金融這塊蛋糕，vivo 不想讓小米獨食
原本涇渭分明的國產手機廠商，如今的打法卻日益趨同。
小米們開始深入線下渠道、請流量明星代言，而 OV 們也會推出些追求性能和新技術的產品，同時也瞄上了互聯網增值服務的盤子。
互聯網增值服務的一大優勢，就是盈利能力強，比起需要在研發和渠道上高額投入的硬體，互聯網服務幾乎是「沒本的買賣」。昨天小米的 Q3 財報文章中就曾提到：互聯網服務的收入僅占 9.3%，但是毛利達到了32.3億元，貢獻接近一半。
而互聯網金融，又是其中的營收大頭。
據「新流財經」報道，從多個消息源獲悉，原網易金融總裁王磊已加入 vivo 金融，負責牽頭 vivo 的金融業務。同時，vivo 金融在各大招聘網站發力招聘包括金融支付架構師、貸後風險政策崗、風險策略分析師、反欺詐分析師等多種金融人才，同時也有消息表示，vivo 已拿到小貸牌照，金融服務上線在即。
明確一點，手機支付和金融零售是兩個概念，支付只是獲客手段和入口，手機錢包給用戶帶來便捷的消費體驗（NFC 刷卡），而廠商獲得一個新戶。在獲客之後，分期、貸款、保險、理財等，才是金融業務的核心。尤其是網貸，這是互金行業盈利能力最強的業務。
小米是互聯網模式的先行者，也是國產廠商最早嘗試互聯網金融業務的。和生態鏈企業的玩法一樣，小米通過投資和自建子公司，完成了互聯網金融鏈條的全布局。民營銀行牌照、網路小貸、保險經紀、商業保理等牌照一應俱全。
小米金融如今也已獨立分拆，成為小米集團重要的一部分，由小米聯合創始人、高級副洪鋒領導。
而華為等友商，目前主要以支付業務為主，在消費金融領域還比較保守，在貸款等業務上，大多是開放入口給第三方服務。
「華為錢包」提供的金融服務很有限，借款界面是跳轉到第三方，並且明確表示華為不參與借錢業務
小米畢竟一直在講自己的互聯網手機故事，搶先發力也是情理之中，但現在，友商們似乎不再想看小米「吃獨食」了，vivo 邁出了挑戰小米金融的第一步，「錢景」是誘人的，但這其中的坑，可能也要再趟一遍。
相較於互聯網金融企業，手機廠商做有兩個優勢。
第一是數據。
作為每天不離手的設備，手機承載了最多的用戶使用數據和習慣。遊戲的時長、搜索的記錄、偏好 App 的種類，這些都可以作為參考。比起單純看消費和徵信記錄，通過手機的使用數據，更能完整地判斷用戶實際的金融能力和需求。
如此一來，廠商不僅可以定製化地為用戶推薦產品，也可以用相對低的一套成本（畢竟年輕人們還沒什麼徵信記錄），去建立一套相對完善的信用評估體系，從而判斷用戶的償還能力，降低不良貸款率。小米金融團隊在接受採訪時曾表示，傳統金融做徵信是從「金融到金融」，從過去的還款情況推測未來的還款情況；電商做徵信是「從交易到金融」；小米做徵信則是「從行為到金融」。
第二是場景。
一家互聯網公司，擁有了用戶基礎後，都會選擇進入金融，這是已成型的變現手段。但類似今日頭條這樣的 App 上線一個現金貸業務，就屬於單純的蹭自家流量，缺少場景。
手機廠商則不同。首先，自帶的「錢包」就是天然的優勢，輕鬆獲客，也能提供支付場景。而電商平台，也給了分期貸生長的土壤。比如，你在小米商城分期購物，那麼小米分期是默認的選項，利率比起花唄稍低，且免息的活動也會更多。用戶通過購物使用到了這項服務，就有可能會去選擇帶息分期，同時平台也鎖定了目標人群，向其推薦消費貸的成功率也會更高。
而報道中提到的 vivo ，和小米一樣，其用戶也都是以學生或是剛畢業的年輕人為主，這也是互聯網金融的主要目標人群，且 vivo 的銷量和平均售價也都要領先小米，這讓其金融業務會有更大的基本盤，且用戶的消費、償還能力（可能）會更強。
Counterpoint 的 Q3 國產手機銷量數據，vivo 次於華為+榮耀，排名第二
但挑戰也是看得見的。手機廠商的金融業務有明顯的短板，跨行業的競爭對手過於強大，且監管的風險就擺在眼前。
就和所有的新晉互聯網金融公司一樣，手機廠商們也面臨著難以轉換用戶這個最大難題。雖然在分期業務上有場景優勢，但在理財方面，用戶們習慣了傳統銀行或支付寶等渠道，小米金融設想中的「定製化推薦」目前還沒展現出效果，想拉新幾乎只能靠更高的利息，或是綁定自家的運營活動，如此一來，盈利能力就會打折。
其次，手機廠商們的金融業務，更多的是作為自身的補充，雖然小米也把「小米貸款」「小米金融」做成了獨立的 App 上架，允許其他品牌的用戶下載，但希望它「出圈」，去開拓非自家手機用戶以外的新客戶還是有點困難，能把自家的手機用戶轉換為金融用戶就算完成了任務。這決定其天花板天生就不會太高——小米招股書顯示，截至2017年12月31日止年度，小米金融的收入及稅前凈利潤分別占集團收入及稅前凈利潤約0.7%及0.2%，比重還很低。
最後，互聯網金融行業如今監管趨嚴，網貸更是敏感中的敏感，後來者趕上了「地獄模式」。而且金融的敏感性對自身品牌形象也是一種考驗。小米 P2P 的「暴雷」，就使其承受了相當大的輿論壓力。
金融，是手機廠商們在互聯網增值服務上收益最高，但風險也最大的一種營收模式。小米邁出了第一步，vivo 選擇了跟進，而 OPPO、華為等，也都虎視眈眈。雷軍在 2017 小米公司年會上說道，「將來，所有的商業巨頭都是互聯網公司，也都是金融公司。」金融這塊蛋糕，誰都想吃一口。但能吃到多少，吃下去甜不甜，可能就只有自己知道了。
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