一人得癌全家遭殃，如何選擇適合自己的重疾險？

本文經授權轉載自知乎專欄美國保險規劃，作者胡睿。

你可能不知道…...

我國心腦血管疾病現患人數高達2.9億，其中腦卒中的佔到1300萬；平均每17秒就有一人因為中風離開這個世界；平均每8秒就有一人被確診患有癌症。

你可能對《流感下的北京中年》這篇網路爆文還有印象...作者60歲的岳父從流感到肺炎，從門診到ICU，29天陰陽兩隔的經歷。

作者是公司高管，在北京也至少屬於中產家庭，有醫療資源的人脈、有商業醫療保險，同時也有能夠支撐這二十多天重症監護室的應急基金。即便這樣，一個流感就花去了50萬，更別說是心腦血管疾病或者是癌症。

高危疾病往往來得全無先兆，百分之一的幾率，降臨到每個家庭身上就是百分之百的不幸！打亂了家庭規劃，為你帶來了沉重的醫療開支，為摯愛的家人增添了額外的負擔，更為他們的未來徒增了變數。

當您在讀這段文字的同時，正有不少家庭正在為了籌措醫療費賣房、借錢。高昂的醫療費用壓垮了很多很多家庭！

什麼是重疾險？

重疾險，就是一種為了避免因為家庭成員得了重大疾病導致財務狀況崩潰的醫療保險產品。它以特定的重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗塞、腦溢血等為保險標的，當被保險人確診患有上述疾病時，由保險公司進行賠付的保險行為。

重疾險最早於1983年在南非問世之後，在1980年代中後期陸續被引入英國、加拿大、澳大利亞、香港、東南亞等國家和地區；

在1995年前後，我國內陸市場也引入了重大疾病保險，發展至今，重疾險的保障的範圍逐漸擴大，保障功能也在日趨完善。

重疾險如何賠付？

大多數重疾險產品的保障額度從1萬美金到100萬美金不等。當被保險人被診斷患有保險合約內列舉的重大疾病，保險公司則會一次性支付這筆保險金。

隨著重疾險產品的演變，有不少保險公司也推出了多次理賠的重疾險產品。舉例來說，如果被保險人得了癌症獲得了一筆保險金賠付，待他康復幾年後又患上了其他癌症或者其他疾症，被保險人能夠獲得另外一筆保險金賠償。當然每個公司的產品不同，是否有多次賠付以實際保單的合約為準。

為什麼需要重疾險？

重大疾病所產生的醫療費用和收入損失遠遠超過醫療費用這麼簡單，社保福利和醫療保險能夠涵蓋的部分僅僅是就醫看病的這個部分；而重疾險則能幫助你維持家庭的財務穩定，保證你和配偶將來的退休儲蓄計劃等等。

重疾保險賠付能夠：

幫助被保險人支付基本醫療保險以外更廣泛、全面的保障，比如特定的藥物，最新的醫療手段甚至是跨區、跨省、抑或是海外就醫；幫助被保險人支付車貸、房貸或者其他可能衍生出的債務；幫助彌補因為生病所造成的收入損失或是家裡「全職護士」的收入損失。以及其他任何能夠讓被保險人可以安心地面對病魔，也有更多的機會重新擁抱健康的人生。

投保多少額度合適？

大部分的重疾險額度在5萬至100萬美金不等，通常的建議的保額是個人收入的5倍或是家庭年收入的3倍。通常美國的重疾險需要詢問投保人的年收入情況，至多能夠為投保人核保的最高額度為年收入的五倍。

根據數據顯示，68%以上的癌症患者在確認之後能夠生活至少5年以上。即便是其他的重疾，一般夜需要3-5年的時間恢復到起初的身體狀態。

消費型 VS 儲蓄返還重疾險

消費型重疾險和儲蓄返還型重疾險是重大疾病保險的兩種投保形式：

1）消費型重疾險更注重保障的功能，投保人用較少的保費獲得保障。同時很多消費型的重疾險是定期型的，保障10年到30年，或到70或80歲不等，當然也有終身的消費型重疾險。國內的重疾險產品多為消費型，例如百年康惠保、弘康健康一生等等；

2) 返還型重疾險就是儲蓄型重疾險，需要固定繳費滿一定年限，中間不能間斷，費用也會遠遠高於消費型的重疾險。

如果在約定期限內被保險人沒有出險理賠，那麼保險公司會返還所交的保險費用以及分紅入賬。大部分的儲蓄重疾險同時涵蓋身故賠償，所以包含了重疾、儲蓄以及人壽的功能於一身。 主要的香港重疾保險就是採用這種返還型的重疾險，也是大陸客戶前往香港配置最多的保險產品。

無論是消費型抑或是返還型的重疾險都有自己的優劣勢，在做選擇的時候更多取決於投保人的收入情況和自身的財務需求。

例如一個剛步入社會參加工作的年輕人，沒有額外儲蓄，消費型的重疾險可以用較低的保費獲得更高的保障額度；如果投保人本身有很好的投資理財渠道，消費型重疾險的保障功能已經能夠滿足他的投保需求；當然對於很多中產家庭有一定的經濟收入基礎，風險偏好較低，可以考慮配置儲蓄型的重疾險，保障的同時，兼顧理財分紅。

為什麼美國鮮有重疾險？

「美國有沒有重疾險」是一個保險經紀經常被問及的話題。答案是有的，但比較小眾，且基本上都是消費型的重疾險。

在美國，購買醫療保險是一種「個人義務」。商業醫療保險「保大不保小」，根據醫保的計劃不同，有不同的自付金額和支出上限，平時頭疼腦熱挂號看病的費用成本在有無醫保的情況下相差無幾。

但同時醫療保險涵蓋所有的疾病，無理賠上限，無疾病限制，不限制藥物的使用，不限制住院的天數，不限制醫院或醫生的選擇。

因此，普通的商業醫療保險就可以支付老百姓的絕大部分醫療開支費用。更重要的是保險公司不能因為保險人患有疾病而拒絕承保。哪怕不幸身患絕症，理賠上百萬，保險公司也不得拒保或增加其保費或拒賠。

除此之外，美國的醫療保障和社會福利是基本能夠為身患重疾的居民和家庭提供完備的保障，因此重疾險在美國並不非常流行。

而在中國，社保醫保基本覆蓋了除了重大疾病以外的醫療費用，滿足了很大一部分人的醫療保險需求；而國內的商業醫療市場不夠成熟，國人過度醫療的習慣也曾經導致不少商業醫療險賠穿退市；同時國內社會福利體系相對不那麼健全，如果家庭成員身患重疾，無法工作失去收入，這個風險得靠個人家庭來承擔，這個時候重疾險就發揮了作用來彌補了這些損失。

撇開醫療社保體系，從對待生活的態度和方式來看：

在中國有多少人，一邊熬著最久的夜，一邊敷著最貴的面膜；有多少人一邊收藏養生指南，一邊拚命加班到深夜天明；又有多少人，一邊天天酒局夜夜買醉，一邊往被子里放枸杞子…

相比之下北美和歐洲人十分注重工作和生活的平衡，下班後通過運動、閱讀、彈琴、繪畫等方式休整自我以提高工作效率，讓生活習慣變得更規律。

在美國有哪些

涵蓋重疾保障的保險產品？

在中國醫療保險和重疾保險的區別在於前者用於小病而後者用於大病；而在美國這兩類保險作用的區分在於，投保人是要治病還是需要護理。

也就是說你是需要生病到醫院醫治還是因為某些原因導致生活不能自理而需要護工或者專門的人員來照顧你的生活。

除此之外美國的保險產品對於重疾、慢性疾病、長期看護和絕症有比較明晰/獨立的條約定義：

1.重大疾病險 Critical Illness」心臟病，中風，癌症，腎衰竭，主要器官移植，肌肉萎縮症，雙目失明，癱瘓等嚴重縮短壽命的疾病或病症；2.慢性疾病險 Chronic Illness」因為某一種慢性疾病而嚴重影響受保人的日常生活，導致生活不能自理。根據美國衛生部們公布的六項生活能力（洗澡、如廁、穿衣、吃飯、短距離移動、大小便失禁）中的兩項超過90天沒有辦法自己完成；3.長期護理險 Long Term Care」 非常類似於慢性疾病險，兩者比較容易混淆，因為這兩種保險的定義基本一樣，都是根據美國衛生部們公布的六項日常生活能力沒有辦法自己完成，需要專門的護理人員照顧，但這兩類險種在理賠的時候又非常不一樣；4.絕症險 Terminal Illness」由執照醫生診斷受保人由於意外或者某種疾病導致生命會在將來的12-24個月終結。

上述四類保險的總和涵蓋了國內的重疾醫療保險，為被保險人因為重大疾病、慢性疾病或者是絕症的時候提供保險賠付。而對於很多中國客戶而言，這類保險和美國的醫療保險一樣，因為不是美國居民而沒有辦法購買。

但是符合人壽保險核保要求的外國客人（要求與美國有比較強的財務聯繫：例如擁有美國房產或者在美國有經營公司等），可以通過在購買人壽保險的時候添加適合自己需求的附約來達到類似的重疾保險的功能。

美國的人壽保險，尤其是分紅型的終身壽險都包含提前給付附約「Accelerated Benefit Rider」，而這個提前給付附約有分為很多種，包含重大疾病附約，慢性疾病附約，和長期看護附約。

以人壽保險重大疾病附約為例：如果被保險人被診斷有絕症（晚期疾病/重大疾病），這將大大縮短被保險人的壽命，被保險人可以提前使用保單的身故賠償。

通常來說，保險公司會將主保單身故賠償的25-40%預付給被保險人，在被保險人過世之後受益人仍然能夠獲得身故賠償，金額則為原保額扣除提前給付金額剩餘的部分。

對於將來決定定居美國的新移民來說，美國沒有類似香港重疾險=重疾+儲蓄+人壽這麼多元一體的產品。但在傳統紅利型終身壽險產品合約中加入重疾提前給付條約，也同樣可以為投保人提供類似的保障。

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