中國銀行服務實體經濟的「勢」與「實」
文/黃斌
「對於中國銀行來講，一定要把握12個字：因勢而變、順勢而為、乘勢而上。要始終圍繞這個『勢』去做文章，從勢中去求變，從勢中去求為，從勢中去求上。」
這是中國銀行董事長陳四清在2017年業績發布會上的一段總結，也可視為他身為掌舵者，對中國銀行新時期發展之道的一段哲學概述。
實際上，作為一家擁有百年歷史、資產規模高達20萬億的國有大行，中行發展軌跡的主線，從來都是順勢而為：順國運之勢，順市場之勢。更重要的是，在借「勢」的過程中，中國銀行堅持服務實體經濟，扎紮實實為國民經濟之根輸血。
近年來，中國最高領導層提出了多個舉足輕重的重大發展戰略。從內陸長江經濟帶建設、京津冀協同發展，到沿海的粵港澳大灣區，需要走向世界的「一帶一路」倡議，乃至「千年大計」雄安新區的建設，這些國家戰略的推進背後，是海量需要金融支持的實體企業。同時，身為國有大行，還肩負平衡區域經濟發展、減少貧困、振興鄉村等社會責任，需要不費心勞，耐心服務中國這個龐大經濟軀體上的毛細血管——小微企業乃至農戶。
而中行順勢而為，牢牢抓住這些機遇，並憑藉自身優勢，發展出其獨特模式。
2018年8月28日發布的中行半年報顯示，經過3年多的發展，中行依託其國際化優勢建設的「一帶一路」金融大動脈已經成型，截至2018年6月末，已累計跟進「一帶一路」重大項目逾600個，在「一帶一路」沿線國家共實現授信投放約1159億美元；在陸續收購國開行、建行旗下村鎮銀行股權後，中行用於踐行普惠金融的重要支柱中銀富登，已在村鎮銀行中一騎絕塵，目前已累計投放貸款超過千億元，22萬元的戶均貸款和約100%的存貸比，也佐證了其支農支小的紮實程度。
上，能操刀百億體量的國際化項目；下，可在田間地頭服務幾萬元貸款的農戶。國際化與接地氣，在中行身上同時體現。
服務京津冀協同發展、雄安新區建設
2015年4月底，《京津冀協同發展規劃綱要》頒布。綱要指出，推動京津冀協同發展是一個重大國家戰略，核心是有序疏解北京非首都功能，要在京津冀交通一體化、生態環境保護、產業升級轉移等重點領域率先取得突破。
對這一規劃，中國銀行的切入點則是：以疏解北京非首都功能為重點，持續加大對京津冀地區產業、交通等重點領域的資源投入。該行還特別制定了《協同發展工作方案》，構建聯動營銷和項目對接機制。
產業專業對接方面，中國銀行陸續支持白溝盛祥、滄州明珠商貿城等項目，承接動批、大紅門等專業批發市場，並助力北汽、現代四工廠、張北數據港、渤海新區北京生物醫藥產業園等一批產業轉移項目落地；支持交通一體化建設上，截至6月末，中國銀行為京港澳高速改擴建以及京開、京台、京滬、京昆以及首都環線等40餘條高速公路累計投放424億元，支持打通省際間「斷頭路」；為北京至天津濱海新區、北京至唐山城際鐵路項目提供資金40億元。
項目眾多，難以一一枚舉，用數字說話。
截至2018年6月末，中國銀行支持京津冀協同發展項目450個，貸款餘額2,907億元；當年累計實現項目投放140個，金額405億元。
在雄安新區的建設上，中國銀行則以「高起點、高標準」予以全力支持。
據其規劃，中國銀行將以數字科技、創新變革、全球服務為驅動力，以雄安分行、總行級重大項目組、附屬公司為著力點，支持新區建設與發展。
2018年4月20日，中國銀行河北雄安分行掛牌成立；9月，中國銀行增設安新支行，實現新區機構全覆蓋。
同時，中國銀行積极參与雄安新區智慧城市、智慧銀行建設，並參與新區「土地征遷系統」、「智慧森林項目」、「住房租賃系統」、「務工人員綜合管理平台」等系統項目的設計開發工作，推動傳統業務與科技手段「雙輪驅動」。
此外，中行還一邊將服務觸角伸向農村，目前已在雄安轄內三縣557個自然村簽約306個助農點；一邊利用自身優勢搭建國際合作橋樑，與雄安集團、英國金絲雀碼頭集團共同簽署雄安金融科技城項目戰略合作協議，並成立「雄安新區入駐企業營銷小組」，逐戶對接業務需求。
發揮跨境金融優勢支持粵港澳大灣區
2017年「兩會」以降，粵港澳大灣區建設，成為最炙手可熱的話題。其國家級的戰略地位，輔以龐大的人口及經濟規模，蘊藏海量機會。
中國銀行亦緊跟步伐。
在前期調研、實踐的基礎上，中國銀行於今年7月19日發布了《中國銀行粵港澳大灣區綜合金融服務方案》，將通過「支付通」「融資通」和「服務通」三大產品體系，為區域基礎設施互聯互通、產業轉型升級、科技創新和國際合作提供全方位支持。
在具體實施上，中國銀行提出：基建先行、聚焦民生、發揮優勢及擁抱科技和創新。
具體而言，中國銀行大力支持大灣區鐵路、公路、軌道交通、航空機場等基礎設施建設，以備受矚目的巨型工程「港珠澳大橋」為例，中行是該項目主體工程銀團唯一牽頭行和代理行，通過境內外機構聯動，為項目建設提供低成本資金；截至2018年5月末，港珠澳大橋管理局累計提用銀團貸款211億元。
民生方面，中國銀行為粵港澳大灣區居民提供便捷的賬戶開立及結算服務，推行「一卡三賬戶」；推出大灣區主題系列銀行卡，覆蓋粵港澳三地的多元化消費場景的同時，還可與廣州地鐵、澳門公交實現無縫對接。值得一提的是，「中銀電子證照單位結算卡」已列入廣東自貿區首批可複製推廣的27條改革創新經驗。
作為最國際化的中資銀行，跨境金融是其拿手好戲，而中國銀行的切入點則是：支持大灣區企業在「一帶一路」沿線投資發展，以境內外的多元渠道為灣區企業融資，並支持中小企業跨境撮合對接。具體項目上，中行支持美的「德國庫卡併購融資再安排」37億歐元項目，為廣東省交通行業首個「走出去」項目提供1.5億美元授信支持；幫助南方電網、中廣核等企業海外融資，為金茂控股、華潤水泥等發行熊貓債；而在中菲經貿合作論壇、中歐中小企業合作對接會上，廣東省的中小企業頻現身影。
作為唯一擁有「投貸聯動」資質的國有大行，中國銀行持續開展「中銀科創企業投貸聯動直通車」。今年以來，中行專門推出面向粵港澳大灣區核心城市的「中銀投貸聯動周」活動，密集走訪超過600家粵港澳大灣區科創企業，現場對接200家，並迅速為120餘家提供了授信支持。此外，中國銀行還為廣東省近半數新三板掛牌企業提供授信支持，其中10餘家已簽署IPO輔導協議，準備步入更高層次資本市場。
對國家戰略的緊密支持，意味著中國銀行在這些戰略所在區域的貸款佔比較高。截至2017年末，中國銀行在京津冀、長江經濟帶、珠三角地區機構的本外幣貸款餘額為6.02萬億元，佔中國銀行內地本外幣貸款餘額的72.19%。
做「一帶一路」首選銀行
如果說協助京津冀協同發展、粵港澳大灣區還帶有較為強烈的本土色彩，那麼服務「一帶一路」倡議，則極具國際化，而這正好是中國銀行的優勢所在。
2014年末，為響應國家「一帶一路」倡議，中行提出打造「一帶一路」金融大動脈的戰略，並在2015年對外公布，其願景及行動路線主要有三方面：一是服務好走出去、引進來和當地企業，以市場化原則支持沿線項目，爭做首選銀行；二是支持貿易自由化和便利化，打造一帶一路人民幣國際化業務的主渠道銀行；三是配置充足資源，完善在沿線國家的機構網路，引導全球資金向一帶一路」聚集。
中行還用數字框定了目標：未來三年內，支持「一帶一路」建設授信要達到1000億美元。
如今，這一目標已然達成。截至2018年6月末，中國銀行共跟進「一帶一路」重大項目逾600個，在「一帶一路」沿線國家共實現授信投放約1159億美元。
目前，中國銀行依託全球化網路、綜合化平台以及專業化產品優勢，為「一帶一路」提供包括商業銀行、投資銀行、保險、股權投資、基金、航空租賃等在內的多元化金融產品及服務，支持「一帶一路」沿線一系列重大項目建設。
為了更有效地推進「一帶一路」金融大動脈戰略，2016年，中行將旗下分支機構與業務存在重疊的南洋商業銀行股權，作價680億港元出售給了中國信達；而在出售股份的同時，中行加大力度對「一帶一路」沿線國家進行分支機構布局。最新的進展是：2018年以來，中國銀行科倫坡分行、中國銀行智利分行、中國銀行（墨西哥）有限公司相繼開業，中行海外機構已覆蓋全球56個國家和地區，其中包括超過20個 「一帶一路」沿線國家，繼續領先中資同業。
「一帶一路」沿線國家數量眾多，亦涉及諸多不同幣種，為更有效地為「一帶一路」沿線分支機構籌措資金，中行還於2015年開始發行難度頗高的「一帶一路」主題債券，利用總行的高級別信用為沿線機構在資本市場上籌措低成本資金。
2015年6月底，中行成功發行40億美元規模「一帶一路」主題債券。該債券包括固定利率、浮動利率兩種計息方式，人民幣、美元、歐元、新加坡元4個幣種，在迪拜納斯達克交易所、新加坡交易所、台灣證券櫃買中心、香港聯合交易所、倫敦交易所5個交易所掛牌上市，覆蓋2、3、4、5、7、10、15年7個期限，共計10個債券品種。
10個債券品種、涉及4個幣種、在5個交易所同步發行，難度之大，交易之複雜可想而知。中行亦因該筆債券發行，獲得當年權威英文雜誌《亞洲金融》頒出的「亞洲最佳發行人（中國）」獎項。
截至目前，中行「一帶一路」主題債券已累計發行4期，總規模已高達百億美元，涉及中國銀行亞、歐、非等12家分支機構，計價貨幣包括美元、人民幣等7種貨幣。
自身發債以外，中行還協助「一帶一路」沿線國家發行主權債券，以打響地區品牌知名度。
據最新記錄，2018年2月1日，中行作為牽頭主承銷商兼牽頭簿記管理人，協助沙迦酋長國在中國銀行間債券市場成功發行20億元人民幣熊貓債。該筆債券是中東地區發行人進入中國銀行間債券市場發行的首支主權熊貓債。
2018年3月20日，中行以同樣的角色協助菲律賓共和國在中國銀行間債券市場成功發行14.6億元人民幣債券，境外投資人通過「債券通」參與本次債券發行，境外獲配佔比88%，該筆債券是菲律賓進入中國銀行間債券市場發行的首支主權熊貓債。
此外，中行還發揮著「一帶一路」橋樑紐帶作用。
今年5月8日至15日，中行面向塞爾維亞、黑山、羅馬尼亞和保加利亞4個中東歐國家成功舉辦 「一帶一路」國際金融交流合作研修班，這是中國銀行首次面向歐洲國家舉辦研修班。截至目前，中國銀行已面向四大洲18個國家舉辦五期「一帶一路」國際金融交流合作研修班，近170名相關國家高級官員、企業高管參加，贏得參與人員高度好評，有效促進國際經貿合作和人文交流。
據悉，中行未來還將把支持「一帶一路」建設作為業務全球化重點，加大「一帶一路」沿線的資源投入、項目支持和全面合作。服務好「走出去」、「引進來」和「一帶一路」沿線當地企業，按照商業化原則，支持沿線基礎設施、能源資源開發、國際產能合作、境外合作園區等重點項目，著力打造「一帶一路」金融業務首選銀行。
建成最大村鎮銀行集團「支農支小」
為落實國家「三農」政策，破解小微企業融資難題，中國銀行與新加坡淡馬錫下屬的富登金控合作，自2011年起在全國批量發起設立中銀富登村鎮銀行，初步探索出一條具有中國特色的大型銀行發展普惠金融之路。其以「紮根縣域，支農支小」為信條，為縣域的中小企業、微型企業、工薪階層、「三農」客戶提供本土化、高水準、全方位的金融產品和服務。
2017年，中國銀行出資9.78億元收購了國開行發起設立的15家村鎮銀行，納入中銀富登，使後者成為國內最大的村鎮銀行集團；截至2018年6月末，中銀富登村鎮銀行設立法人機構近100家，在鄉鎮設立支行網點119家，在行政村設立助農服務站近300家，形成了覆蓋全國19個省（市）縣域農村的金融服務網路。在地區分布上，中西部地區佔比76%，國定貧困縣佔比28%。
2018年8月27日，中國銀行宣布以16.06億元收購建設銀行旗下27家村鎮銀行，未來將同樣併入中銀富登。在中國銀行搭建普惠金融事業部的「1+2」框架（中行+中銀富登及中銀消費金融公司）下，「做優做強中銀富登」的行動還在進行時。
與國內部分其他村鎮銀行偏離主業，淪為同業業務通道不同，中銀富登聚焦縣域和鄉村需求，始終專註「支農支小」，只做存貸匯等基本業務，從源頭上規避了偏離主業、脫實向虛等行為，客戶群體較行業更為下沉，戶均貸款遠低於行業平均水平。
截至2018年6月末，累計投放貸款逾千億元，有效存款客戶數約160萬戶，貸款客戶數超21萬戶，戶均貸款約為22萬元。其中，涉農及小微貸款佔全部貸款的90.03%，農戶貸款佔全部貸款的41.91%。
更重要的是，中銀富登真正做到了立足縣域，將當地資金投放當地，沒有做農村地區資金的「抽水機」，這點可以從其約為100%的貸存比得到證實。
在產品創新方面，考慮到小微企業和三農客戶一般缺乏合格抵押物等融資痛點，中銀富登創新推出14大類、60多個子類的小微和三農產品，接受包括農村集體土地上的房產、大棚、豬舍、雞舍等作為「准抵押物」。此外，還為三農客戶提供了靈活的還款方式、簡便的年審流程和差異化的定價。
此外，中銀富登還依託中國銀行的技術支持，大力通過，截至2018年上半年，中銀富登手機銀行客戶26.9萬戶，網上銀行客戶33萬戶，支付寶快捷支付15.3萬戶，電子渠道轉賬交易累計160萬筆，交易額近221億元，發展二維碼商戶約26870戶，交易金額超過2.6億元。
據悉，經過數年的積累，中銀富登的後台未來還將向其他農村金融機構輸出向其他農村金融機構輸出其已逐漸完善的後台技術。
與外界普遍認為的農村金融業務壞賬多、盈利難不同，中銀富登的自我造血功能已然成型，且不良率處於低位。截至2018年6月末，自設村鎮銀行的不良貸款率為1.72%，關注類貸款佔比0.84%，撥貸比4.30%，撥備覆蓋率249.52%。開業滿三年的56家自設村鎮銀行中，51家實現盈利，37家ROE超過10%。
科技引領，建設全球一流銀行
勢』字上面是一個執，下面是一個力，怎麼樣去把握這個大勢，那就是要提高我們的執行力，從上到下圍繞這個戰略去執行，提高了執行力，這個勢就自然出來了，勢頭一出來，戰略事項就指日可待。」陳四清曾對「勢」做了一番拆解。他為中國銀行描畫了新的藍圖：通過堅持科技引領、創新驅動、轉型求實、變革圖強，把中國銀行建設成為新時代全球一流銀行。
如今，科技成為中國銀行未來發展的關鍵詞，未來規劃包括：每年將劃撥集團營業收入的1%作為額外的科技投入，科技人才要達到員工總數的10%等。在金融科技摧枯拉朽的背景下，加碼科技投入，無疑也是一種順勢之舉，取勢之道。
未來，中國銀行將在科技賦能下實現怎樣的蛻變，大象將會如何起舞，值得拭目以待。
（黃斌）
