「開放銀行」的開放重點：線上線下融合

23年前，人工智慧常坐冷板凳。被建行科技老總挑剔所學的雷鳴，可能很難想到，二十年後人工智慧成為全世界最熱門的技術之一，有媒體報道稱AI應屆博士年薪已漲至80萬。

在百度雲及百信銀行近日在北京召開的Open Banking銀行開放求「生」論壇上，現任建信金融科技公司總裁的雷鳴如此表示。該場論壇的主題就是開放銀行，數位嘉賓的演講和發言都在回答兩個關鍵問題：銀行是不是必須推動開放銀行？做開放銀行求的是「生存」還是「生態」？

不過，他也指出，當前AI的基礎理論在20年前就已提出，只是如今終於具備了條件的條件。

以下是經過雷鋒網AI金融評論編輯的摘要：

之前說銀行開放，都是從互聯網角度去看，我分享的是銀行角度，我們考慮更多的是銀行開放制度。

技術在改變人類的交互方式。舉美國總統為例，上世紀30年代，羅斯福可以當總統，因為當時只有電台，沒有人能看得見他是拄著拐杖的；80年代的時候里根能當總統，因為電視興起，之後是奧巴馬，再到特朗普，他的選民都在推特上。100年左右，科技使人和人之間的方式產生了變化，所有的生產方式、交流方式、業務組織方式也隨之而變。

在早年數據量非常有限的時候，再先進的理論沒用，今天五大技術同時成熟，背後是通訊能力迅速提升、存儲能力迅速提高。3G到4G的過程當中成就了二維碼，事實上03年二維碼就從日本流傳過來了，但由於當時需要專門配備一個設備，所以即使補貼都沒人原意使用。而今天我們每個人手上有200G硬碟、顯示器、多媒體播放器，需要互聯網做的事情全部交給客戶手上去做，客戶非常多的東西可以在自己手裡查到，也就是說我跟客戶交流的界面開始轉變了，再加上4G的迅速出現，二維碼突然就可以席捲世界。如今喜馬拉雅山上的小店都可以掃二維碼，因為智能手機的普及，存儲技術點亮了所有成熟的理論，包括AI。

AI從遇冷到如今的大熱，其實就是新技術改變了我們跟客戶的交互方式。新技術通過對生產工具的改變，改變了生產力，下一步必將影響生產關係。其實我們討論的開放銀行，是一種生產關係的遷移，我、生產夥伴、上下游之間相互的節點遷移。所以改變了鏈接方式和商業模式，同時也改變了自己的模式。

再舉個物聯網的例子。銀行查一次金庫很費事，我當行長的時候要查庫，先交身份證，裡面有很標準的金庫，金庫很深，每次都查最痛苦的事情是十年以前沒有銷售掉的金銀幣，雖然看著一點都沒動，但要從頭到尾點一遍。今天，我們將物聯網技術引進智能運營中去，使用智能機器人來查庫。

我們在想一件事情，每個細分領域加入一些高效的東西後，銀行原有的組織模式會被解體掉。有一本書叫作《消失的銀行》，傳統金融業正在消失嗎？首先我們需要明確銀行的功能，第一條是在時間上來實現貨幣的錯配，第二條是在空間上實現貨幣的錯配。空間貨幣錯配就是金錢互轉，時間錯配，就是把今天的錢拿到明天去用，把明天的錢拿到今天去用，其他都是在這個性化之上的演繹。

客戶的生態在今天的情況下發生了整體遷移，商業生態在整體遷移。我們會發現，07年、08年，銀行煩惱的是網點人太多，排隊很長。我們當時想了很多辦法，怎麼樣讓銀行排隊少一點。我們06年去美國的時候寫了一個報告，為什麼美國的零售銀行里沒人，因為智能客服授權很好，你一打電話說損失了，他就相信是真的，當場就賠錢。

到今天我們發現，網點裡的人越來越少了，而且網點裡的人發生了變化，精英都不去網點了。所以這造成了一件事情，整個產品遞交、風險定價以及客戶評價的方式，都是數據說話，用數據給客戶定性。

金融科技賦能傳統金融。傳統銀行這麼大，必須打開去做，怎麼走，怎麼做？以前都是API，API都是有選擇性的開，未來我們會把API全面放開。

未來開放的重點是線上線下的融合。客戶的生態群已經偏移了，典型的例子是信用卡，我們帶移動簽約設備的信用卡人群不好，網點等來的信用卡人群也不好，只有商家推薦來的是好的，我們把線上線下、行內行外通過這種方式聯合到一起，把我們的業務建立在商戶業務的系統裡面去，把所有客戶貸款的審核、信用卡額度的審核、追繳等等這些細節全部放到商戶層面去的時候，發現我們離客戶開始近了。

在建行公有雲上，通過科技服務、大數據金融服務、同業服務等輸送到銀行證券，現在有1000家客戶在接受我們的服務。需要注意的是，如果僅僅是造一個系統的話，還是原來的理念，那麼再先進的設備，對業務的幫助十分有限，未來我們會更多幫助所有的同業共享金融市場、傳統銀行和真正金融業務的經營理念。

開放銀行共有四個層面，首先是系統層面的開放，這是基層的東西，把API開放出來。第二是數據層面開放，第三是業務層面開放，第四也是最重要的，是心態層面的開放。還有監管的開放，現在監管對於開放銀行的態度開始轉變了。

最後有兩句話，「人們往往會高估1年的變化，而會低估10年將發生的變化。」

第二句話是，「」如果組織內部變化的速度慢於外部變化的速度，那麼失敗就在眼前。也就是說必須改變自己的心態，必須改變自己的組織方式，讓它開放起來。

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