傳統銀行加碼FINTECH，金融雲三方爭霸誰是老大？

銀行加入FINTECH爭奪戰，誰會笑到最後？

文 | 小丫

當下，互聯網創業公司紛紛宣布「不做FIN，只做TECH」，持牌金融機構迎來大發展。2018年以來，民生銀行、興業銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行、建設銀行等陸續成立金融科技子公司，為B端機構提供技術服務，打開了一個新的市場空間。

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銀行業變革

當大象開始跳舞

當前，以大數據、雲計算、人工智慧、區塊鏈等為代表的新興科技與金融業的深度融合正推動著傳統金融業步入轉型發展的快車道。

在此背景下，商業銀行紛紛開始探索科技創新發展新路徑，有的成立了金融科技事業部，有的則設立法人制的公司運作金融科技項目。

2015年12月，興業銀行率先開創了銀行系金融科技子公司成立的先河。同月，平安集團旗下金融科技公司金融壹帳通成立。2016年2月，招商銀行全資子公司招商雲創成立。2016年12月，為推動光大集團科技創新發展模式，光大科技應運而生。

2018年4月，建設銀行打響了國有大行成立金融科技公司「第一槍」，宣布成立全資子公司建信金科。5月，民生銀行宣布民生科技正式成立。其他多家商業銀行雖未設立法人制的公司運作金融科技項目，但紛紛成立了金融科技事業部。其中，以直銷銀行模式為典型代表。

銀行傳統金融機構加碼FINTECH已是大勢所趨。

一位互金領域的創業者將其形象地比喻為「授之以魚不如授之以漁」——之前的銀行金融機構更希望直接從市場上直接採購「魚」，而現在需要自己學會釣魚的方式讓自己具備獲得「魚」的能力。

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三方爭霸

銀行系還是小弟

據第三方報告顯示，依據商業定位和目的不同，銀行直接設立的金融科技子公司可進一步細分為三類：

一是IT部門獨立型，主要是由銀行業機構的IT部門、IT團隊轉型而來；

二是金融科技輸出型，利用自身資本與技術優勢，提供金融信息雲服務與技術支持；

三是集團融合型，主要為集團內部金融業務提供服務的金融科技公司。

從產品服務類型維度看，分為外向服務型和內向服務型兩類，多數以提供雲服務解決方案為主。

在一些行業專家看來，銀行系金融科技公司的出現，是商業銀行轉型的直接體現，但商業銀行的轉型本身是一項長期性、艱巨性的工程，新設的金融科技公司依然要受到現有條件制約。

特別是在管理模式上，一方面，組織架構和公司治理不夠靈活。隸屬於商業銀行組織體系，在科層管理體制下，銀行業務決策往往流程較多，需要層層許可權審批。而金融科技市場瞬息萬變，對業務決策效率要求較高。銀行系金融科技公司在組織架構、公司治理方面，仍需要有很大的調整空間。

另一方面，科技創新手段方面稍顯不足。從官方網站的介紹可以看出，目前，各家銀行系金融科技公司推出的產品涉獵的範圍均十分廣泛，服務對象也幾乎囊括了整個金融市場。與創業型金融科技公司致力於打造「小而精」的爆款產品路線不同，銀行系金融科技公司在成立之初就全面布局金融生態圈。除了利用傳統銀行的品牌優勢外，在創新金融科技手段方面的能力仍稍顯不足。

「目前我國金融雲的格局，主要是由互聯網機構、傳統IT服務商、銀行系子公司主導的三方爭奪。比起互聯網巨頭的高歌猛進，近兩三年才崛起的銀行系子公司一派，市場影響和客戶覆蓋率暫時還難以與互聯網系抗衡。就現階段而言，銀行系金融科技公司還遠不到瓜分金融科技蛋糕的時候。」

03

互金轉型TECH

傳統銀行吸引力上升

不少業內人士擔心，

「歷經幾十年的發展，傳統金融機構的體系已經非常成熟和龐大，但讓大象跳舞是很難的——由於金融機構本身是厭惡風險的，因此很多創新很難從金融機構內部直接產生。」

金融與科技的融合已不僅僅停留在技術層面，更體現為思維、理念、業務模式、管理模式等全方位的融合。

中國銀行業協會去年末發布的《2017中國銀行家調查報告》顯示，對於中層及以上管理人員離職的趨勢，59%的銀行家判斷將保持平穩。報告也顯示，當獲得工作流動機會時，65%的銀行家表示將仍然留在現任機構發展。在願意選擇其他機構的另外約三分之一被調查對象中，14%的銀行家選擇股份制商業銀行，5%的銀行家選擇國有控股大型商業銀行。選擇離職後去互聯網金融機構的銀行家，佔比也達到了5%。

報告顯示，銀行家成長過程中存在的主要障礙仍未能得到解決，合計有55%的銀行家表示其成長面臨的最大障礙是缺乏有效的激勵約束機制、責權不匹配和沒有充分的經營自主權等。也有超過五成的銀行家表示，建立有效的激勵約束機制是當下銀行公司治理的最需要解決的問題。

不過，今年以來，情況略有改善。在互聯網創業公司紛紛宣布「不做FIN，只做TECH」，在新的監管形勢下，銀行金融機構對人才的吸引力正在回升。

據不完全統計，從年初至今，A股和H股43家上市銀行中，已有25家上市銀行合計至少109位高管發生變動。與以往跳出行業不同，今年銀行高管變動的最大特點，是以工作調動、內部提拔為主，大部分也還留在商業銀行系統內，只有少數到齡退休，或調往非銀企業任職，甚至從政。而投身民營銀行、互聯網金融企業及知名企業金融板塊的高管更是少之又少。

數據顯示，在這109位發生變動的上市銀行高管中，仍在商業銀行系統內任職的共有77例，佔比達到70%。而其他32例主要分布為：接受組織任命調整至非銀企業、非金融企業、地方政府任職；退休；辭職；銀行副董事長因換屆而辭任副董事長職務。

「在國有大型商業銀行中，受制於內部薪酬體系的相對僵化，科技型人才的績效考評、薪酬待遇設置等方面特別需要不斷貼合市場需求。」在上述創業者看來，主攻FINTECH的互聯網科技服務公司，其優勢不在於擁有資產本身（即FIN），而是具有高效配置資產的能力（即TECH）。

「最早一批的互聯網新金融創業者至今已經沉澱出成熟的金融科技系統和技術能力，FINTECH公司與銀行等傳統金融機構合作的模式才是最正確的一條道路。」

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