「節」後餘生，歲末投P2P該如何選擇？

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作者 | 大白

一年一度的黃金周就這樣結束了，是不是還有點意猶未盡呢。雖然整個行業這些天看上去風平浪靜的，但是對平台來說卻是一場生死考驗。

10月國慶期間成交額一直低迷，7天累計下來的兌付壓力也是巨大的，不少平台都過不去這個坎。根據往年數據，國慶前後是問題平台爆發高峰期，今年也不例外。

據不完全統計，僅9月底和國慶後停業及問題平台就超過50家。不過還好的是，雖然數量多，但多為不知名的小平台，且以良性清盤為主，對行業信心影響微乎其微，畢竟大家已經麻木了，小打小鬧已不足為怪。

10月8日起，P2P交易指數大漲，可見行情仍然在積極回暖中。也說明主流平台大部分都已度過國慶難關，逐漸恢復元氣，集中精力應對合規大考。這對行業來說是一個非常好的消息，只要邁過國慶這道坎，就剩下年底合規大考了。

寒露已過，不知不覺已經進入秋冬季了。不少人問大白，雖然行業整體在回暖，但想要安心過個暖冬，還有些不知所措。本想著把錢放入幾家頭部平台，卻傳來降息噩耗，就連富民寶都降到4.4%了。

那些個頭部平台為什麼陸續降息呢?其實很簡單，不缺錢了唄，7月份雷潮受益最最大就是這些大平台了。近3個月，前20平台成交量占行業總成交量約60%。其中，前10平台就佔了近40%，可見吸金之猛。

是不是除了前排平台其他平台都不能投了呢?

要知道，在運營平台仍然有1700多家，退一步講，就算備案後只剩下100家平台，除了前排外我們依舊還有80個選擇。所以大白認為，除前排平台外，部分優質的一線平台和二線平台仍然是有可投空間的，關鍵是要選對平台投對期限。

根據平颱風險高低選擇期限長短

我們出借時，也要把平台的可投期限考慮進去。大部分人投網貸都想省事，只投年標或者更長時間，這不僅僅會縮小你的可選擇空間，也會讓你錯失收益。

當前可投年標的就那麼幾家頭部平台，可又都降息了，這怎麼辦呢?大白建議你稍微忍忍，不要在降息的時候迎難而上。我們可以配合加息券或者大紅包的時候適當上一些，也可以在平台做活動加息的時候再考慮投資，還有一個雙十一不是嗎?也可以等年底一波加息再上，畢竟投資長期，不能馬虎。

當然，資金也不能閑著。短期的選擇還是很多的，我們可以在一線、二線平台中，選擇優質的平台投資短期或中短期(3個月內)。再加上主流平台都還在加息中，配合新手活動或老用戶加息活動，收益還是很可觀的。

這裡注意，不要再去考慮「小而美」和羊毛高返平台。最近行業逐漸回暖，高返羊毛也開始活躍起來，千萬不要去做接盤俠，切忌好了傷疤忘了疼。

當下如何選擇適合短投的平台?

1、業務資產真實，透明度高

萬年不變，選擇平台第一先看資產。看底層資產是否真實，是否符合小額分散原則，資產端質量如何，底層資產的透明度怎麼樣。

這些因素決定了一家平台是否認真的在做實事。我們可以通過了解觀察平台資產端來源，底層債權信息披露情況，以及平台披露的風控數據來判斷資產端資質。這裡推薦小額分散的消費金融，如選擇車貸、三農業務，最好選業務的龍頭平台投資。

2、合規度較高，有備案可能性

雖然是短投，但也力求安全。面臨合規檢查大考，自然要選擇合規度較高、合規意願強的平台，主要是以下幾個方面。

業務合規，必須符合信息中介本質，只能提供網路信息借貸撮合服務。標的符合小額分散原則，沒有通過集合標、活期產品、理財計劃等對債權進行期限錯配，沒有代銷第三方業務如金交所、基金等，沒有凈值標和資產證券化等不合規產品;

已上線銀行存管系統，且存管銀行必須通過測評，在白名單之中;

必須在地方監管部門要求的時間內已提交自查報告。

3、人氣高與口碑好

人氣包括成交量、資金凈流入情況，口碑包括平台體驗感、輿情、回款速度。

我們可以參考近期成交量前50排名來查看人氣活躍的平台，成交量靠前也可以側面看出平台的可投性。

口碑主要是看平台的輿情與回款速度，由於出發點是短投，尤其是在行業流動性危機還未結束的時候，投平台一定要選擇正常回款的。同時我們可以參考社區、媒體、自媒體、第三方評級機構對平台的評價，來分析平台的輿情與口碑，選擇口碑較好的平台。

4、風控實力強，有保障

風控包括貸前、貸後管理以及風控數據，保障主要表現在平台往期盈利、第三方保障措施及股東背景兜底意願。

看風控最直觀的還是看逾期壞賬率，這是投資一家平台必須要了解的數據。那些披露逾期率為零的平台，除了個別風控極強的平台能做到，基本上不可能為零。

主流平台很多都沒上市背景，沒有財報可查，我們可以通過查看披露的年度審計報告來看平台的往期盈利。盈利可以看出平台的可持續發展能力，必要時也可以作為兜底實力的一部分。

監管明確表明平台不能宣傳兜底以及通過風險備付金等方式進行保障，但對於履約險還是網開一面了的，所以我們也可以參考接入了履約險的平台。另外，也有平台接入了資產管理公司(AMC)作為貸後資產處理保障，也是可以參考的。

最後聊聊股東背景兜底意願，也就是平台實際控制方的道德風險高低。吸取雷潮問題平台的教訓，我們要排除實際控制方不透明的平台，實際控制方不明的平台我們要避開。

我們可以參考股東背景來判斷兜底意願，比如美股、港股、A股上市控股或自身上市平台，受股價影響會對平台穩定性起到一定的制約作用;另外可以參考的是直系國資平台，必須是實打實的國資，如國開行旗下的開鑫貸、中信產業基金旗下的麻袋財富等;如果是創業型背景，就要看實際控制人的道德風險高低了，可以參考實際控制人的過往履歷、任職等判斷。

雖然只寫了四點，但是羅里吧嗦又講了很多細節。其實大白想說的也是，投P2P看似很簡單便捷三分鐘搞定，實際上投之前要了解的東西很多，特別是目前階段的P2P。只希望大家記住一點，不懂不要投，搞懂先。

作者：大白

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來源 | 網貸之家專欄

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