我們應該如何運用金融科技實現風險管理

提到消費、金融，我們或多或少地會聯想到技術和風險管理方面的內容。在TechCrunch 國際創新峰會 2018 深圳站主論壇上，樂信副總裁史紅哲和平安金融壹賬通智能風控總經理施奕明，就以「金融科技如何運用技術實現風險管理」這一主題進行了談論。

在這裡簡單介紹一下兩位嘉賓背後的公司。樂信是一家以消費金融為主，從互聯網切入相關信貸行業的公司，而平安金融壹賬通是做宏觀的金融風控，該公司對於國內銀行信貸生態有著非常深刻的了解。

施弈明首先談了談目前國內的風險管理現狀。在他看來，目前風控絕大多數還是針對工業，但對於零售的份額卻比較小。他說其實零售很賺錢，但是這麼賺錢的業務為什麼大家不做呢——其實在風控當中有一個難點，一個是長尾市，它的量非常大，但是目前的銀行和金融機構無法應對長尾的業務。第二，缺乏風控的信息，「不知道它的風險信息就無法進行定價」。

他說：「所以風險信息確實很影響零售業務的開展。平安金融壹賬通就是致力於金融科技的發展，希望能夠從金融交易環節當中，把 80% 原來不可被識別和不可被量化、結構化的數據，變成在金融交易風控中可以被使用和可以被利用識別的信息和數據。」

對於「如何平衡風險和巨大的市場機遇」這個提問，史紅哲如此回答：「我們更多的是通過大數據，通過 AI 的方式來解決。在中國，可能有幾億人是沒有銀行徵信記錄的，對於這部分人來說，傳統的金融機構是很難去開展業務的。我們可能通過用戶的基本身份信息，通過 app 上的行為信息，通過第三方合作的公司去綜合判斷。傳統上利用規則去判斷，是若干個預測性比較強的變數，有些是沒有的，它只能通過海量的弱變數的去判斷這個用戶，去覆蓋他的綜合風險體現，從而達成一個成功的商業模式。」

「在大數據時代，在新時代的金融風控下，我們是以一種什麼新眼光看待風險呢？」主持人提問道。施弈明認為，很多傳統的風控人員或者是風控的理念，「倡導消滅風險」，他們很自豪地說他們是零風險。我們認為目前的狀況下，我們「不可能消滅風險」，所以我們的觀點是準確地識別風險，達到精確的風險定價。

最後在有關「AI 能否取代人工進行風險控制」的話題討論中，史紅哲首先表示這是個很尖銳的問題。「坦率地講，我個人認為在可見的一段時間內（AI）還不能完全取代成功，至少我們的程序是需要人工去寫的。」史紅哲如是說道。

他認為其中主要有兩點需要注意。第一，相比人工，AI 在審核工作上具有非常大的優勢——在幾十萬訂單面前，人工根本就忙不過來。但為了提供更好的用戶體驗，即便鷹眼風控引擎能達到 98% 以上的系統自動審核通過率，該公司還是會對剩下的不到 2% 進行人工二次確認。史紅哲提到，這個二次審核就是為了提升用戶體驗。

第二，人工的價值在於，要對機器演算法做二次確認，因為人工智慧現階段還是會出現個別的誤判情況。「對於這些誤判的情況，我們需要人工去定時檢查，如果沒有問題就繼續信任，如果有問題，我們的工程師和技術人員就會及時介入。但是這個人工介入，對整體的營收水平並沒有很大的影響。」史紅哲如是說。

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