順應客戶需求，看金融科技應用新場景

花旗預計，2015年到2025年，銀行僱員將減少30%，且下跌速度會從每年的2%上升到3%。其報告稱，Fintech（金融科技）正在影響未來銀行業的經營模式，未來銀行機構可能會更多專註於諮詢和顧問的業務領域，而非傳統的交易業務。銀行實體網點的投資回報率在逐漸降低，銀行分支及其人力成本占銀行零售業務成本的65%，而這些成本中的大部分是可以通過自動化和數字化節省下來的。

零售銀行業務受到衝擊

銀行最主要的業務之一，零售銀行正逐漸被興起的金融科技公司侵蝕。最易受威脅且很緊迫的銀行業務有個人貸款、中小企業貸款、移動支付和財富管理。在中國，第三方支付業務的爆發對零售銀行業務造成了不小的衝擊。僅支付一項，支付寶的支付量就已超過了工行和招行的信用卡交易量的總和。這一切都促進傳統銀行做出應對和改變，比如取消轉賬手續費等淺層次的應對。

區塊鏈的應用

2018年上半年，區塊鏈領域的投融資熱度攀升，共獲222筆融資。其中美國和中國所獲投融資筆數為179筆，合計佔全球總數的80.6%。雖然我國在區塊鏈領域獲融資為141筆，遠超美國的38筆，但在融資金額上相差不多，分別為64億元和67億元。

京東金融已在數字票據和ABS雲平台（資產證券化雲平台）等場景切入區塊鏈技術，提升場景參與者的信任基礎和風控水平；騰訊雲於2017年11月發布區塊鏈TBaaS聯盟鏈平台，主要提供並增強許可權管理、安全控制、隱私保護、監督/監管等相關服務。

人工智慧的應用

雖然人工智慧還處於初期發展階段，但隨其不斷的發展，在金融行業已有一些初步的應用。如智能投資顧問、金融預測與反欺詐、融資授信、安全監控預警、智能客服以及服務型的機器人等應用。

瑞信報告顯示，中國中產階級已超過一億人，市場調研表明，智能投顧因為門檻低、費用低和信息透明等優勢，更能迎合中產階級的投資需求。國內智能投顧還處在萌芽階段，參與者眾多，但還沒有出現明顯的市場領先者。目光投向國外，曾經資產管理入門標準是5,000萬美金的高盛，目前也在計劃推進全新的自主智能投顧產品，建立一個覆蓋大眾富裕階層的自動化投顧平台。

智能金融客服目前在國內外都有很多的應用，因為金融諮詢中大部分的常見問題都是重複性的，這可以成為自然語言理解和對話機器人最快落地的場景。通過對話可以發掘用戶的需求，解釋和推薦產品，還能帶來銷售轉化。螞蟻金服的智能客服實際應用中可以解決用戶的大部分問題，當它非常確定答案的時候它會直接作答，當它不確定時它會把可能的選項給人工客服，人工客服只需要快速判斷，點擊選擇後就可以發過去了。這樣極大地提升了客服效率和問題解決率，同時也降低了人力成本。

Fintech正在改變現在的金融行業格局。在給金融行業帶來巨大衝擊、簡化、轉型和升級的同時，促進了金融行業的專業分工及細化。場景金融解決快速有效獲客的問題，數據風控推動資產精益化管理，金融科技將極大地提高行業創新和效率。

在科技快速的變革之下，轉型和升級已成為許多行業不可避免的挑戰。金融行業做為大眾一直緊密關注的行業，其改變必然會帶來很大的影響。理解金融科技創新所包含的機遇和風險，擁抱科技的力量，才能取得未來市場的先機。

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