應對CRS配置美元資產，買房還是買保險更好？

本月起，中國首次與其他部分國家交換CRS信息，中國稅務機關將掌握個人境外收入，一旦被列為高風險的納稅人，在面臨巨額資金來源不明審查的同時，還得補繳大額的個人所得稅(相關閱讀)。

中國開始CRS執行後，不少人開始了新一輪的海外資產配置，因為美國未加入CRS，美國的房產和保險成為了不少人的選擇。今天我們帶大家來分析一下，投資美國，究竟是買房還是買保險？

投資永遠是一個追逐利益和規避風險的行為，而規避風險最好的方式就是「不要把雞蛋都放在同一個籃子里」，能想到去另外一個經濟體——美國來進行投資，這已經是賣出了全球配置資產的一大步。

接下來我們要做的就是盡量將投資分散在不同的產品上，注意投資長短周期結合。每個人的情況都不同，本文只是客觀的作一下房產和保險的比較。

【直接價格】

買房：50萬美金可以在加州買到一個house，因為本文是針對非美國身份人士而言，因此我們將房價計算為一次性付款。

買保險：而50萬美金也可以讓一個45歲的女性買到一份300萬美金保額的美國人壽保險，我們暫且將保費分為10年付款。

結論：買房一次性全款支付50萬美金；買保險每年支付5萬美金，10年付清。

【使用價值】

買房：房屋的根本屬性就是可以住人，你可以一邊住在這個房子里，一邊享受房屋的升值。

買保險：保險的根本屬性就是保障功能，有了這份保障，生活就會更加從容。同時這份保障還帶來了很好的價值投資回報。

結論：從使用價值上來說，房屋和保險可以說是各有千秋，缺一不可。

【交易成本】

買房：如果不貸款的話，通常整個買房過程需要支付1000-2000美金，包括政府規費和託管服務費等。

買保險：零！保險公司只會收取您應當繳納的首年5萬美金保費，而不會額外收取任何費用。而在售前工作當中，經紀人所提供的專業諮詢服務及體檢也是免費的，所有的金錢往來只會發生在客戶與保險公司之間，不會經手任何第三方。

當然，如果您需要為人壽保險建立信託，通常也只需要支付給律師300-1000美金不等。

結論：無論是買房還是買保險，交易成本都很低。

【維護成本】

買房：一幢50萬美金的房子，每年需要支出的維護費用大概是1萬美金不到，包括了1-2%的房產稅、物業費、房屋保險和各種房屋修葺費用。

買保險：零！您只需要每年按時繳納保費，保險公司會幫您打理一切，而這一切都是免費的。

結論：由於保險和房屋具有完全不同的天然商品屬性，因此維護費用相差巨大。美國房屋的維護成本價格不菲，各類費用幾乎相當於50-70年將房屋重新買一遍。而保險則沒有任何維護費用。

【增值收益】

買房：根據凱斯席勒全美房價指數2016年底統計，美國前20大都市圈的房價平均漲幅是5.76%。當然，房屋還有租金收入，洛杉磯地區的租金中位價格大概在1500美金左右。

買保險：目前保險的演示收益率約為6.8%，過去20年的平均收益率在12.2%。保險公司有一個0%的保底收益率給到客戶。

結論：無論是買房還是買保險，收益其實都是和美國及全球的經濟走勢掛鉤的。只是保險由於其產品特殊性，給予了客戶0%的托底收益率，同時還提供了2%的固定賬戶托底收益率，相對房屋而言，收益率更加穩定。

【變現】

買房：對於房屋而言，最簡單的兌換方式就是一賣了之，好處在於可以短時間內大額套現，但是同時作為外國人差不多要付出增值部分35%的利得稅，同時還要承擔6%的中介交易費用。

當然，您可以用抵押房屋的形式獲取現金，在負擔利息的同時也不會失去房屋的所有權。

買保險：保險兌換現金的方式比較多樣化，如果想一次性大額套現，客戶可以選擇保單質押的方式。

我們更加推薦客戶採用按需取款的方式來做子女的教育基金和自己的退休補貼，比如此文中的例子，45歲女性可以在65歲到90歲領取退休補貼，二十五年間共領取100萬美金。

結論：相對於房屋而言，保險在領取現金方面更加穩定和靈活，而房屋在大額變現方面更具優勢。

【財富傳承】

買房：外國人在美國的免遺產稅額度只有6萬美金，因此房屋價格超過6萬美金的部分，如果要傳承給後代那需要繳納40%的遺產稅。

相信大家也聽說過中國富商在美國給兒子留了二十幾套房屋，結果兒子卻需要先繳納天價的遺產稅才能繼承房屋的新聞。

買保險：人壽保險所留給後代的錢是完全免稅的，配合合理的財富配置，可以完全免掉利得稅和遺產稅。大多數情況下，受益人都是拿到保險賠償金之後，可以拿錢去付繼承其他財產所需要繳納的遺產稅。

以文中45歲女性為例，假設在90歲的時候身故，可以給受益人留下完全免稅的400萬美金。

結論：顯然，人壽保險在財富傳承上的優勢是巨大的，這是保險產品的天然優勢。

全球資產配置是一件非常個性化的事情，需要在專業人士的指導下進行。

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