中文金融通訊平台的實施
「中文金融通訊平台研究」課題報告摘要
天九灣金融研究院著
編者按：
金融通訊系統是重要金融基礎設施，中文金融通訊是一項空白。中國金融業的發展急需建立中國主導的金融通訊系統，打破西方壟斷，填補國內空白。為此，天九灣金融研究院邀請業內專家，結合天九灣自主研發的金融通訊平台，開展「中文金融通訊平台」課題研究。
近日起本公號連載發布"中文金融通訊平台"課題研究報告摘要。
摘要：中國人民銀行第二代支付清算系統(CNAPS2)經過多年的建設和完善，己於2012年10月在全國整體上線，被譽為「超級網銀」。但是值得注意的是，第二代支付清算系統仍然將資金流作為支付結算業務的焦點，而忽略了物流、信息流及商流，市場參與主體有限，故市場反映效果不佳。而中文金融通訊平台可有效彌補在物流、信息流及商流方面支付清算系統的不足，中文金融通訊平台與支付清算系統若能夠實現協同、相互獨立運行，那麼必將能夠大幅度降低貿易融資風險、支付風險，進而可實現動態管理貿易金融產業鏈。
一、中文金融通訊平台實施模式
中文金融通訊平台實施模式就是以中文金融通訊系統為平台，整合一系列外圍監管服務系統（實現物流、信息流、資金流與商流的四流合一），構建以客戶為中心，覆蓋全程貿易金融產業鏈的數字化服務體系，重點是外圍監管服務體系的集成一體化和貿金大數據的互聯互通。
二、銀行應用與介面
（一）設計理念
目前對接央行支付系統的參與者可分為三類：直接參与者、間接參與者與特許參與者。前兩類參與者的身份一般為金融機構。特許參與者是經中國人民銀行批准通過支付系統辦理特定業務的機構，通過與國家處理中心或城市處理中心連接辦理業務。所以中文金融通訊平台可以嘗試以特許參與者身份對接央行支付系統。
介面原則1：法律基礎
在相關司法管轄內，中文金融通訊平台活動的每個實質方面，應該具有穩健的、清晰的、透明的並且可執行的法律基礎。
介面原則2：治理
中文金融通訊平台須具備清晰、透明的治理安排，促進平台運行的安全、高效，支持更大範圍內金融體系的穩定、其他相關公共利益以及相關利害人的目標。
介面原則3：全面風險管理框架
中文金融通訊平台須具備穩健的風險管理框架，全面管理法律風險、信用風險、運行風險和其他風險。
介面原則4：參與者違約規則與程序
中文金融通訊平台應該具有有效的、定義清晰的規則和程序管理參與者違約。
介面原則5：一般業務風險
中文金融通訊平台應該識別、監測和管理一般業務風險，持有充足的權益性質的流動性凈資產覆蓋潛在的一般業務損失，從而在這些損失發生時能持續運營和提供服務。此外，流動性凈資產應始終充足，以確保中文金融通訊平台的關鍵運行和服務得以恢復或有序停止。
介面原則6：運行風險
中文金融通訊平台須識別運行風險的內部源頭和外部源頭，並通過使用適當的系統、制度、程序和控制措施來減輕它們的影響。中文金融通訊平台運行系統應具有高度的安全性和運行可靠性，並具有充足的可擴展能力（可支持跨境人民幣交易，同時保留SWIFT通訊開放介面。）業務連續性管理可及時恢復運行和履行中文金融通訊平台的義務，包括在出現大範圍或重大中斷事故時。
介面原則7：准入與參與要求
由於中文金融通訊平台特殊戰略意義和重大經濟價值，其在未來的貿易金融服務市場中起到關鍵作用，所以該平台的相關參與方能夠公平、公開地獲得中文金融通訊平台的貿金服務非常重要。
介面原則8：金融通信程序與標準
中文金融通訊平台須使用或至少兼容國際通行的相關通信程序與標準，以進行高效的通訊和記錄。
介面原則9：貿易大資料庫市場數據的披露
貿易大資料庫應根據業務需求提供及時、準確的數據。
貿易大資料庫可在提高市場透明度中發揮基礎性作用。貿易大資料庫通過中文金融通訊平台運行所維護和產生的數據，以及代表外圍監管服務系統所維護和產生的數據，應當用於提升市場透明度（例如，貿易金融業務貿易背景審核、銀行及銀行客戶歷史交易徵信記錄等）和推進公共政策目標（例如，系統的安全性）。
（二）業務模式與流程
中文金融通訊平台對接銀行系統的業務模式與流程的基本思路即是：不論何種貿易融資產品，都需要基於對真實的貿易流程的控制來防範融資風險，因此，銀行系統通過對接中文金融通訊平台，一方面能夠實現金融工具例如信用證及其項下單據以中文或影像形式在銀行系統之間或者內部快速通訊，提高金融通訊效率，另一方面，中文金融通訊平台通過內嵌的貿易大資料庫來把握貿易全流程每一業務環節中的商流、物流、信息流和資金流，控制貿易融資產品風險。
（三）發展趨勢與圖景
從金融發展趨勢來講，我們對中文金融通訊平台在銀行端的定位和發展趨勢是：數字化的、金融科技型、普惠金融型的中文金融通訊平台。
1、數字化發展趨勢
講數字化，是因為中文金融通訊平台具備信息技術和金融的二維屬性，而信息技術與金融有著相同的基因，這個基因就是數字。數字技術會給中文金融通訊平台帶來革命性變化，數字中文金融通訊利用互聯網的長尾效應，會極大拓展中文金融通訊平台業務市場的覆蓋廣度和使用深度：一是由移動終端帶來的客流量，不但可以擴大服務的覆蓋範圍，還會降低獲客成本；二是以大數據分析部分替代傳統金融機構主要靠人工完成的貿易背景調查，幫助完成門檻准入、風險定價和動態監測；最後，互聯網的長尾效應不但可能降低金融通訊服務的邊際成本，甚至還有可能提供精準的、場景化的個性金融服務。
2、金融科技型平台
金融科技（FinTech）是中文金融通訊平台數字化發展的必然趨勢，賦予中文金融通訊平台金融科技化的元素，是有其特殊涵義的。
金融科技（FinTech）一詞為英文Financial Technology合併後的縮寫。2016年3月，全球金融治理的牽頭機構——金融穩定理事會發布了《金融科技的描述與分析框架報告》，第一次在國際組織層面對金融科技做出了初步定義，即金融科技是指通過技術手段推動金融創新，形成對金融市場、機構及金融服務產生重大影響的業務模式、技術應用以及流程和產品（FSB,2016）。在實踐中，「金融科技」的具體含義在不同背景下存在差異。有時是指對現行金融業務的數字化或電子化，如網上銀行、手機銀行等；有時是指可以應用於金融領域的各類新技術，如分散式賬戶、雲計算、大數據等；有時則指希望涉足金融領域、與現有金融機構形成合作或競爭關係的科技企業或電信運營商。隨著理論和實踐的進一步發展，金融科技的概念還將不斷調整、充實和完善。
3、普惠金融型平台
普惠金融這個概念最初是聯合國在「國際小額信貸年」的宣傳中提出來的，後來獲得了世界銀行的大力推廣。普惠金融包含三個要素，一是以欠發達地區和低收入者為主要服務對象；二是通過改善金融基礎設施，提高金融服務的可得性；三是堅持商業可持續的原則。最後一個特徵表明，通過行政命令強制金融機構為特殊群體提供金融服務，或者通過政府提供的貼息、擔保等措施鼓勵金融機構加強服務，都不是普惠金融。天九灣戰略定位於中小銀行的貿易金融領域，可以說天生具備普惠金融的基因。而平台數字化、金融科技型的發展圖景，為降低服務成本、拓展服務對象、發展普惠金融平台提供了機遇。
三、企業應用與介面
本小節與第二節（銀行應用與介面）架構相同，即分別從設計理念、業務模式與流程、發展趨勢與圖景三個方面來闡釋。
（一）設計理念
中文金融通訊平台通過對接企業系統（包括核心企業的ERP系統），支持企業與銀行、企業與企業之間的中文通訊、影像通訊和中國特色交易（國內信用證、保理、供應鏈融資等貿金產品）。
結合中文金融通訊平台對接企業硬體介面場景，這裡的軟體介面亦按照中文金融通訊平台對接銀行軟體介面的總體框架和原則來執行。這裡不再累述，詳見第二節。
（二）業務模式與流程
第一，中文金融通訊平台在與企業系統進行對接後，企業通過中文金融通訊平台向商業銀行等金融機構提出相應的貿易金融產品申請；
第二，商業銀行等金融機構在收到申請之後，基於中文金融通訊平台對其申請資格進行初步調查確認，然後再基於中文金融通訊平台進行內部信息交換；
第三，商業銀行等金融機構通過中文金融通訊平台全面評價申請企業的資信實力。
第四，商業銀行等金融機構基於審核結果來給申請企業提供相應的貿易融資或者開立信用證、保函等表外貿金產品。
第五，整個融資過程都由中文金融通訊平台來專門負責。
（三）發展趨勢與圖景
從金融發展趨勢來講，我們對中文金融通訊平台在企業端的定位和發展趨勢亦是：數字化的、金融科技型、普惠金融型的中文金融通訊平台。這裡不再累述，詳見第二節相關內容。
四、其他金融機構應用與介面
本節其他金融機構指證券、保險、信託、基金等行業。中文金融通訊平台與這些金融機構保留有介面，可以在貿易金融產品基礎上續作資產管理組合投資。本小節亦從設計理念、業務模式與流程、發展趨勢與圖景三個方面來闡釋。
（一）設計理念
中文金融通訊平台通過對接其他金融機構系統，支持企業與其他金融機構、銀行與其他金融機構之間的中文通訊、影像通訊和資產管理組合投資。
結合中文金融通訊平台對接其他金融機構硬體介面場景，這裡的軟體介面亦按照中文金融通訊平台對接銀行軟體介面的總體框架和原則來執行。
（二）業務模式與流程
第一，中文金融通訊平台在與其他金融機構系統進行對接後，企業、商業銀行可通過中文金融通訊平台向其他金融機構提出相應的資產管理組合投資申請；
第二，其他金融機構在收到申請之後，基於中文金融通訊平台對其申請資格進行初步調查確認，然後再基於中文金融通訊平台進行內部信息交換；
第三，其他金融機構通過中文金融通訊平台的貿易大資料庫-徵信閉環體系全面評價申請方的資信實力。
第四，其他金融機構基於審核結果來給申請方提供相應的資產管理組合投資產品。
第五，整個業務過程都由中文金融通訊平台來專門負責。
（三）發展趨勢與圖景
從金融發展趨勢來講，我們對中文金融通訊平台在其他金融機構端的定位和發展趨勢亦是：數字化的、金融科技型、普惠金融型的中文金融通訊平台。這裡不再累述，詳見第二節相關內容。
五、供應鏈生態介面（海關、商檢、外管、物流、保險等）
（一）生態供應鏈理念
本節將生態供應鏈定義為：高效、低成本地計劃、實施和控制整個貿易金融產業供應鏈的資金流、物流、信息流和商流，使經濟效益、金融環境效益、社會效益最大化。即生態供應鏈強調貿易金融產業供應鏈作為一個生態系統，各貿易金融參與主體之間的協同進化具有較強的適應性，能根據金融環境的變化不斷通過遺傳與創新變異及時調整自身行為，具有自積累即趨利避害等類生物的特徵。
（二）生態供應鏈介面的構建與可持續發展
生態供應鏈介面的構建與可持續發展對於貿易金融產業生態供應鏈的形成至關重要。中文通訊生態系統既適用於當前部分電子化發展進程的業務實際，又預留有完全電子化貿易模式升級空間，必然承前啟後負起歷史發展的重任。其三方面的構想是必須的:1、資源共享，2、相互驗證，3、全程加密。
TAG:天九灣貿易金融 |