魔幻！銀行董事長自帶被褥催收，老賴崩潰！催收血淚史背後…

之前某行大佬哭訴銀行是弱勢群體，好多人還在嘲笑說他身在福中不知福。郴州農商行董事長「自帶被褥碗筷催收」這種大招，可算是用魔幻現實主義的手法，把弱勢地位淋漓盡致地演繹出來了。

文｜金融八卦女作者：鐵馬

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你看這片雲，像不像你當初欠我的500塊錢？

這是前幾天微博上很火的段子，不過確實體現出了人們為了要回欠款的無奈。

「欠錢的是祖宗，要賬的是孫子」，成了現今社會的一大通病。雖然沒錢還賬還是占多數，但是有錢不還的老賴還是為數不少。

甚至還有的人會說：「我是憑本事借的錢，為什麼要還？」

各種理直氣壯，一時叫人無語凝噎啊！

欠錢這件事如果是個人對個人，他賴你也賴，你可以拉下面子扯下里子撒潑打滾去「老賴」家要回自己的錢。

但是欠了銀行的錢不還，銀行的催收人員就苦了，因為銀行催收工作有規範的流程，不允許暴力、威脅、恐嚇等手段。

所以當窮盡所有手段後，銀行除了定期騷擾、定期申請拘留外，不能撒潑不能打滾更不能一哭二鬧三上吊，對於骨灰級的老賴人士還真是無可奈何。

所以想要做好催收，既要懂業務，又要懂法律，有責任心，性格還得堅韌（很重要），而且還要會溝通、談判能力強，懂心理學。

而現在客戶經理普遍年輕化，由於欠缺催收的經驗和技能，當逾期大量爆發，「要錢年輕」的客戶經理面對「欠錢老道」的客戶總是一籌莫展。

這不，連催收都有實戰訓練了：

問你為什麼收不回欠款，你對行長說：you can you up，no can no BB。

一般情況下這樣懟行長可能會讓你走人，但最近還真有銀行行長（董事長）親自出馬要錢的「中國式催收」。

1.

/行長出馬，一個頂倆？/

郴州農商銀行董事長周松柏親自攜帶被子碗筷，「賴」在「老賴」家，並成功簽訂還款計劃的故事最近在銀行圈被熱議。

10月中旬一個平常的夜晚，郴州農商銀行工作人員收到了周董事長這樣的指令：

「請大家立刻準備好碗筷、鞋套，一切生活用品！帶好被子！我馬上去欠款戶家裡！不解決好這筆賴賬，就睡在那裡！」

在這之前，郴州農商銀行的清收大軍已經分成東西南北中五大分隊在外進行清收風暴數月有餘。

其中，清收分隊中部戰區與一「老賴」已談判3個多小時，「老賴」仍油鹽不進，絲毫不鬆口，堅決不還錢。

晚上9點，在辦公室安排工作的清收總指揮周董事長聽到這一消息，果斷下命令，今夜不收兵！自己帶被子！睡也要睡在戰場！哪裡有賴就睡哪裡！

周董事長一到現場，提起被子往地上一放，就開始了談判。

胡某提困難，周董事長就說可行辦法，並提出只要有還款意願，可以給予寬限；

胡某講清收來的人太多影響太大，周董事長就吩咐隊員把客廳地板拖乾淨，在客廳的部分隊員換上鞋套，其他隊員在門外先等；

胡某提現在有2個子女，周董事長就全面告知欠款不還將對子女未來讀書、就業造成巨大傷害；

多個回合下來，借款人心理防線崩潰，與銀行簽訂還款計劃，同意在下個月末變賣房產償還本金。

雖然鐵馬不在現場，但是根據現場發回的描述來看，周董事長不同於其他粗暴的催收，動之以情曉之以理光用嘴讓老賴心甘情願還錢，確實讓人大開眼界。

郴州農商銀行董事長自帶鋪蓋卷下場參與清收風暴的當天夜裡，郴州農商銀行東、西、南、北其他四個清收戰區也紛紛啟動要不回錢誓不罷休的戰鬥，全員加入「帶被子」清收隊伍。

截至清收第二日，郴州農商銀行全行現金清收本金482.44萬元，清收利息50.83萬元，本息合計清收533.27萬元。

2.

/蹊蹺的刪除/

據鐵馬的回憶統計，郴州農商銀行官微披露的此類清收風暴自10月開始，已經進行了15期。

為什麼是回憶呢？

因為郴州農商銀行的微信公眾號在今天中午12時左右，還有關於這15期清收風暴的詳細報道，但是在13時30分再次查看的時候，關於清收風暴的所有消息已被刪除。

鐵馬採訪了一位律師，他表示：根據現在披露的信息來看，該銀行員工帶著被褥等生活用品，去「老賴「家中留宿以求收回欠款的行為，涉嫌違反刑法第245條：非法侵入住宅罪。

《刑法》第二百四十五條【非法搜查罪、非法侵入住宅罪】 非法搜查他人身體、住宅，或者非法侵入他人住宅的，處三年以下有期徒刑或者拘役。司法工作人員濫用職權，犯前款罪的，從重處罰。

本來只是農商行清收不良貸款的一個頗具代表性的縮影，現在被多家媒體報道，郴州銀行「慫了」。

也可能是害怕更多的媒體把自己的不良率翻個「底掉「，影響日後的正常運營，所以他們刪除了所有關於清收風暴的內容。

新京報記者在推文刪除後向郴州農商行求證該行不良率情況。對於記者的詢問，該行辦公室人員表示，「現在暫時不方便透露不良率數據」。

所以也有銀行內部負責催收的人士發出質疑，是不是郴州農商銀行的董事長在作秀？因為根據他的實踐經驗來看，真的老賴是不可能還款的，寧可自己坐牢，家產被封，跑路天涯海角都不可能還款。

3.

/達摩克斯之劍——不良率/

為什麼催收這項工作要董事長親自下場？因為農商行高企的不良資產，已經成為懸在頭上的「達摩克斯之劍」。

其實不僅僅是郴州農商銀行開展清收風暴，百度隨手一搜，各地的農商行都會開展不同形式的清收風暴行動。

早在2017年，山東鄒城農商行就舉行過一次大規模的清收不良貸款行動。

那時，他們採取打條幅遊街、穿大字報馬甲進村入戶等醒目方式：

不過當時輿論對這種行為褒貶不一，有些人認為老賴就應該公布，還有些人認為，這樣清收影響了其他人的正常生活和工作。

山東高密農商行還把自己的「戰鬥式」清收在微信上做成了H5頁面展示：

可以說，為了摘掉不良率的帽子，各地農商行都是很拼。

數據顯示，截至2018年二季度末，商業銀行不良貸款餘額較上季末增加1829億元，達1.96萬億元，不良貸款率1.86%，已經創下2009年3月份以來的最高水平。

然鵝在2018年三季度末，商業銀行不良貸款餘額達到了20322億元，不良貸款率1.87%，又上浮了一個百分點，很多人說，這都是被農商銀行拖累的。

具體到農商銀行方面：

2018年三季度末，農商行不良貸款餘額5534億元，不良率為4.23%，雖然較二季度的4.29%有所下降，但仍處於高位。

特別是今年來，監管部門要求將90天以上逾期都納入不良貸款統計，數家農商行都由於不良貸款率走高而被中誠信下調了評級。

所以郴州市農商銀行等才會在年終時不惜「在法律的邊緣瘋狂試探」以回收欠款，降低本行的不良率。

4.

/密集「暴雷」的不良率？/

據鐵馬不完全統計，今年7月份開始，多家農商行不良率頻頻被曝大幅增長，包括貴陽農商行、山東鄒平農商行、河南修武農商行、山西侯馬農村商業銀行、安徽銅陵農商銀行等：

貴陽農商行不良貸款率從2016年末的4.13%猛增至2017年末的19.54%；

山東鄒平農商行2017年不良貸款率為9.28%，相比2016年末上升6.85個百分點；

河南修武農商行2017年不良貸款率從2015年、2016年的4.02%、4.5%飆升至20.74%；

山西侯馬農村商業銀行2017年不良貸款率達到26.28%；

安徽銅陵農商銀行截至今年9月末的不良貸款率為15.17%，較年初大幅上升12.70個百分點。

這些銀行中部分銀行不良率增至10%以上，部分銀行甚至超過20%。也就是說貸款100萬出去就有10萬-20萬收不回來。

雖然一般農商銀行的貸款利率會比國家標準上浮10%-30%，但是簡單測算一下，農商銀行放貸100萬，回收105萬左右，而這其中若有近20萬收不回，銀行不僅入不敷出，而且還虧大了。

雖然這些農商行都要把不良率攀升的鍋甩給「統計口徑有變」、「受制於區域經濟發展「等因素。但另一位銀行內部人士對鐵馬說：

農商行貸款難收回的核心問題還是在放貸時的信用風險管控不到位。

特別是這部分攀升的不良率，屬於非預期損失，大量過快暴露導致監管指標迅速惡化會導致在不良貸款上積重難返，不大量注入資本，短期內也難以扭轉頹勢。

這位銀行人士還特別指出：

農商銀行在它們所在地的中小企業中，有些自身實力雄厚的根本不想貸款，但是農商銀行看中他們的實力而拚命想貸款給他們。

有些小企業又是真的貸不到款，銀行又怕不良率上去，不給他們貸款，讓貸款落不到有價值的地方，造成惡性循環。

所以，銀行董事長帶著鋪蓋卷要賬的背後，還真是藏著不良率攀升、風控不到位、貸款落不到實處等需要的釐清問題呢。

很多人說，談錢傷感情。這是一句現代生活中的真理，因為很多朋友都是因為「借錢「走散了，更有網友說：

我這輩子說過的最假的客套話，就是在別人還錢後的那句：呀，你不說我都忘了。

怎麼會忘？我睜開眼是那些錢，閉上眼還是那些錢，我看天，天是那些錢，我看地，地也是那些錢，那份思念，一刻都沒有斷過。

銀行也是，讓人們當作笑話來看的「行長捲鋪蓋清收」背後，也有著銀行的無奈。老賴就是不還錢，強執也執不了，銀行怎麼辦？

之前某行大佬哭訴銀行是弱勢群體，好多人還在嘲笑說他身在福中不知福。

但銀行是企業不是慈善機構，它也要盈利也要養活員工，哪裡來的底氣一筆勾銷你的欠款吃悶虧呢？

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