潘光偉：普惠金融發展應堅持問題導向

來源：金融時報

中國銀行(港股03988)業協會黨委書記、專職副會長潘光偉在「2018中國普惠金融國際論壇」上表示，近年來，銀行業金融機構積極踐行普惠金融的理念，普惠金融服務的效率和質量明顯提高。

「同時，我們也要清醒地看到，在經濟下行壓力增大、國際貿易摩擦加劇的背景下，普惠金融發展面臨的壓力和挑戰也不少。」潘光偉強調，主要存在四個方面問題：一是貨幣政策傳導機制有待進一步疏通，銀行業金融機構的風險偏好需要調整。銀行是經營風險的行業，要在風險可控或者承擔適度風險的前提下，加大對民營和小微企業的支持力度。二是傳統模式下為小微企業、「三農」、貧困人口提供金融服務成本高、風險大的特點並未發生明顯變化，商業可持續性面臨挑戰，普惠金融服務內生動力不足。三是補齊普惠金融領域制度短板面臨挑戰，缺乏系統性、制度性安排，有些政策落實不到位、精準度不足。四是新型金融業態存在不夠規範、信息安全等問題，普惠金融領域創新面臨金融亂象，背離了普惠金融的初衷。

潘光偉認為，針對以上困難和問題，建議堅持問題導向，從以下六個方面來進一步思考和探討銀行業攻堅普惠金融服務「最後一公里」的問題。

第一，要解決融資難問題，不能靠銀行業機構單打獨鬥，而是要按照「幾家抬」的思路。要思考一是如何加強財政、工商、稅務、監管等部門之間的聯動，做好政策傳導，構建信息資源共享、合作共贏的普惠金融生態環境；二是如何消除小微和民營企業與商業銀行之間信息不對稱的鴻溝；三是如何打造適應小微和民營企業融資需求的供應鏈金融，對供應鏈上下游企業進行批量授信、批量開發，提高信貸服務質效；四是如何發展天使投資、創業投資等風險投資，發揮VC、PE等前期介入資金作用，加快建立多層次的資本市場和金融創新體系。

第二，針對小微企業融資成本居高不下，應該綜合考慮使用市場化手段和政策化措施，發揮好市場和政府「兩隻手」的作用。在這種情況下，一是銀行業金融機構要思考如何在落實監管機構「兩增兩控」相關要求、堅持「量價統籌」的同時，通過內部轉移定價機制，合理確定普惠型小微貸款利率，保障普惠金融服務的商業可持續性；二是思考怎樣更好地落實「無還本續貸」等政策要求，緩解小微企業續貸時的資金周轉難題；三是思考如何鼓勵科創企業和初創期小微企業，綜合運用金融租賃、保理、票據市場、股權融資等金融工具，提升直接融資比重。

第三，針對小微企業「短、小、頻、急」的融資需求，銀行業金融機構需要深入研究和思考，一是如何根據企業不同發展階段特點，提供各類綜合性金融服務，真正把融資與融智相結合，變「輸血」為「造血」；二是如何針對小微企業資產特點和融資需求，因地制宜，研發中長期融資產品；三是如何進一步優化資源配置結構，豐富抵質押品類型，縮簡訊貸流程，提升服務水平。

第四，面對普惠金融業務分散、額度小、成本利潤率較低的情況，首先，如何按照監管要求，細化盡職免責辦法，完善激勵約束機制，更加科學合理地制定評價考核指標及績效考核方案，進一步激發做好普惠金融服務的內生動力？其次，如何合理制定獨立的普惠金融信貸計劃，切實把更多金融資源配置到實體經濟發展的重點領域和薄弱環節，更好地滿足小微、「三農」的多樣化金融服務需求？

第五，在科技先行的時代背景下，銀行業金融機構需要深思，一是如何以科技創新為驅動力，運用大數據、人工智慧、雲計算等先進技術實現對客戶的精準畫像和數據挖掘分析，從而提供精準服務；二是如何提升大數據風控在客戶營銷、反欺詐、風險預警、供應鏈金融、小微信貸和數據安全等領域的應用，進而提高授信審批效率、優化客戶體驗。

第六，建立健全中小企業風險補償機制和擔保體系是緩解小微企業融資難、融資貴的重要一環。要思考，一是如何建立有效的風險補償機制，探索財政貼息、銀稅互動等模式；二是如何共建融資擔保體系，形成「政府+銀行+保險」小額信貸風險共擔模式，加大對小微企業和「三農」的風險擔保；三是如何建立健全相關法律制度，規範市場發展，維持良好的行業秩序。

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