設置第二投保人，為何能更好實現保單初衷？

原標題：設置第二投保人，為何能更好實現保單初衷？

◎作者 | 童博士

◎來源 | T博士教你買保險（DrTbaoxian） 已獲授權

長假前，華夏人壽發了一紙通知：

大部分時候，我們只是關注被保險人或受益人相應的利益，而忽略了投保人的重要性。保單是一種結構性資產，可以通過三個法律主體（投保人、被保險人、受益人）的設計，實現一些特殊的功能。就投保人而言，他的法律角色如下：

投保人身故後，保單怎麼處理呢？我們看一個案例。

王總和王太太有一張儲蓄險保單，王總是投保人，王太太是被保險人，兒子小王是受益人。投保目的是，為了保證兒子未來的教育金和生活開銷不受企業經營影響。

很不幸，王總在一次意外中身故了。王總不是被保險人，所以無法賠付。保單不能沒有所有者啊，於是，王太太去保險公司要求變更自己為投保人。

保險公司說，投保人身故後，這份保單就成為投保人的遺產了，王總是否有遺囑。王太太說，沒有。保險公司說，這樣的話遺產所有權變更涉及全部法定繼承人的利益，需要全部法定繼承人的同意。

王總的法定繼承人有哪些呢？我們看一下《繼承法》——

那王太太就請王總的所有法定繼承人（公公、婆婆、兒子小王、自己）去公證處辦理繼承權公證，出具公證書，然後王太太拿著公證書，到保險公司辦理變更手續就可以了。手續雖然麻煩些，但總是可以保全這份保單的。

但是，王總的繼承人並非只有這四位。原來，王總之前還有一段婚姻，和前妻還有兩個孩子，這倆孩子也是王總的法定繼承人。

這倆孩子自然不同意父親的二婚太太獨得這份保單，王太太也不樂意這倆孩子參與保單的分配，於是起訴到了法院。法院很無奈：變更合同當事人，不屬於法院受理民事訴訟的範圍，駁回王太太的起訴。

變更投保人的辦法行不通，王總的這份保單只能失效，保單現金價值500萬扣除夫妻共同財產後，剩下的50%由他的所有法定繼承人平分。不僅保單預設的功能沒實現，而且帶來親情的撕扯，這樣的結局，當然不是王總想見的。

第二投保人的設置，就是徹底解決上述問題的。如果保單設置了第二投保人，一旦投保人身故，第二投保人不需要提供繼承權公證書，也不需要所有繼承人同意，就能成為保單所有者。

這個功能，除了實現投保人買保險的初衷、保證保單延續性之外，更體現了保單作為資產傳承的私密性——不需要通知其他法定繼承人協助辦理，其他人也無法得知這份保單的存在。

目前可以設置第二投保人的保險公司除了華夏人壽，有泰康、陸家嘴國泰、中信保誠、中德安聯等。如果在第二投保人之外，還能附加投保人豁免就更好了——萬一投保人身故，後續保費不用再交，合同繼續有效。

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童博士：中山大學博士，保險經紀公司高級合伙人，全球壽險行業頂尖榮譽MDRT（美國百萬圓桌）會員,專註於為新中產之家定製保障方案。團隊成員多畢業於南京大學、中山大學、浙江大學等一流高校，擁有法學、醫學、會計學等背景。我們不代表任何一家保險公司，我們只忠誠於客戶利益和職業操守。

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