，產品價格天差地別，哪怕是同一家公司。有興趣的可以回看。
多了中症責任，但是保費其實貴的不多，還是老習慣，為了便於理解，小巫整理了表格，看看目前市場熱銷的幾款含中症產品。
我們以性價比較高的百年康多保為例，30歲男性保額30萬，不加投保人豁免，保費僅6813元。
這個價格，簡直美麗的不行。當然，保費不是衡量產品好壞的唯一標準。
全行業所有產品最詳細測評表，需要的可以找小巫拿哦！
含中症產品的詳細測評文，敬請期待！我們下期見！
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編輯 | 小巫姐姐
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