網貸系統基於存管賬戶的轉賬充值的實現

一、背景

支付渠道限額嚴重，用戶無法進行大額度充值，對於大客戶客群拉新有影響，存管行提供了轉賬充值介面和服務，所以我們主要是為了大客戶充值做了轉賬充值系統。

二、具體實現

具體的實現流程圖如下：

資金流如下：

1、用戶通過發卡行APP、PC官網、電匯、櫃面匯款等等方式可以匯款到P2P平台的存管專用戶。

信息流如下：

2、用戶在P2P平台發起充值認領訂單。

3、P2P平台發起轉賬充值賬戶入賬流水查詢。

平台發送指令給存管行，要求查詢平台轉賬充值賬戶的入賬流水時，存管行生成入賬流水文件，上傳至平台FTP伺服器，P2P平台獲取處理。請求報文為到賬日期，付款人銀行賬號，付款人名稱，付款金額，查詢頁。到賬日期，付款人名稱為必填欄位。

4、存管行報文回復。

回復欄位：狀態，錯誤碼，錯誤信息，總筆數，總頁數，當前頁，頁最大筆數，當前頁筆數，入賬流水號，付款人銀行賬號，付款人名稱，到賬日期，到賬時間，到賬金額，認領狀態，認領通訊流水號，認領的資金賬戶ID，認領日期，認領時間。

5、若有流水，P2P平台執行流水認領流程。

6、流水認領時，P2P平台調用轉賬充值介面。

傳輸欄位為：資金賬戶ID，銀行轉賬流水號，付款人賬戶姓名，付款人銀行賬號，轉賬金額，轉賬日期，轉賬時間，同名轉賬。

7、存管行流水處理結果反饋。

這裡，存管行的說明為：

（1）若銀行轉賬流水號重複：

a、若該筆轉賬充值已成功處理，則存管行返回**處理代碼給平台，不再進行轉賬充值操作。

b、若該筆轉賬充值未成功處理或未處理,則存管行進行轉賬充值操作，並把處理結果返回平台。

（2）存管行接收到平台推送的報文後，進行匹配，若匹配成功，則進行客戶資金賬戶進行記賬處理，否則不進行記賬處理。需同時滿足以下兩點才匹配成功：

a、平台推送的報文體與銀行實際入賬流水匹配，匹配的要素為：銀行轉賬流水號、付款人賬戶姓名、付款人銀行賬號、轉賬金額、轉賬日期、轉賬時間。

b、若「同名轉賬」填「否」，則支持使用他人的銀行卡進行轉賬充值。這裡因為反洗錢要求，同名轉賬都是是，必須為本人姓名+平台綁定銀行卡。

8、P2P平台修改充值訂單狀態，用戶可用餘額進行+操作。

9、用戶收到充值成功反饋。

10、這裡為了防止資金流與信息流的不匹配，做了一個定時任務來解決用戶已經發起了2充值認領操作，但是資金流仍在途的尷尬。加入定時任務：用戶加入，財務加入退出定時任務：已進入超過3個自然日；完成充值訂單。激活定時任務：每半小時一次發起一次，用戶每次新打開充值訂單發起頁面，財務手動發起。

11、退匯。手動郵寄函件到存管行進行退匯處理。

三、Q&A

1、存管失敗的充值還會拉取嗎？如果存管有筆充值一直是未最終狀態呢？

A：若該筆轉賬充值未成功處理或未處理,則存管行進行轉賬充值操作，並把處理結果返回平台。P2P平台也會發起重試。但是，還是有些訂單會因為特殊情況無法完成，會一直保存充值中狀態。

2、用哪些關鍵信息和存管行流水唯一關聯的？

A：都是商戶級別的哪些信息，來和存管流水中的欄位信息作關聯。查詢流水時請求報文為到賬日期，付款人銀行賬號，付款人名稱，付款金額，查詢頁。平台推送的報文體與銀行實際入賬流水匹配，匹配的要素為：銀行轉賬流水號、付款人賬戶姓名、付款人銀行賬號、轉賬金額、轉賬日期、轉賬時間。

3、如果是非本人打款，用戶認款時需要確認哪些信息，平台如何保證用戶認證銀行流水的正確性，比如確實是這個用戶打的款?

A：首先是用戶註冊開存管戶，需要五要素認證，姓名+身份證+銀行卡+銀行預留手機號+短驗。用戶認款的時候，也會校驗用戶姓名+銀行卡和流水的用戶姓名+銀行卡號。

4、他人代打款的這種認款場景如何確認呢？

A：在用戶認領的時候，就已經註明只能使用本人的特定銀行卡號進行打款；發生的幾次這種情況多事讓代打款人新開P2P賬戶認領處理了。如果對方實在不同意，只能退匯處理。

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