農行區塊鏈實踐：2018年數字積分、養老金項目的得與思

雷鋒網報道，近日2018可信區塊鏈峰會在北京召開。在10月10日舉辦的金融區塊鏈技術與應用峰會上，中國農業銀行軟體研發中心總經理蔡釗發表了主題為《農業銀行區塊鏈應用創新與探索》的演講。他主要分享了兩方面內容，對於區塊鏈的認知，農行的應用實踐。

「數年前，我覺得區塊鏈就是一個點對點通信、分散式賬本，做了幾年後，其實它並不是一種簡簡單單的技術，而是一種價值的傳遞，構建信任的機器。契合銀行和金融業的本質，即風險的控制和信用的評價。」

據稱，農業銀行在2015年7、8月份決定做區塊鏈的時候，面對場景選擇有點選擇困難。2015年9月份，開始技術預研，2016年5月份成立區塊鏈研究項目組，2017年7月基於區塊鏈的電商供應鏈融資項目投產。並於8月上線了基於區塊鏈的涉農互聯網電商融資系統。10月份，農行制定了企業級的區塊鏈技術相關的標準規範。2018年又做了兩個落地的產品——數字積分項目和養老金項目。

據雷鋒網了解，數字積分項目即「小豆」，是農行構建基於區塊鏈技術的掌銀客戶數字積分體系，以各類權益激勵客戶更多地體驗掌銀重點功能和服務。據統計，「小豆樂園」上線一年累計參與客戶超過1300萬。

據介紹，涉農互聯網電商融資系統涉及到銀行、電商平台、企業和農資監管等多方，基於區塊鏈，實現了價值傳遞、挖掘和升華。「基於數據來做相關的真實性，來解決不同的場景，不管是企業還是銀行還是電商還是流通過程中的信任的問題。第三是價值的升華，銀行兩個最核心的東西，一個是信用評價，一個是風險控制，在解決信用評價的基礎上我來給你做相關的信貸，比如金融信貸，從一個數據資產演化成一個信用資產。」

值得注意的是，蔡釗還指出了一個應用問題——怎麼把有效的數據、真實的數據、好的數據上鏈下鏈搬遷。「通過這麼一年多的使用，我們現在累計的訂單業務數據是5000萬條，有可信的數據才能來做價值的挖掘和價值的升華。」

關於數字積分項目，他認為要與ICO相區分。實際上銀行都有積分，積分是給用戶的價值反饋，所有權是在用戶，但是如何構建一套數字積分體系，能夠讓積分在消耗過程中自由流通通用兌換，提升資產流通效率和用戶活躍度呢？

建立開放的體系，開放給合作夥伴，用好引入的第三方資源，與第三方做積分兌換。第二，一定要有對數字積分有實際價值支撐的token，在以後的使用中才能走下去。第三挖掘應用的價值，通過登記積分交易數據，將積分所有權歸還給客戶，或者使積分自由流通、自由兌換，和外部的積分系統實現通兌通用。還有藉助區塊鏈的可追溯性，實現交易信息可追溯。

關於養老金項目，參與者比較多，包括委託人、受託人、賬管人、託管人及投資管理平台。那麼其中，涉及到誰來託管，數據誰來掌握的問題。據介紹，農行通過把企業年金業務全流程信息上鏈，實現養老金業務各參與方之間信息的共享和數據效率。構建可信聯盟鏈，增強交易可信度，並且還縮短了處理時間，由原來的處理時間12天縮短為3天。

關於未來，農業銀行從行黨委的戰略出發，更側重於普惠金融和公益這方面，尤其是普惠金融和服務小微這塊。「未來，就像如今公有雲的發展遠遠大於私有雲，隨著技術的成熟，公有鏈的生命力可能更加高於聯盟鏈——更加完善的治理機制和激勵機制、統一的開放服務體系、開放的服務生態體系，人人都是參與方，人人都可以貢獻價值、挖掘價值和價值的升華，不管是金融的服務、政府的部門還有非金融服務，大家都貢獻價值，來分享價值、使用價值、升華價值。」

而要抵達未來，過程中還需認識到幾點：

合法合規是基礎，要保障產業生態持續完善。

組織要迎來變革，影響公司的組織方式和治理模式。

技術是生產力，生產力的發展，基礎不牢，地動山搖，底層技術的演進。

行業標準，沒有規矩不成方圓，金融業的區塊鏈相關的行業標準需要進一步明確。

產業風險不容忽視。

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