網貸平台：平凡生活里，撕心裂肺的痛
(甄士隱）
小顧是一個活潑陽光的女孩，她喜歡逛街，但每到月底總是錢不夠用。於是，免不了要和周圍的同事借錢。
「我現在快沒錢了，借一點唄！」
她總是嗲聲嗲氣的，好在大多數人都借給她，可她總還款不及時。
一次兩次就算了，總這樣可不行，大家都是打工的，辛辛苦苦賺到的錢，說借就借，憑什麼？
後來，小顧突然還清了所有的欠款，且不再向大家借錢。
（圖片來源網路）
同時，小顧在網上買的東西，並未變少。快遞包裹，一個接一個地被她拿回辦公室。
沒事的時候，還和女同事們交流網購的經驗。這姑娘莫不是發財了吧。
直到一個月前，她辭職了。之後，我才知道，她從30多家網貸平台借錢，沒有一家還上的。
那些看似華麗的人生，宛如一件燦爛奪目的衣裝，底下不定潛伏著什麼小蟲子。
「喂，這裡是XX公司嗎？我是XX借款平台。」
「不好意思，您說的這個人已經離職了，目前公司也聯繫不上。」
在小顧走後，這30多家平台，輪流往公司打電話，詢問小顧的下落。公司的前台美女，都快變成專業客服了。
出來混總是要還的，當我們慾望滿滿的時候，要第一時間看看自己的口袋，是否空空。如果能力支持不了慾望，就請把慾望掐滅。
後來，這種電話越來越少，可能是平台也覺得沒有希望了吧。
我無意中從新聞里得知，很多網貸平台都雷暴了，不是自己倒閉，就是跑路了。
(p2p)
看來很多網路借款平台，都遇到了小顧這樣的姑娘。
後來聽一些90後朋友說,現在的網貸平台只要提供身份證號，在網上填個表格，隨便寫幾個社會聯繫人，就可以得到小額借款。不少搞借款平台的，之所以提供這種平台服務。就是看準了年輕人消費需求大但錢少，到月底總是入不敷出。本來是極好的生意，為什麼會做得這麼慘？
帶著這樣的疑問，我請教了專業人士，於是有了的答案。借款平台，其實需要有極強的大數據技術，和深度學習能力。只有這樣，才能有效整合那些個人用戶的資料信息。這絕對不是在網上填一張表，就能解決的。
而大多數網貸平台規模都小，對個人的數據收集，真心不強。估計只要不是網上的通緝犯，都能夠借到錢，而真正資金實力強大的銀行，卻因為這項業務難度大利潤低而並不大力涉足。
其實，有了金剛鑽，不一定要攬瓷器活，要看劃不划算。
類似互聯網巨頭BAT那樣的巨頭，倒是能夠綜合搜集用戶數據，但那麼多網貸平台，又有幾家和這些巨頭有技術的深度合作？況且，如果真的風險夠低，利潤夠高，巨頭們自己會做。阿里巴巴不早就整合了螞蟻金服嗎？沒有大數據支持，借出去的錢無法確保回收，資金鏈就會斷裂。難怪那些平台，會發了瘋似的，四處尋找失聯的小顧。不過，最終還是「小顧」們，熬倒了平台。
但最糟心的，是平台倒閉或跑路了，損失的卻是那些投資網貸平台的人。
他們可能不是富翁，把錢放在這樣的平台里，只是希望改善自己的生活。原指望收益豐厚，結果血本無歸。
真是羊毛出在豬身上，最倒霉的，可能既不是羊，也不是豬。
住在同一棟樓的張大爺，為人挺和氣，他辛辛苦苦工作了一輩子，攢了點錢，原打算給兒子結婚時，買婚房用。後來有人給他介紹了一家P2P網貸平台，說在上面投資，收益率極高。於是，張大爺把畢生的那點積蓄，都投了進去，然後就坐等著收錢。有一次，張大爺在樓道里看見我，樂呵呵地打招呼。
他喜滋滋地說：「投了錢以後，做夢都笑得合不攏嘴。」是啊，他就等著連本帶利收回錢，好給兒子一個美好的未來。咱們老百姓，不就這點追求嗎？
然而這幾天，張大爺卻不見了蹤影，原來那家P2P借款平台跑路了。
據張大爺兒子說，他現在每天都在家裡唉聲嘆氣，不願出門見人。往昔那個和藹可親的張大爺不見了。還好，張大爺的兒子，並沒有為這件事而責備他，反而勸想開點。但張大爺畢生的積蓄，還是沒了。
從張大爺這個人生教訓里，我又得出了一個間接經驗：千萬不要隨便投資，特別是不要投錢給借款平台。有些事物，之所以看上去很美，很可能只是因為，你不懂它。
有人說，類似網路借款平台，只是借著這樣的新概念圈錢罷了。這句話不無道理。但為什麼美國的一些網貸平台還能維持生存，而中國很多網貸平台，卻跑路和倒閉了呢？
很多人都喜歡拿美國舉例子。他們認為美國網貸平台，活得很好。
其實，也連美國 P2P 平台的鼻祖 Lending Club 也只是表面光鮮。Lending Club 確確實實還活著，但它始終堅持著信息中介的路線，既不開資金池，也不接觸資金，僅僅收取一點點雙方的服務費作為盈利點。人家早就清楚，不能靠維持借小額貸款，維持經營。
（Lending Club ）
雖然被炒得很火，但它實際上盈利是非常低的，光2016年就虧損1.46億美元。在上市以後，其股價至今為止已經跌了80%
美國的這個祖師爺，還明白：通過信息諮詢的手續費，也難以維持生存。主要還靠各種投資人。所以，投資人的信心很重要。但信心看不見，摸不著，無法客觀衡量。
一些看似明明白白的事物，其背後核心機理，可能是你以為虛無縹緲的東西。
關鍵還在信用，中國投資人對個人金融、網路借貸還是沒有信心。
攤開一點講，這是由於中國金融的歷史演化路徑，迥異於西方金融的演化過程：自古代以來中國人的金融信用，往往都來自國家的信用背書。特別是在大一統的年代，如果佔據中央集權的統治王朝，能夠以各種形式做擔保，那麼錢莊票號的生意就會源源不斷。這也是為什麼中國的商人，會非常關注官場的原因。無論是錢莊還是票號，只要有官方信用就好辦。
為什麼家裡的老人，那麼喜歡把錢存進銀行？因為國家的銀行，直接體現國家信用，幾乎永遠都不會倒閉。
而歐洲自古羅馬帝國滅亡之後，真正統一的中央集權式國家，從未再次出現。一個個小領主、小諸侯們之間紛爭不斷，大家都要遵守共同的契約，誰違反了契約，誰的金融信用就破產。所以遵守契約的信譽，就成了最好的信用背書。所以歐洲的歷史上不曾出現過中央集權式的金融信用背書。
（歐洲地圖）
如此一來，至少在中國，要想讓那些網貸平台自我約束，加強契約精神，近乎痴人說夢。政府強力監管，反而更靠譜一些。
所以，鑒於中國金融信用傳統，要避免「小顧」們借錢，而導致「老張們」破產。我覺的有兩點要做：
一、要自覺抵制那些借款平台，既不要投錢，也不要借錢。畢竟他們沒有政府背書。
二、要學會等待，等待自己熟悉的機會，因為人只能靠自己熟悉甚至熟練的技能謀生。巴菲特曾經說過，如果我們不能在自己有信心的範圍內找到需要的，我們不會擴大範圍。我們只會等待。
其實，在等待的時候，我們也可以用時間和精力，投資自己。我們最廉價的借款，是一天24小時，且免費提供，過期不候。最划算的投資，是自己的能力和事業。只要努力，功不唐捐。
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