網貸優質資產受追捧 PPmoney開放日揭示小額資產全貌

PPmoney網貸緣何專註小額借貸業務？優質小額資產的特色是什麼？平台又是如何通過風控甄選優質資產？

自2018年6月份以來，網貸行業監管持續升級，行業得到明顯凈化。在這場行業洗牌中，PPmoney網貸等頭部平台由於早前就注重智能風控與技術賦能、嚴選合規優質小額資產，具備較強抗風險能力，能夠率先回暖。平台穩健的發展態勢、逆勢增長的搶眼表現受到用戶關注。

那麼，PPmoney網貸緣何專註小額借貸業務？優質小額資產的特色是什麼？平台又是如何通過風控甄選優質資產？最近一期的PPmoney網貸投資者開放日揭曉了謎底。

9月20日，PPmoney網貸舉辦以「小資產大格局」為主題的小額借貸資產考察活動。現場，PPmoney萬惠集團董事長陳寶國、副總裁許鋒以及首席風控官劉鳳玲向在場嘉賓展示了平台底層資產的特色，揭示了平台嚴選小額借貸資產的全貌以及資產背後的風控邏輯和技術支撐。值得注意的是，在活動現場，平台高管和近百位投資人，共同見證平台消費金融業務餘額突破100億。

（PPmoney網貸消費金融餘額突破100億慶祝儀式）

高管揭開底層優質資產面紗

錢借給誰？借了多少？用在何處？借款人資質如何？平台運用哪些風險管理手段助力資產回收？在網貸出借人愈發成熟理性的當下，上述問題都是他們亟需了解的點。

活動現場，PPmoney萬惠集團副總裁許鋒為平台投資人展示了小額借貸資產的真面目，分享平台踐行普惠金融背後的小額分散邏輯。據介紹，PPmoney網貸的借款人多數為經營性個體工商戶、白領藍領等消費性群體。該群體具備穩定的收入來源與償付能力，受經濟周期和季節性經營影響比較小。據透露，平台目前借款註冊用戶超過2100萬，人均借款在1.5萬元左右，其中消費金融業務平均借款金額為6000元左右，遠低於個體20萬元借款上限的監管要求。

在地域分布特徵上，借款人多分布在以廣東、浙江、江蘇為主的經濟發達地區。隨著風控能力的提升、風控策略的不斷調整，平台對於借款用戶的資質也不斷提出新要求。相關數據顯示，平台用戶整體質量不斷提升，教育水平程度也呈現出向高學歷轉移趨勢，其中專科以上學歷佔比超過70%。總體來說，平台借款人在年齡、收入來源、地域等存在較大差異，呈現出分散屬性。

（許鋒為平台投資人展示了小額借貸資產全貌）

在許鋒看來，

小額分散的模式能有效減輕借款人整體負債程度和還款壓力，提高借款人的還款意願，降低借款人的違約風險，保證出借人的資金安全和網貸平台的運營安全。

除了自有資產，PPmoney網貸還通過助貸模式為優質合作機構撮合業務。合作機構作為資產提供方，向平台推薦嚴格審批的優質客戶，並由平台完成最終的風控審核，嚴格把關借款人資質；並通過引入擔保公司提供擔保代償，最大程度降低業務風險。據悉，平台的助貸產品同樣遵循小額分散原則，筆均在5000元左右，合規性強。

智能風控助力小額普惠金融

平台優質的底層資產離不開智能風控的持續護航。在隨後的分享中，集團首席風控官劉鳳玲闡釋了平台資產背後的風控邏輯以及技術實力。

（劉鳳玲闡釋平台智能風控技術）

劉鳳玲指出，

借款人的需求從各個渠道進入平台智能風控系統後，系統會對所有用戶授權的信息進行綜合分析，從收入水平、消費水平、社交畫像、金融行為、資產水平等維度對借款人進行用戶風險畫像。通過前期對借款人還款能力、意願等進行充分全面評估以及反欺詐技術輔助，系統能有效攔截惡意借貸、騙貸等問題用戶，篩選出更加優質的借款用戶並最終授信相應的借款額度。

在貸中和貸後管理環節，系統會根據用戶的還款表現開展合適的營銷活動和催收管理，通過互動鼓勵用戶良性借貸，並以智能催收、簡訊催收方式及早介入貸後管理，防止過度借貸、不良貸款發生。

「事實上，經過貸前的風險分析與攔截，最終進入授信環節的比率並不高。風控模型日漸豐富、風控策略更加嚴格，我們將借款風險降到最低，並通過更加嚴格詳細的信息披露，充分保障出借人的合法權益。」劉鳳玲補充道。

小額分散更凸顯普惠價值

事實上，作為傳統金融機構的有效補充，網貸行業的使命是致力於服務傳統金融機構服務不到、服務不好的小微群體與個人，踐行普惠金融的關鍵價值。通過金融科技手段，網貸平台將分散、割裂的民間金融資源有效整合起來，為亟需活力的實體經濟發展與崛起的財富管理需求注入活水。

（集團董事長陳寶國致辭）

活動現場，談及專註小額借貸資產業務的動因，PPmoney萬惠集團董事長陳寶國表示，

2016年監管就明確要求網貸平台借貸金額應當以小額為主，以防範集中性風險爆發。而在那之前，他便已注意到「小額分散」對於網貸平台穩健發展的重要性，並開始涉獵這一領域。事實證明，較早布局小額借貸、小微企業融資、消費金融等小額分散領域的平台在網貸合規化發展進程中，也迎來發展紅利期，小額資產成為抵抗風險的利器。

（活動現場）

公開消息顯示，PPmoney網貸早在2015年便涉足互聯網消費金融這一主打小額分散的領域。2016年，為了充分把控資產安全性，PPmoney網貸實現向消費金融、小微企業融資等領域的全面轉型，通過加大科技與人才的投入、打造行之有效的智能風控體系，全面提升獲取小額優質資產能力，在服務實體經濟的同時也為出借人提供了相對安全的小額資產標的。據PPmoney網貸相關負責人透露，平台小額資產回收情況良好，逾期水平也控制在一定範圍內，平台出借人也如期獲得穩定收益。

分析人士認為，

「小額分散」使得網路借貸兼具了「普惠金融」和「分散風險」特性，通過金融科技賦能，如今的普惠金融服務觸達率與服務效率明顯提升。在發展過程中，以PPmoney網貸為代表的頭部平台堅持「小額分散」原則，深耕消費金融、三農金融等小額普惠業務，更好地促進消費升級，為實體經濟服務。

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