支付「顛覆者」的進化時刻

從滴滴的安全問題到租房App被指抬高房價,近期手握資源的大平台頻頻「出事」。大平台成就於激烈的市場競爭，連接了生產製造商、服務提供商和消費者，實現了對線下供給端和線上消費端的兩頭控制。它們理應在消費升級中扮演關鍵角色，卻未能利用自身優勢實現真正意義上的供給再造和需求滿足。為此，我們推出了「消費升級 平台有責」系列報道，在人們努力為新的價值觀買單、走向消費升級的時候，寄望於手握資源的平台們能不忘初心，有所作為。

興起於微時、發展八年時間才獲得金融業正式「身份」的支付行業，如今已經成為諸多傳統金融機構難以望其項背的流量大王。經歷了多年的流量廝殺混戰、在監管空白地帶搖擺試探後，移動支付正在向著消費升級、服務升級的方向飛馳而去。9月12日，支付寶宣布成立小程序事業部，嘗試利用小程序打通從服務、拉新到留存再到促活的完整閉環。這也意味著，移動支付行業的又一次「自我進化」拉開序幕。

打破痛點：草根逆襲

「如果銀行不改變，我們就改變銀行。」2008年，阿里巴巴董事局主席馬雲的豪言壯語已然成為現實。正如蒸汽機引發的工業革命，徹底改變了社會發展進步的格局一樣，移動支付近年來的快速發展已經讓傳統銀行不得不做出改變。2017年末，支付寶已擁有5.2億用戶，幾乎可以與宇宙大行工商銀行的5.67億個人客戶數量比肩。

事實上，在成立之初，支付寶只是淘寶網內部的一個小部門，它的作用只是為了解決網路購物時買家與賣家在付款時的互不信任問題，以擔保模式暫時保管買家資金，等買家收到貨後再將錢打給賣家。擔保交易的模式迅速破解了網購的支付痛點，一年之後，這一模式就覆蓋了淘寶70%的產品。此後，支付寶逐步上線信用卡還款、手機充值、轉賬、遊戲充值、生活繳費等一系列服務，擺脫了靠「母家」吃飯的盈利模式，讓數以億量級的網民可以足不出戶就能完成支付、繳費等業務。

2017年，支付寶用戶已達到5.2億，其中82%的交易是通過移動支付完成的，而在2015年時這一比例只有65%。

移動支付改變了人們的消費支付習慣，支付環節可以更加貼近高頻、日常的線下場景。除了消費場景的搶佔，支付巨頭們也開始在醫療、交通、市政等領域跑馬圈地。僅在北京地區，支付寶已經能夠提供挂號就診、體檢預約、醫院代客泊車、檢查報告解讀等服務；車主可在支付寶App預約檢測站、自駕租車、洗車、保養、停車繳費、查詢違章、罰單繳納等。可以說，之於消費升級，支付寶等第三方支付機構已成為企業獲取客源、流量的強勢入口。

碰壁：監管禁區與流量廝殺

然而，一直以顛覆者形象示人的支付寶也曾遭遇快速發展與收割流量之間的誤區。合規方面的質疑一直伴隨著支付寶的發展歷程，成為這個支付巨無霸最尷尬的往事，而這個禍根從發展之初就已埋下。

對於成立之初的支付寶來說，接入更多銀行意味著能夠服務更多的客戶群體。因此，早在2004年支付寶方面就曾拜會銀聯，希望打通所有銀行渠道。時過境遷，這次傳奇的會面也被演繹出不同版本：技術原因、合作意願分歧等。個中因由難以明斷，而結果是眾所周知的：此次會面並沒有達成合作，支付寶開始一家家與銀行談判，搭建直連通道，此後，為了提高用戶的體驗、加快交易速度，支付寶推出快捷支付功能。但這一業務背後的實質是支付機構採用二次清算的方式，實現了大量小額交易在第三方平台的軋差後清算。在這一過程中，支付機構實際上充當了清算機構的作用。

此後，這一模式也被部分支付機構借鑒，引發了嚴峻的監管問題：由於繞過清算機構，央行沒有辦法掌握準確的資金流向，給反洗錢、金融監管、貨幣政策調節帶來很大困難。2017年以來，監管強勢出手，成立網聯、要求銀行與支付機構切斷直連通道，加強支付行業備付金監管，對違規行為頻開罰單等，這也成為近兩年來支付行業的監管主旋律。

另一面，隨著支付行業的快速發展，面對微信等後來者的奮起直追，支付寶急於應戰，也做出了幾次並不成功的嘗試。2014年，剛推出沒多久的微信支付憑藉春節微信紅包「偷襲珍珠港」，常年盤踞第三方支付頭把交椅的支付寶急於在社交場景扳回一局，也推出了春節集五福、分億元紅包的活動，並且希望通過朋友之間分享「福」字打通用戶關係鏈。但在春節的熱鬧過後，人們紛紛散去，回到微信聊天、轉賬，並未為支付寶注入長期有效的社交基因。此後，鬧得滿城風雨的支付寶圈子事件更是引起了社會的廣泛討論。這場「鬧劇」最終以螞蟻金服前董事長彭蕾的一封道歉信暫告一段落。即便如此，兩大移動支付寡頭之間的暗戰仍沒有結束，紅包大戰、鏈接屏蔽、商戶站隊等競爭手段依舊層出不窮。

出路：生態閉環的二次激活

事實上，隨著監管的收緊和行業競爭的加劇，第三方支付基於支付功能本身的利潤正在降低，但由於支付是商業活動的最後閉環，只有掌握了支付流，才能對其所擁有的數據進行挖掘和應用，並衍生出相關的增值服務。因此，支付寶等行業巨頭正在抓緊打造自己的生態閉環，通過支付，電商、線下商業、物流、雲服務等共同納入到一個延展性巨大的生態網路。

小程序戰場的競爭陡然升溫。在微信小程序先行一步後，2018年9月12日，支付寶宣布成立小程序事業部，並為開發者和商家開放支付成功頁入口，打通從服務、拉新到留存再到促活的完整閉環。

數據顯示，自2017年9月開放公測以來，支付寶小程序用戶已突破3億，日活躍用戶達到1.2億，支付寶小程序平台的小程序數量共計超過2萬。

螞蟻金服副總裁胡喜表示，在如今國內整個製造升級、消費升級的大浪潮下，最關鍵的點其實是服務升級，這將是未來20年最大的風口，同時也是支付寶小程序專註企業服務的重要支撐點。通過服務升級和體驗升級，支付寶小程序將以場景化需求為切入口，打通線上線下消費場景，既能夠吸引新用戶來使用支付寶小程序，也能讓老用戶獲得更好的服務體驗，繼而培育全新的用戶習慣。

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