是革命性的「相互保」，還是入門級的「輕鬆籌」

10月16日，螞蟻保險和信美相互聯合推出「相互保」，實現一人生病大家共擔賠付費用的功能，並且生病將可以一次性領取保障金。因為保費低、門檻低，且有支付寶背書，僅僅9天時間，用戶數就突破1000萬。但是，這樣一款保險產品對於支付寶和用戶來說究竟能帶來什麼樣的影響，傳統保險行業又是如何看待這款被不少人捧為「革命性保險」的「相互保」的呢？

【9天1000萬用戶參與的「相互保」】

「相互保」是一款由螞蟻保險、芝麻信用、信美相互聯合發布的互助共濟型的健康保障服務。根據官方的介紹，其保障服務覆蓋99種大病和惡性腫瘤，購買此「相互保」，39周歲以下的用戶如果不幸生了大病，將獲得最高30萬元的賠付，40-59周歲的用戶最高賠付金則只有10萬元。

加入「相互保」需要滿足四個條件，年齡在30天（你沒看錯）帶59周歲之間，滿18周歲的用戶可以自行購滿，未滿18周歲的用戶需要在父母購買後再申請，芝麻分650分及以上的螞蟻會員，還需要證明自己身體健康。但只要滿足這4個條件之後，就能享受0元加入「相互保」，且先享受保障，之後有出險案例了再分攤費用的服務。

至於每次分攤的金額，則是根據實際出險的情況而定的。支付寶承諾單一出險案件，每個用戶分攤不超過1毛錢。具體舉例來說的話，如果加入「相互保」的用戶達到500萬人，公示時有100個確診案例，那麼到了分攤日那天，依據每個確診案例最高30萬元的賠付金額，加上協議中規定的10%的管理費的總額分攤到500萬人的身上，每個人就只需要繳納6.6元。

【全新保險是一場「數字遊戲」？】

然而這樣一款聽上去「人人為我，我為人人」版本的保險業務，莆一問世就遭到了社會各界的質疑。虎嗅網更是直言這種看似「全中國一人捐我一毛錢」的產品，實際上是一場披著「互助保險」外衣的「數字遊戲」。

文章中援引知乎網友分析，什麼情況下，參保人員的分攤費用恰好為1毛錢呢？假設每個分攤日賠付的案例數為N，參保總人數為y，那麼可以計算得出，y為330萬。而這一點在「相互保」的相關條款中也得到了證實——「相互保運行3個月以後成員少於330萬」將有權終止相互保。

（圖片來自知乎）

而在重疾患病率不變的情況下，也不存在網友們之間流傳的成員數目越多，分攤費用越低的情況——「假如330萬人有100個人患病，那麼660萬人就有200人患病，雖然單個案例的分攤費用降低了一半，但是案例數目同樣增加了一倍」。

而更為重要的一點是，不管是30天至39周歲的，賠付金額30萬元，還是40周歲至59周歲的，賠付金額10萬元，這些保障金在人們真出現重大疾病時，並不能起到什麼關鍵性的作用。

【貧窮，讓我們在相互保里相遇】

與知乎用戶和媒體的質疑相反的是，這款「相互保」的產品在支付寶平台的背書下很快在用戶群體中風靡開來。10月19日正式推出的「相互保」，在僅僅9天的時間裡用戶數就突破了1000萬。支付寶自己形容「相互保」為——又一個現象級爆款產品。

為什麼用戶們如此青睞「相互保」，首先我們需要分析一下活躍在支付寶上的究竟是那些用戶人群。根據中國支付清算協會公布了2017年移動支付用戶調查報告顯示，移動支付用戶主要為中青年人群，40歲以下用戶佔比例93.2%，80後90後是移動支付的主力軍。這個年齡範圍的人群有一定的風險防範意識，但同時很難實現「保險自由」的，面對市面上傳統保單的價格又容易打退堂鼓。

而螞蟻保險的最新調研顯示，在參與調查的「相互保」用戶中，有62.5%的人表示此前沒買過商業健康保障。有38.34%的用戶表示，在社保之外，他們願意為商業保障年付費金額為300元左右，年付費金額300-1000元的用戶佔38.89%，也就是說逾七成用戶一年花在保險上的預期金額控制在三位數以內。

所以，不管這個「相互保」最終的效果是不是如宣傳一般盡如人意，它的價格已經在很大程度上放低了門檻，甚至可以說是不少年輕人的「入門級保險」。

【保險行業從業者怎麼看「相互保」】

看到「相互保」如此火爆，又有不少聲音乾脆將其捧成「傳統保險行業的顛覆者」。然而「相互保」給傳統保險行業帶來的衝擊到底有多大？我們也採訪了一些保險業內的從業人士，看看他們對「相互保」這個新出現的競爭對手到底是什麼看法：

「相互保這個可以用，反正也沒什麼壞處，但是不能完全指望它」——來自泰康人壽員工。

「保險是用固定的方式解決固定的問題，但是這個不確定太高，只能錦上添花，不能雪中送炭」——來自不願透露姓名的某保險員工。

「我們不歡迎，也不反對，同時覺得不能長久，因為漏洞太多，過程理賠不能把控，有很大風險」——來自太平洋保險員工。

「相互保，並不是一種保險。而是換個形式的『輕鬆籌』『眾籌』等。它沒有任何相關法律來約束它，新時代的『捐款』及『商保』結合的一個新產物。可以去投它，但是要想自己有保障，還是得為自己置辦一份壽險保單；它是和我們有國家法律監管的一個契約；它不會隨隨便便失效；它能讓我們看到絕對的保障。」

「新鮮事務，可以去嘗試它，它也會不斷更新。就像以前手機界接受不了喬布斯一個按鍵的說法，但是經過時間的洗禮，現在變成行業標準。當然蘋果手機剛出來的時候也並不是覺得的完美，後來慢慢發展，不斷完善，才有了今天的蘋果」——來自中國平安員工。

【本文圖片來自網路】

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