沒有了現金支出的「刺痛感」，年輕人越來越難存住錢了

編者按：如果你對信用卡依賴頗深而又想省錢，試試用現金支出的「刺痛感」來使自己合理控制預算吧。本文作者Holly Trantham，原文標題How to save money with a cash-only budgeting system。

說到預算，我比大多數個人理財作家要寬鬆得多。我每個月都會把收入的一部分存起來（或者像他們說的「先給我自己錢」），然後剩下的錢嘛，我想幹什麼就幹什麼。然後我儘力保證自己的所有花費都用一張信用卡——原因很簡答，這樣一來我就可以在很輕易地追蹤所有的花費了，同時還能充分利用信用卡積分計劃，可謂是一舉兩得。

但我不能總是依賴這個辦法。過去，過度使用信用卡給我帶來了一些麻煩——我還不知道如何把信用卡當成真正的錢（畢竟兩者之間的區別還是很明顯的）。有一次，我一不小心，欠了大約3000美元的信用卡債務。刷卡並沒有讓我有任何感覺，這種感覺讓我屢屢花錢過度。當然，在短期內不會感到付款的刺痛，意味著當我最後看到信用卡賬單的時候，這種刺痛感一定會加倍補回來。

其實要避免這種情況，也很簡單，只需要花現金就行了（絕對有效）。儘管這麼做能讓我回到正軌，但是我有時候還是會找借口不這麼干。但是我最終不再僅僅靠信用卡來購物了，我真正開始用起現金了。每次我都會在自動取款機上取出一定數量的現金，用於一定時間內的支出分配——例如，我要取出50美元，這就是我在那個周末預算支出的全部金額。你猜怎麼著？真有用。我有效地控制了自己的支出，省下的錢也能能償還以前的未償債務，同時我再也沒有陷入那種欠債的境地了。

花現金的「刺痛感」

我並不是第一個意識到使用現金可以讓你的支出以一種有形的方式來看待的人。但是，只要使用現金，就能簡單而有效地控制預算，為什麼會這樣？

在行為經濟學中，這是一個被稱為「支付的刺痛感」的概念——因為人類厭惡損失，而現金的減少是最為痛苦的。但如果你是用信用卡支付的，這種由損失帶來的刺痛感不會馬上出現——它會推遲到更晚的時間。然而，有了現金，人們馬上就能感受到現金減少的痛苦。

當然，不同的人在用現金支付時會經歷不同程度的刺痛感。但是，由於現金消費比信用卡消費更能獲得刺痛感，所以我們更容易回憶起自己都買了什麼。ValuePenguin在2018年的一項調查中調查了商科學生的消費情況，發現「現金用戶比信用卡用戶更善於回憶與一項支出相關的方方面面。」

此外，在很多方面，堅持使用現金都是一種痛苦的做法。除了因為我們的情感依戀而更難花錢外，現金對大多數人來說簡直就是「不方便」的代名詞。時時刻刻以現金的方式結算，很可能意味著你得經常性地去自動取款機前取錢。但我認為這種行為是有好處的。畢竟，它在你單純的消費上又增加了一層實實在在的犧牲：如果你不得不付出這麼多努力去獲得它，你就不太可能浪費它，你會盡量把每一筆錢都花在物有所值的地方。

信封預算，了解一下

當你習慣於靠信貸維持生活時，養成只收和只花現金的習慣可能會很困難，但也並非不可能。來自Ohio州Cleveland的作家Jessica Forrester一年多來一直是「信封預算系統」的忠實擁躉。每個月初，她都會從自動取款機上提取一筆現金，並根據不同的消費類別——比如食品和汽油——將不同金額的現金裝進不同的信封。

她說：「我發現它在幫助我制定並堅持既定預算方面非常有用。」比起直接刷卡但幾分鐘後就忘記了錢花在什麼地方來，只用現金還分門別類迫使她把所有的錢都用在最合適的地方。「信封預算系統對我而言更有效，因為它迫使我更注意自己的支出。過去，我養成了使用信用卡的壞習慣，就好像花的都不是我的錢一樣。但是現在，每當我打開信封時，我就會意識到錢要花出去了。」

當然，即使她有時也會犯錯，把錢花在了不該花的地方，但她總是會能追溯出現金來源。「說實話，在過去的一年中，我有好幾個星期都活的非常忙亂，最後不得不給自己放了個假，又回到了使用借記卡的日子。但也就大概一周，我發現自己還是渴望使用現金信封，因為它能帶來一種控制權和組織性。

如果你正在平衡預算方面苦苦掙扎，那麼只用現金是對你的嚴格限制支出的最佳方法。Forrester說：「我建議那些渴望戒掉信用卡，以及喜歡一切都井井有條的人使用現金信封系統。你可能需要花一點時間來弄清楚什麼最適合你——但到頭來，你完全有必要做自己預算的主人。」

控制預算，「現金為王」

當然，在現在這個越來越不怎麼使用現金的社會裡，為了控制預算而使用現金似乎不再是一個可行的選擇。例如，在餐飲業，只接受信用卡的場所正變得越來越普遍。

但這並不一定是不利因素：如果你想在外出就餐上少花錢，你可能會因為只花現金從而選擇餘地大大減少，這意味著超支的機會更少。另一方面，光顧只收現金的企業可能是另一種限制消費的簡單方法——因為這些機構不必為信用卡交易支付手續費用，所以它們的價格也通常較低。

儘管不用現金可能永遠都不是一個可行的選擇，但如果你想讓控制預算儘快步入正軌，這絕對值得一試。畢竟，倘若你花的每一分錢都必須先經過你的手指，你就能更好地知道自己的錢都花到哪裡去了。

編譯組出品，編輯：郝鵬程

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