金融科技賦能新時代汽車金融

公安部數據顯示，截至今年6 月底，全國機動車保有量達3.19 億輛，其中汽車保有量達2.29 億輛，私家車保有量達1.8 億輛。

以此計算，中國私家車千人保有量達到140 輛，逐漸接近發達國家水平。人均保有量增長的大背景下，是四五線城市擁車比例提升，很多年輕人期待買車，有車和沒車直接影響生活幸福指數。年輕人的消費觀念是花未來的錢，通過信用貸款買車，提前享受更便捷的生活。

汽車金融行業現狀

2018 年中國汽車行業發展平穩，汽車金融滲透率逐漸增加，但是與全球平均

70% 的滲透率相比還有一定距離，仍有很大的想像空間。據羅蘭貝格《2017 年

汽車金融報告》數據，英國汽車金融滲透率達到90%，美國汽車金融滲透率達

86%。

汽車金融服務市場主要參與者為銀行、汽車金融公司、融資租賃公司及互聯

網汽車服務平台。目前，傳統融資租賃方案對客戶門檻較高，比如：穩定工作、工資流水、徵信良好等，而四五線城市的用戶比較難以滿足該需求。近期湧現的以租代購金融方案首付低、月供低，資料簡單，填補了市場的空白，滿足了較低資質或金融不發達地區客群的需求。圖表2 平安租賃的用戶畫像中，26~30 歲的男性是以租代購的主要群體。

全球來看，科技在助力汽車金融發展中起到了全方位的作用。以VR( 虛擬現實)

技術為例，有機構通過科技虛擬購車環境，定位目標客戶群體，實現無人閉環銷售。

典型案例如美國汽車垂直領域的B2C二手車交易平台Carvana，又被稱為「汽

車界的亞馬遜」。這家企業提供擁有360 度車輛展示技術，能夠自動評估置

車輛車價、金融與質保（7 天退貨，100天質保），為用戶提供多元購車體驗。

Carvana 為用戶提供一種體驗式消費，通過自動售貨機的新穎方式，讓顧客通過感官記住有價值的體驗瞬間，成為一個新銷售模式的倡導者。

國內運用科技在購車環節提升用戶體驗的嘗試更為務實，如天貓汽車無人販賣機落地，天貓汽車自動販賣可以通過以移動支付、人臉識別和自助服務等線上線下相結合的形式，向消費者提供更便捷的試乘試駕體驗，所有的付款和試駕合同手續均在支付寶APP 內完成，整個提車流程約十分鐘。未來我國的汽車金融將借力金融科技，主動挖掘客戶需求，提供給客戶無地域限制、無時間限制的購買體驗。

金融賦能下的新能源汽車

公安部2018 年7 月數據：國內新能源車保有199 萬輛，純電佔比八成。未來

新能源汽車將成為購車主流，新能源車銷量搶眼，增速遠高於傳統汽車。中汽協數據顯示，2017 年，中國新能源汽車產量和銷量分別達到79.4 萬輛和77.7 萬輛，同比分別增長53.8% 和53.3%。2018 年 1~6月新能源汽車產銷分別完成 41.3 萬輛和41.2 萬輛，同比增長 94.9% 和 111.6%，銷售表現增長提速。從目前政策的導向和行業發展來看，2020 年新能源汽車銷售量有望達到200 萬輛。

從政策角度來看， 新能源汽車2014年~2016年的 補貼周期已經結束，多樣化的金融方案成為催化新能源汽車發展的重要組成部分。目前看來，新能源車金融產品與燃油車產品相差不大，沒有突出差異。新能源汽車金融產品主要痛點為保值率

低，特斯拉三年保值率（55.59%），比亞迪E6 三年保值率（34.51%），榮威E50三年保值率 (19.57%)。新能源汽車保值率低導致風險敞口較大，作為風險緩釋措施，新能源汽車金融產品大部分設計為首付較高，利率較高、不設殘值的零售回租賃金融產品。市場對新能源汽車多樣化金融產品有很大需求。

新能源汽車天生就是智能汽車的基礎平台。在9 月的比亞迪開發者大會上，比亞迪董事長王傳福表示：「（汽車）電動化已成定局，各國電動化的時間表已經陸續發布，再加上 5G 等技術的發展，2035年汽車行業將全面進入智能化時代。」在行業中，上汽、吉利等傳統汽車製造商與BAT 等互聯網企業紛紛布局智能駕駛領域，智能汽車的量產時代正加速到來。智能汽車與金融科技服務的融合能力進一步加強。

在車後市場，伴隨新能源汽車產業規模快速發展，傳統燃油汽車的保險業務與新能源汽車保險需求呈現差異化。商業車險改革後，我國的車損險定價轉變為以車型定價模式。結合新能源車的車輛結構和風險特徵，企業和消費者對新能源汽車保費和定損理賠的關注度日益增加。新的智能汽車技術，很可能成為新能源汽車風險定價機制的變化基礎。作為新能源汽車的重要動力支持系統，車載電池和電力樁衍生又出了全新的交通能源產業，電池分時租賃、分散式充電服務等創新概念隨之而來。未來也可能成為金融從外部賦能新能源汽車的重要環節。

新能源汽車的發展已成為全球汽車工業的重要戰略之一，金融標的、金融方案等的多維度創新為新能源汽車的發展加碼。金融賦能汽車行業不僅僅是簡單金融方案的迭代創新，更是通過金融科技等創新手段不斷豐富整個汽車生態圈。

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