90後平均每月儲蓄1339元：錢花光那天就是我的死期
「錢花光那天就是我的死期。」
近日，日本一綜藝節目隨機採訪一位老大爺。
大爺85歲，住在老人之家，而且這個老人之家不是人人都能住進去的，按大爺的說法：
一年花費35萬，哪怕在日本也是一個不小的數目，更不要說在中國。
採訪的小哥哥好奇地問：「那你到底有多少錢？」
做了那麼多鋪墊，終於引來了採訪的高潮：大爺伸出2個手指。
不是2000萬，是2億！（約合1200萬人民幣）
看完視頻，估計那些打不還手、罵不還嘴、有娃有車有房貸的中年朋友們可以擦擦眼淚，繼續加班了。
美國著名的理財網站Go Banking Rates最近也提出一個扎心的問題：在美國，1百萬美金夠你養老多久？
答案是：這要看你住在哪個州。
在Hawaii，11年11個月；在California，16年5個月；在New York，17年1個月。
總之，怎麼算都活不過20年。
而最近由螞蟻金服發布的《中國養老前景調查報告》顯示：
35歲以下的年輕人有超過半數還未準備養老儲蓄，不少年輕人期待政府養老金成為養老主要支撐來源，但卻對養老金制度知之甚少。
調查樣本中，有超過97%的年輕人對養老金了解很少或者完全不了解。
數據顯示在受訪的18至34歲之間的年輕人中，平均每人每月儲蓄只有1339元。
靠每個月1339元的儲蓄安享晚年？
呵呵！
所以，趁著我們還年輕，是時候想一想養老這件事了。
怎樣的生活
才算自由體面的養老
哈佛教授克萊頓·克里斯坦森曾經寫過一本《你要如何衡量你的人生》。
書中提及，他那些哈佛商學院的同學們，不少進了麥肯錫、高盛集團，還有的成為世界五百強的高管。
但是，這些世人眼中的精英們，個個表面光鮮，內心卻不一定開心。
他們中，有的經歷了婚姻的不幸，有的幾年沒有跟孩子說過話，有的和十幾歲的少女發生關係而坐進了監獄。
他們都是挺有錢的一群人，卻未必能有一個足夠幸福的中老年人生。
養老這件事，我們有，且僅有一個目的：就是讓自己人生的後半段，過得自由、舒心、體面。
這樣的老年生活最根本的幾個條件，無非是：
居住有定所
兒女都獨立
病痛能醫治
精神有寄託
本質上都離不開錢，但又不完全依賴錢。
一個人到了老年階段，人生已經沒什麼大的路徑改變。
最大的落空倒不是說對未來的焦慮，更多來自於失去了一份日夜相依的工作，天天睜眼無依託的百無聊賴。
和老伴兒的口角，和兒女的的點滴矛盾，甚至和鄰居家的幾句不經意的嘮嗑，都可能引起內心一陣波瀾——本質上，都是給閑的。
所以，提到養老計劃，其實是給自己定一個老年的生活計劃。這個計劃不一定能產生多少價值，但是至少有足夠的經濟支撐，可以讓自己安安心心做一些喜歡的事情。
中國有一句古話，貧賤夫妻百事哀。
你至少要有足夠不引起紛爭的財產，老伴兒如果想去旅遊，你能掏錢包滿足；兒女一旦失業，你能自己支持生活；一旦生一場病，也不需要為了錢而擔心。
這種養老的思路定下來，就不是日本老大爺那種2億日元的思路，而是提前做好這幾件事情：
從小開始，給孩子一個「不啃老」的概念，必須讓他們財商足以過上自主獨立的生活。
年輕的時候，就要為老年的健康盤算。今天你虧欠身體的，身體遲早讓你加倍歸還。
找到一件真正喜歡的事情，無論年紀多大都可以為之全力以赴。
準備一筆財產，一份保險，讓自己生活質量不會因為退休這件事兒下降。
準備好了，其實你不用等60歲，哪怕40歲也可以安然退休。
我們總是對養老
過於樂觀
那麼問題來了，準備一筆財產，它到底是一個怎樣的數字？
谷歌首席未來學家雷·庫茲韋爾曾經提出過一個預測：到2029年，醫療技術將使人均壽命每過一年就能延長一歲。
那麼說，運氣好，衝擊100歲也將變得很容易。
如果人類真的可以輕鬆活到100歲，這個養老金可能已經不是你想像的樣子。
一個人的常規養老金有一個計算公式：
養老金=（預期壽命-退休年齡）×現有年均生活成本×退休乘數
其中，退休乘數是指退休後生活成本，比退休前生活成本的比率。
比如父母在退休後可以免掉一些應酬，省略掉交通開支，我們就可以把退休乘數定為0.8或者0.7，如果父母希望在退休後去享受一番浪漫的旅行生活，有可能退休乘數會大於1甚至接近2。
如果預期壽命是100歲，退休年齡在60歲，平均年生活成本12萬（1萬一個月），還沒考慮通脹因素呢，你就得準備400萬左右的退休金。
當然，你會說，養老保險也不是蓋的，我這不是每個月都被扣社保嗎？
我只能很坦誠地告訴你，依賴養老保險去養老，估計只是一個假把式。
衡量退休生活是否幸福，有一個數據叫「退休替代率」。
這個「替代率」，形象點說，就是退休後退休金收入對比之前工資的打折率。數字越低，退休後領得越少。
在我國，這個數字是40%。然而，在國際勞工組織160個成員國中，78%的國家能做到超過60%。我們是鐵板釘釘的拖後腿。
所以，400萬的退休金準備，你還是靠自己提早規劃來得比較實際。靠養老保險，那很可能會落入打一次車都要皺眉思考1小時的境地。
養老這件事
你要儘早準備好三件事
第一件事，理財的第一桶金。
早前，我跟一個私募基金的朋友聊天，他提到現在私募基金用科學的數據模型做到10%收益率一點都不難，然而為什麼只有那麼少的人去購買呢？
答案是，並沒有那麼多人跨得過100萬這個投資門檻。
人生每一件事，都有規模效應。
在職場上，你30歲之前做不到主管經理級別，可能之後更難做到；在理財上，你不早一點準備好第一桶金，很可能之後都根本進不了高收益那個圈子。
所以，你的花唄還完之後，記得開始存錢。
如果錢總是存不下來，記得開始記賬，查查自己都花去了什麼鬼地方。
說真的，我不希望你永遠是那些《我月薪2萬，吃不起20塊的盒飯》、《我，27歲，付不起治感冒的錢》的主人公。
第二件事，一份長期的重疾險。
醫保是市場上最低門檻的一種保險，建議一定要買上。
要是單位不給你買（老實說這是違法），你也可以自己通過一些中介機構代買上。費用特別低，覆蓋面也特別廣。
如果條件寬裕，可以自己配置一份長期重疾險。
長期，代表著你每年可以續保，不至於到30-40歲身體出小毛病的時候被保險公司拒保。
重疾，代表著這能用小錢去撬動一個你不能承受的風險——請記住，保險是一項消費，是給自己買一個保護網。千萬不要想著用不上是浪費。
到老年階段，一般重疾險都保障到70歲。你可以在70歲之後，用自主理財的方式，在財產中撥付一部分醫療準備金，做一些穩定增值的投資。
這樣，你的老年醫療問題，才不至於總是焦慮滿腔，心存慌張。
第三件事，一個穩定增值的投資渠道。
中國人投資理財的渠道真的太少了，大部分都會寄托在一件事情上——買房。
以房養老是大部分人無法選擇的唯一出路。
寫到這裡，我不禁想到，為了進監獄養老，日本的老人故意犯罪騙吃牢飯的故事。
當下的日本社會，超過四分之一的人口是65歲以上的老年人，報紙上的墓地廣告鋪天蓋地、貨架上碼放著各式成人紙尿褲。
日本的公立養老院「一位難求」，而私立養老院的費用頗高，就像文章一開頭提到，經濟條件一般的老人根本負擔不起。
當他們發現，相比於進監獄，自己生活的社會才是一個更艱苦的地方時，「偷一個11塊5的三明治就能進監獄，比養老金靠譜多了」。
希望我們每個人，都能安享晚年。
本文由LinkedIn原創，作者維小維，曾任四大、寶潔、網易等名企管理層，10+年CFO及投資高管，專註職場、財商和個人成長。個人公眾號「維小維生素」（id：Weixiaowei6）。
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