「誠信塑造，內外兼修」，玖富集團受邀出席國研智庫消費金融誠信體系研究成果發布

【獵雲網（微信號：ilieyun）北京】9月3日報道

由國研智庫組織，國務院發展研究中心專家牽頭，相關部委和機構專家參與，歷時2年多的調查研究——「基於區域消費金融發展中的誠信體系研究」研究項目於8月18日下午在國務院發展研究中心三層銀色大廳召開結題座談會，並發布研究報告，為我國在當前形勢下，如何構建、完善符合國情的消費金融誠信體系提供前端理論研究依據。

國務院發展研究中心副主任隆國強、中國發展出版社社長兼國研智庫董事長包月陽等各領域近20位專家圍繞報告的主題展開深入探討。引人關注的是，作為互金行業發展中的代表性企業，玖富集團憑藉12年來在消費金融領域的深耕，成為該研究報告中的重點調研案例。玖富集團聯合創始人、高級副總裁兼CRO劉磊受邀出席本次會議。

國無信不立 業無信則衰

誠信是中華民族的傳統美德，自古都被中華民族擺在首要位置。子曰：「人而無信，不知其可也。大車無輗，小車無軏，其何以行之哉？」即：車無銷，不可行馳於路；人無信，不可行走世間。由此可見，誠是信的根基，信是誠的體現。人，因為具有道德品質之「誠」，方能表現出道德行為之「信」。

「人無信不立，國無信則衰」。《左傳》云：「信，國之寶也。」對於誠信為治國之寶的說法，黨的十八大以來，國家領導人做過一系列重要論述，從戰略高度為新時代中國的誠信建設提供了根本遵循。

「國無信不立，業無信則衰」。隨著社會經濟的高速發展，以及互聯網的普及，進入新世紀以來，各行各業都發生了創新性變革，行業在迎來新機遇的同時，隨之而來也陷入了誠信缺失的困境，互金行業更是如此。在經歷短期的快速發展後，由失信引發的問題逐漸增多，尤其近期被曝光的多起惡意逃廢債行為、以及部分自媒體的不實報道，行業情況更是雪上加霜。

不久前，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網路借貸風險專項整治工作領導小組辦公室作出部署，將嚴厲打擊惡意逃廢債行為，還將對違法違規的自媒體進行重點整治。對此，與會嘉賓表示，強化行業自律、建立分級系統，推進誠信建設，加快在互金行業，尤其在消費金融領域構建誠信體系迫在眉睫。

國重信則立 業有信而興

從2014年末開始，中國經濟進入新常態，經濟下行壓力持續加大，作為三駕馬車之一的消費此時勇挑重擔。2015年6月，國務院常務會議決定將消費金融公司試點擴至全國，增強消費對經濟的拉動力。

但在實踐中，消費金融市場發展卻受到誠信體系不健全、不完備的制約。一方面，作為金融服務的需求者，尤其是中低收入人群，因普遍缺乏抵押物和擔保機制，以及誠信信息記錄，在獲取消費金融支持方面存在較大障礙；另一方面，作為金融服務的供給方因風險控制要求，以及消費金融產品的供給方式、供給結構問題，不敢提供相關金融服務，或者不能正確反映消費者需求。

黨中央和國務院高度重視現代金融體系發展，尤其在消費金融領域的發展方面，2015年11月3日，《中共中央關於制定國民經濟和社會發展第十三個五年規劃的建議》的說明中指出：「要堅持市場化改革方向，加快建立符合現代金融特點、統籌協調監管、有力有效的現代金融監管框架，堅守住不發生系統性風險的底線。」消費金融作為現代金融體系中的重要組成部分，如何把消費金融的發展與誠信體系建設有效結合，探索一個具有建設性的實踐道路尤為重要。

為此，2016年1月，「基於區域消費金融發展中的誠信體系研究」項目正式開題。同年，調研組便赴江蘇南京、蘇州、鎮江三地，通過了解區域經濟運行情況、產業分布和內容產品供給、以社保為代表的政府信用體系，以確定消費金融市場發展現狀和不足，探討政府端如何提供更好的供給。在此過程中，玖富集團通過10餘年在互聯網金融以及消費分期領域的深入實踐探索，及在大數據風控、用戶積累等方面具有一定的示範性，成為研究項目的案例企業，為調研項目的開展提供了有力支持。玖富集團聯合創始人、高級副總裁兼CRO劉磊和集團副總裁李貴生參與了此次調研。過程中，玖富集團除了分享在消費金融與誠信體系建設領域的經驗外，還為政府如何推動消費金融領域發展以及有效管理提出了寶貴建議，也為當地政府如何與商業機構合作完善徵信體系提供了有益經驗。

圖：玖富集團聯合創始人、高級副總裁兼CRO劉磊

近三年時間裡，調研組深入南北中三省七市的鄉鎮部分區域，圍繞工廠集中區、農戶集中區展開深入調研，最終形成了基於區域消費需求分析的誠信體系報告。

國樹信則興 業塑信則盛

近年來，互金行業面臨的各類信用缺失受到國家高度關注。有數據顯示，國內目前大概只有三分之一的消費者擁有傳統信貸數據。鑒於徵信市場存在「信息孤島」現象，央行在2015年初通知八家個人徵信機構準備徵信工作，掀起了徵信建設高潮的序幕。通過三年的推動，2018年年初，由騰訊徵信、前海徵信等8家公司聯合組成的百行徵信正式獲批，成為我國首家拿到個人徵信牌照的機構。

當然，百行徵信會在覆蓋信貸人群和新金融機構上作出重要貢獻，但能不能成為一個有效率的徵信體系，需要時間來驗證。畢竟建成一個高效的徵信系統並非易事，不是簡單地把數據搜集整合成信用報告，而是需要很長時間的技術和業務積累才可以做到。

會上，劉磊對玖富集團在企業塑信方面的技術優勢進行了分享。他認為，企業運營中，基於大數據與科技力量建立起來的風控體系，可看作誠信守護神、企業生命線。

十二年中，玖富集團積澱了自身獨特的風控優勢。除整合內部數據，還參考了豐富的外部合作數據，並創造性地在信用評估系統中發明了「火眼分」。與國內一般電商企業「基於概率的、通過建模保障其風控能力」的傳統風控做法不同，玖富火眼風控體系可以在3分鐘內完成信息收集和實時決策，並在每一次信用評估時應用15+數據源，收集並評判1000+維度的信息分析。通過自動化收入鑒定、生物識別、基於R引擎的內嵌模型、設備指紋和持續的反欺詐政策改進，加速模型與系統迭代，將靜態模型演變為動態模型，從而形成了多重數據驗證反欺詐信息，這比傳統的線下審核模式更強大、更有效率。通過海量數據，不僅能夠對抗各類信息及中介欺詐風險，還可實現多方信息聯動，不斷提升反欺詐技術，提升機構的風險識別及處理能力。

「但僅憑風控塑誠信還遠遠不夠。」劉磊表示，風控只是企業的內功，而企業要想真正意義上成功塑造誠信，則需要內外兼修。

劉磊把對接外部權威平台比作玖富集團的外功。上個月，玖富集團成為司法大數據研究院與互金協會戰略合作的首期試點單位；此前還先後全面接入了百行徵信、中國互聯網協會信用信息共享平台等各大權威徵信平台，並建設PB數量級的徵信資料庫。在此基礎上，玖富集團進一步開發了客戶評分系統，積極採集相關信息，並對這些信息進行進一步處理，作為向出借人推薦的參考依據。此外，玖富集團還與各消費金融公司之間建立信用信息共享或公開合作，降低整個行業的徵信體系建設成本。

「我們所做的這些，只是想讓用戶相信，玖富是一家坦誠的企業。然而，在如今的環境下，由於少部分借款人存在惡意逃廢債心理，再加上部分自媒體的不實報道，造成公眾恐慌，所謂『三人成虎』，對整個行業來說，多年的塑信努力付諸東流，對於行業一員的企業來說，更是一種毀滅性的打擊。」對於國家近期嚴厲打擊P2P平台借款人的惡意廢債行為，劉磊表示，「相比其他違法行為，惡意逃廢債更為惡劣，他擾亂的不僅是社會與行業，還有人心，更應受到嚴厲懲戒。」

當談到普惠金融多年來從倡導到落實，卻仍難以在中國全面覆蓋的問題時，劉磊認為，除了受到中小微企業融資難的制約因素外，更重要的原因是由中國誠信體系尚不完善，借款人違約成本過低導致的信息不對稱造成。對此，劉磊建議一方面徵信機構要加強大數據風控，有效識別風險；另一方面，國家要把提高社會違約成本落到實處，只有對失信人重拳打擊，真正解決了中小微企業融資難的問題，普惠金融才能見到全面落實的曙光。

「國樹信則興，業塑信則盛。」座談會上有專家表示，希望未來鼓勵更多的徵信平台，加強「面向社會大眾，鼓勵誠實守信，懲戒違法失信，充分發揮誠信總窗口」的作用。同時，建議加快信用信息評級體系的建設，徵信平台則應與政策制定機構、監管機構、行業平台多方合作，積極推進信用產品的普及應用，擴大信用知識普及，促進誠信體系核心——信用信息的互聯互通、協同共享、隱私保護，宣揚誠實守信的社會正能量，幫助社會公眾強化信用知識，鼓勵大家「知信、用信、守信」，努力營造誠實、自律、守信、互信的社會信用環境，助力我國誠信體系建設，以及普惠金融的全面落地。

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