史上最嚴監管欲試「真金」 智能風控增添捷越備案砝碼

自網貸行業合規整改大幕拉開以來，日益嚴格的監管政策不斷驗證著行業平台的成色，合規的頭部平台開始享受馬太效應紅利，不合規的平台在行業巨大的震蕩中，以清盤、跑路等方式，被迫退出網貸市場的舞台。

網貸平台退出是正常市場出清，也是良幣驅逐劣幣的過程。在整個行業唱響備案主旋律的當下，網貸平台如何配合監管糾偏矯正，哪些舉措可以增加平台備案的砝碼？捷越聯合首席風控官金可冶在朗迪上海峰會上表示，在合規的基礎上，行業新一輪的競爭將更加註重平台的風控能力，擁有完善的智能風控體系的平台在備案中也更具優勢。

監管驗證平台合規成色

據公開資料顯示，今年上半年，網貸行業累計資金凈流入924.6億元；今年7月，行業資金凈流出730.88億元。集中爆發的問題與風險，讓本就處於風口浪尖上的網貸行業陷入信任危機。

對此，金可冶表示，近期爆雷的主要為兩類公司，一類公司目的不純，進入行業並非以普惠金融為初衷，而是抱著「撈一把」的想法，因此在嚴監管的趨勢下，這類公司無處遁形；另一類公司屬於資質不足，風控能力、經營能力欠佳，因此無法應對突發風險，不得不退出市場。他指出，監管趨嚴驗證了平台的合規成色，當前爆雷的大多是一些資質欠佳的中小平台，而頭部平台在資產、風控等方面都有深入的積累，因此頭部平台的壓力和風險相對較小。

為了重拾投資者信心，規範網貸行業發展，近期監管部門密集發文，無論是要求平台自糾自查，還是要求平台報送借款人逃廢債信息，都釋放出嚴監管的強烈信號，相關整改自查動作也被視作備案的前奏。

「備案一直的捷越的工作重點，捷越在第一時間成立了自查整改小組，全面推進自查整改工作，為備案做最後的衝刺準備。」金可冶介紹。談及最近的監管政策，金可冶表示，在監管壓力下，平台借款人的逃廢債現象也有所緩解。

「以報送借款人逃廢債信息為例，捷越行動比較快，第一批報送了名單。這些名單未來將接入央行徵信系統和信用中國資料庫，可能會對逃廢債借款人造成一定的影響。在監管壓力下，我們有個別逾期多年的客戶主動還款，其他逾期客戶經過宣導也相繼還款，這對降低平台的壞賬率是個很好的舉措。」金可冶表示。

構建全流程的風控體系

相較歐美等發達國家的網貸行業，中國的網貸行業發展多少有些「先天不足」，具體體現在薄弱的徵信體系上。徵信體系是國家金融穩定和發展的基礎，我國尚不完善的徵信體系，讓網貸平台的風險控制面臨諸多挑戰。

風控能力是網貸平台的核心競爭力,關係著平台在未來行業白刃戰的慘烈搏殺中究竟能夠走多遠。然而無論是商業銀行還是網貸平台，在風控方面都存在一定的認知「短板」。

「我在運通和滙豐工作多年，相對美國而言，我認為國內的風控是比較孤立的，比如過度關注前端風控，而缺乏全借貸周期的管控。過往網貸行業通常用高定價解決高風險問題，在當前的監管環境下，迫使我們必須正視貸前、貸中、貸後各個環節的風險管控。」金可冶如是說。

在金可冶看來，做到貫穿全信貸生命周期的風險控制是當前行業發展的一個趨勢，也將成為平台發力的一個重要突破點。「捷越聯合在業內一向以風控嚴謹著稱，這與我們搭建的覆蓋全流程的風控體系是分不開的。」

以捷越聯合為例，捷越的風控不僅體現在智能平台上，還融匯到企業文化中。在捷越，風控是每個員工的責任，因此不少同行對捷越風控的感受是踏實嚴謹的。此外，捷越還搭建了大數據智能風控平台「聽風者」，其優勢在於對數據的理解、加個、整合方面，使得數據的價值大大凸顯，為風控決策提供數據基礎。

為了持續提升風控能力，早日完成備案，捷越還引入了從美國、英國、澳大利亞歸國的風控精英，用「海歸軍團」增添捷越風控實力。

提升風控水平重備案可期

風控能力被視作網貸平台備案的關鍵因素，除了合規整改外，以捷越為代表的網貸頭部平台都不斷提升風控能力，增加備案成功的砝碼。

從行業環境方面來說，在金可冶看來，網貸行業存在諸多痛點，其中之一就是多頭共貸，這也折射出我國徵信市場的尷尬現狀。一方面，現有徵信體系不健全；另一方面，擁有信用信息的平台也打著自己的「小算盤」，希望能夠共享他人信息，獨享自身掌握的信息以獲得更多利益，進而走進了「囚徒困境」。

「目前有8家機構與自律組織組建了百行徵信，這對我國徵信體系建設是一次很好的嘗試，不僅打破了信息孤島，增加了徵信信息的有效供給，也可在一定程度上降低網貸行業的徵信和風控成本，能升風控效率。捷越未來也會積极參与全行業的信用信息共享，以此推動整個行業的穩健發展。」金可冶表示。

從平台自身來說，金可冶認為風控是一個從「管控」到「平衡」的提升過程。為了防範可能發生的金融風險，在貸前管理階段，有一部分借款人可能會因為各種原因被「錯殺」，而真正的風控是在風險和利益中間找到一個平衡點，而這恰恰也是網貸行業風控的薄弱環節。

「做風控有兩個重要因素，對借款人的借款意願和還款能力的判斷。捷越藉助『聽風者』平台，致力打造具有前瞻性、平衡性的風控體制，以此持續提升風控能力，更好地為客戶提供普惠金融服務。」

網貸行業的整治從嚴從緊，留給平台套利的空間也越來越少。未來網貸行業發展如何？一個業內共識是，合規優質的平台將獲得更多市場空間。金可冶表示，捷越未來將在合規基礎上，不斷提升風控水平，爭取早日拿到合規身份，完成備案。

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