51公積金程雲Money20/20演講：公積金助推社會信用體系升級

11月15日，Money20/20大會繼續火熱進行，大會匯聚全球精英，探討金融科技創業與投資、普惠金融等全球金融科技趨勢話題。

51公積金聯合創始人兼CEO程雲與花旗銀行、渣打銀行、螞蟻金服等行業領軍企業的高管齊聚 「商業模式論壇」，一同探討顛覆性科技、銀行革新等前沿科技話題，程雲受邀發表題為《公積金—社會信用體系的助推器》的主題演講，分享了51公積金立足中國市場，通過挖掘公積金信用價值，助推社會信用體系升級的中國化探索經驗。

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管家服務提升公積金行業效率，累計服務5600萬用戶

程雲首先闡述了51公積金為何會選擇切入垂直的公積金服務。「全國有1.3億人繳納公積金，每年有200多萬人申請低利率的公積金住房貸款，作為一項社會福利，公積金確實很有用。然而，在使用公積金的過程中，查詢不方便、政策諮詢難、線下辦理繁瑣等問題一直困擾著公積金用戶。」

看到公積金行業廣泛存在的痛點，程雲帶領團隊於2014年6月，上線全國第一個通用的移動端公積金查詢工具——51公積金管家APP，主打公積金賬戶信息查詢和政策知識介紹。

程雲認為，在公積金查詢和諮詢這些基礎服務層面，51公積金已經具備了一定的技術壁壘，不管是競爭對手還是追隨者，複製起來都不是一件容易的事。

「全國有400多家公積金中心，彼此獨立運營，各家的公積金數據表述格式都不同，將其查詢功能全部整合在一個APP內難度很大。我們通過建立智能模型，識別、抓取、解析不同格式的數據，將不規整的數據欄位統一標準輸出。

另外，各地公積金政策也不盡相同，用戶了解政策的渠道有限。我們客服團隊彙集各地最新的政策規定，及時學習消化，以及時有效地回答用戶提問，今年還新上線了智能客服系統，能夠實現99%的問題匹配，分擔70%的諮詢量，大大提高了用戶服務的效率。」

截至目前，51公積金管家累計服務用戶超過5600萬，在各大自媒體平台上的政策知識普及累計閱讀量超3000萬，客服接待總諮詢量高達276萬，單月最高諮詢量10萬+。

挖掘公積金信用價值，讓公積金從買房到買一切

51公積金通過對平台用戶的分析，發現該群體主要是25-35歲的年輕人，這個階段的年輕人，正處在事業的起步和上升期，積累不多，但人生的大事：買房、買車、結婚、小孩教育等，都集中在這個階段，資金需求量旺盛。

而且，公積金數據本身反映了一個人的工作連續性、工作穩定性，還能提供收入、負債等信用信息，通過合理地分析和利用這些數據，很大程度上可以反映TA的信用狀況。

程雲表示，「51公積金不僅讓用戶在辦理購房貸款時能享受便利的公積金服務，我們還通過創新挖掘公積金的信用價值，盤活沉睡資產，讓公積金信用成為可支配財富。」

基於公積金大數據，51公積金首創公積金衍生金融服務模式，為用戶提供公積金信用貸款、授信辦卡、信用分期、財富管理等新金融服務，滿足用戶多元化的金融需求，緩解流動資金的壓力。」

在提供新金融服務的過程中，51公積金與多家機構深入合作，通過輸出公積金信用信息，降低金融風險，目前共完成了與18家銀行、30多家金融機構系統直連打通，保證了流程的合規，數據的安全，業務的穩定。

在提供金融服務的過程中，51公積金承擔了什麼樣的角色?「我們是連接用戶與機構的橋樑，承擔著信息中介的責任，為用戶決策提供輔助信息。51公積金選擇與銀行、消費金融公司這些持牌機構合作，篩選出優質的金融產品，結合用戶的真實需求，推薦給需要的用戶。」程雲介紹道。

打造公積金信用評分體系，助推社會信用體系升級

程雲進一步表示，公積金信用不僅是用戶可以享受的福利，它還有更大的社會價值。

目前國家正在大力推進社會信用體系建設，人人都在參與建設和享受信用社會的便利。我國的信用體系是從信貸徵信起步的，大多以金融數據為考量標準。但是單一的金融數據難以完整地反映企業和個人的真實信用情況，另一方面，全國有2/3的人在央行徵信系統沒有記錄。

所以這幾年，大家都在努力地將支付、電商、社交、運營商、保險這些多元的非信貸數據納入信用評估體系，使數據更全面，覆蓋的人群更廣泛。公積金大數據作為社會大數據體系的一環，也發揮著重要作用。

在提供金融服務的過程中，51公積金結合了用戶的業務數據，豐富公積金數據的信用維度，通過對數據進行匯總整理、交叉驗證、清洗分析，打造了公積金信用評分體系，助推整個社會的信用體系升級。

最後，程雲表達了自己對信用社會的美好願景：「讓信用好的人更容易獲得他們需要的資金支持，在日常生活中享受更高品質和便捷的服務，獲得更多的尊敬。」

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