寓見事件，正在成為銀行和助貸機構合作的分水嶺

圖片來源：視覺中國

文  | 一本財經，作者 | 零和、米格

近日，長租公寓「寓見」爆倉，引發了一系列事件。

曾經的投資方雷軍，備受指責。

而寓見背後的資金方華瑞銀行，也深陷「維權之路」。

「華瑞銀行聲譽折損，相關的負責人也會被波及。」銀行資深人士趙峰稱，整個銀行業受此事觸動頗大，和助貸機構的合作，變得無比謹慎。

「我們銀行開始自查現在合作的助貸機構，暫緩一切合作。」某銀行北京分行的風控負責人稱。

寓見事件，正在成為銀行和助貸機構合作的分水嶺，銀行變得小心翼翼，助貸機構步步艱難……

01 寓見風暴

10月16日，上海寓見公寓傳出爆倉的消息，但誰都沒想到，這件事件將加深銀行和助貸機構的罅隙。

「華瑞銀行和寓見合作不深，但聲譽還是受到了影響，被媒體大量曝光。」華瑞銀行的一位員工透露。

也有不少銀行人士稱，這樣的惡性事件出現後，相應的負責人難逃「下台」或「引咎辭職」的命運。

據悉，華瑞銀行只是寓見合作的資金方之一。

不少租客透露，他們也從建行、浦發銀行辦理了分期。

也就是說，寓見波及的銀行，遠不止華瑞一家。

「從上周開始，寓見的事件就引發了銀行業的高度關注。我們特別開會討論了這起事件，高層指示，要警惕和助貸機構的合作。」趙峰稱。

已有銀行作出了反應：某銀行北京分行的風控負責人稱，他們把已合作的助貸機構都進行了一次「風險核查」，「在出最後的結果之前，所有的合作暫緩」。

不少銀行人士透露，寓見事件，可能是壓死駱駝的最後一根稻草。

02 打回原形

2017年金融科技崛起之後，就和傳統金融機構形成了一個全新的模式——助貸。

這個模式是怎麼運轉的？

金融科技公司給資金方提供獲客、風控，甚至催收，資金方只需要放款。

而前者可以收取一定的服務費，或者賺點息差。

比如一些銀行會和現金貸公司合作，現金貸利用APP去獲客，並進行整套風控，而銀行負責放款。

在早期，這個模式就演變得有點「畸形」。

金融科技公司為了拿到資金，都願意「兜底」或「保底」。

「而銀行，也開始犯懶，完全接受這種簡單粗暴的合作方式。」四大行之一的某銀行消費金融風控負責人和樹稱。

可是，很多金融科技公司根本沒有金融牌照，「只是一個工商註冊的科技公司，怎麼能給金融兜底？」和樹稱，這樣的模式，風險極高。

這些高風險操作，很快也被監管注意到。

去年12月1日，監管發布《關於規範整頓「現金貸」業務的通知》，對助貸模式有了新的監管標準。

在這個監管文件之後，業內普遍覺得，監管對於「助貸模式」並不看好。

據接近監管層的知情人士透露，監管並非不看好助貸，而是要求在這個模式上，加上兩層風險隔離。

首先，不允許銀行風控外包。

「意思是說，銀行不能直接給助貸機構推過來的用戶放款，應該再進行一次風險過濾。」和樹稱。

第二點，就是不可兜底。

「需要引入擔保和保險這樣的第三方機構，這樣雖然會增加一些成本，但能再進行一次風險隔離。」和樹稱。

「而監管層也認為，助貸是金融科技賦能傳統金融的最好的合作模式。」前述知情人士透露。

但監管之後，很多銀行曲解了「上意」，覺得監管是不鼓勵金融科技和銀行的合作。

所以，大量的銀行終止了和助貸機構的合作，特別是現金貸平台。

兩者的蜜月期結束，進入了冷卻期。

03 合作遇阻

儘管雙方關係進入冷卻期，但依然有一些大膽的城商行、小銀行，繼續和助貸機構合作。

租房、教育、醫美這些知名的場景分期，因為有場景，甚至有資產，所以和資金方合作方面受到的影響，遠沒有現金貸大。

但此時，結束黃金髮展期的金融科技平台，開始出現洗牌。

裁員、倒閉、爆倉已經不算行業的新鮮事，而危機進一步波及了合作的銀行。

相關律師事務所人士透露，今年他們經手的助貸機構倒閉中，上億的機構就有五六家，「目前最大的一家機構，已經明確損失了6億元。」

一家城商行的風控負責人陳珊透露，半年前，和他們合作的一家助貸機構倒閉，「留下的爛賬，現在都沒處理完」。

助貸機構的倒閉，對銀行主要有三個方面的影響。

首先，就是資金受損。兜底模式尤其明顯。

「很多銀行就是相信金融科技公司的信譽，沒有對底層資產進行風控，一旦後者跑路，這些本該兜底的資金，就全部變成了壞賬。」和樹稱。

和樹還發現，很多助貸機構存在自融的問題。

他們在和銀行合作時，偽造借款人，直接將資金挪為己用。

一旦這樣的公司跑路，銀行的資金將直接損失。

陳珊就透露，上述事件給他們帶來了上億的壞賬。

第二點影響，就是後期的善後和催收。

在助貸業務過程中，銀行沒有直接跟借款客戶接觸，助貸機構的倒閉，必然會影響逾期貸款的催收。

陳珊稱，這上億壞賬，已折磨她整整6個月。「催收的時候，我們連對方的電話都不知道，只知道姓名、身份證號和放款的銀行卡號。」

因為早期風控完全由助貸公司承包，他們甚至沒有留存完整的資料庫。

「等著對方把肉喂到嘴巴里，這就是懶惰的下場。」陳珊稱。

此外，在有消費場景的助貸業務中，對借款客戶的服務可能是後置的，比如教育分期、長租公寓。

而助貸機構倒閉後，就沒有人為借款客戶服務了，「在這種情況下，誰還會願意還款？」

第三點影響，就是「人事」。

陳珊稱，這筆壞賬，直接讓銀行的一位副行長被「拿掉」。

當時負責這個項目的風控團隊，也全部被開。陳珊再來接任，處理這個燙手山芋。

「在銀行體系中，所有的事件都會找到一個責任人，然後讓他為這起事件負責。」陳珊稱，所以很多銀行領導保守，也是有原因的，不求出彩，但求無過。

助貸機構開始變得不那麼靠譜之後，銀行對合作已開始遲疑。

而寓見爆倉事件，對銀行業更是觸動不小。

這將導致雙方合作越來越困難，兩者的關係，也從冷卻期，開始進入冷凍期。

因此行業才將其視為「壓死駱駝的最後一根稻草」。

04 標準提高

助貸機構的洗牌，是否會將風險大規模擴展到銀行？

和樹認為，也不會如此嚴重。

去年銀行放貸120萬億，其中和金融科技合作的助貸模式放款，「保守估計也就萬億」。

這其中，BAT這種頂級大機構佔到了八成，剩下的二成才是小機構的。

也就是說，保守估計，也就2000億資金可能存在風險。

這麼小的體量，不會產生巨大的危機風暴，當然，也不能小覷小的風險。

金融常常就是多米諾骨牌遊戲，風險的傳導性不可忽視。

「以後的合作，將越來越難，銀行的標準會越來越高。」趙峰稱。

多位銀行風控的負責人透露，他們最近都將「謹慎選擇助貸機構」。

目前，他們提供了三個挑選的標準。

首先，是看助貸機構的背景。

「最好是BAT等巨頭，最次也要是知名的金融科技公司。」和樹稱，股東背景也是他們重點考慮的，「看是否有兜底的能力」。

其次，是看合作夥伴。

是否搞定過其他大銀行，是否有經典的合作案例，包括合作案例的逾期數、催回率，都要核查。

最後一個標準，就是對底層資產的調研和風控能力。

「平台本身實力，是徵信的一部分，但是，從來沒有大而不倒的神話，再好的平台都可能出現風險，所以，根本上還是要看底層資產是否優質。」和樹稱，這才是金融合作的核心。

而在合作模式上，銀行也會堅持「自己再進行一次風控」「不讓對方碰錢」等原則。

如此看來，金融科技未來的馬太效應，將非常明顯。

巨頭越發強大，小平台生路全無。

但和樹對此也比較樂觀，他認為，一些技術實力不太行的平台，可以考慮只變成銀行的獲客渠道。

「銀行也會將一些服務外包，比如代發信用卡的渠道。」和樹稱。

小平台需要找到自己的核心優勢，然後專註做好。

一家公司只承擔一個非常細小的工種，也會活得不錯。

銀行和助貸機構的蜜月期已經結束，那些野蠻的合作模式，已難以為繼。

銀行提高風控水平，深入調研，而助貸機構不去「碰錢」，專註技術。

金融正在進入一個「精密分工」的時代。

（應受訪者要求，文中部分人物為化名）

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