聳人聽聞！880億元信用卡貸款逾期？這些數字背後藏著什麼？

信用卡近期成為熱詞，從官方至民間，都受到跟蹤關注。

針對信用卡，近日最高法、最高檢公布了《修改〈關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋〉的決定》，對於惡意透支數額較大，在提起公訴前全部歸還或者具有其他情節輕微情形的，可以不起訴；在一審判決前全部歸還或者具有其他情節輕微情形的，可以免予刑事處罰。但是，曾因信用卡詐騙受過兩次以上處罰的除外。

司法大數據分析發現，信用卡詐騙罪呈現惡意透支成為主要行為樣態、惡意透支刑事案件量刑整體偏重兩個特點，反映出決定關於惡意透支的規定已難以適應經濟社會發展形勢，需作出調整。

近期人民銀行也公布了三季度支付體系運行總體情況，數據顯示，至三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，環比增長16.43%，占信用卡應償信貸餘額的1.34%。

不過在這其中，每日經濟新聞（微信號：nbdnews）記者注意到，上述1.34%的指標水平，在歷史變動中並非高值。從公開數據來看，該指標歷史高位停留於2008年底~2012年上半年。這與人們通常以為的當前信用卡風險增大印象有所出入。但目前來看，國內各方已提前布局防控信用卡風險。

2017年第一季度~2018年第三季度我國信用卡逾期半年未償信貸總額（單位：億元）

信用卡逾期率1.34%

根據三季度支付體系運行情況，至三季度末，銀行卡信貸規模持續擴大。

報告期末，銀行卡授信總額為14.69萬億元，環比增長5.05%；銀行卡應償信貸餘額為6.61萬億元，環比增長5.68%。銀行卡卡均授信額度2.23萬元，授信使用率45.03%。信用卡逾期半年未償信貸總額880.98億元，環比增長16.43%，占信用卡應償信貸餘額的1.34%。

從歷年銀行卡應償信貸餘額來看，2008年末該項為1582.12億元，至2018年9月底達到6.61萬億元，也就是說在近10年間，銀行卡應償信貸余增長了近41倍。

在逾期方面，2008年末，信用卡逾期半年未償信貸總額為33.77億元，而今年9月末，這一總額已達到880.98億元。近10年間，該項數據增加了25倍。

也就是說，總體來看，信用卡逾期半年未償信貸總額並未隨著應償信貸餘額以同樣速度增長，而是增長相對緩慢。

再從當期信用卡逾期半年未償信貸總額與當期信用卡應償信貸餘額之比（即信用卡逾期率）來看，相對於10年期，這一比例明顯出現下降。2008年底，該比例為2.13%，在隨後的兩三年間，該比例在2010年一季度末達到最高，為3.54%。

而在最近4年間，該比例維持在1.1% ~1.6%，且呈現雙向波動，並未形成趨勢性變化。

根據國信證券分析師王劍的觀察，我國大陸信用卡發展很快，但目前還無需擔心危機出現。他認為理由如下：

一是全行業逾期情況還在改善。儘管我國信用卡發卡量、貸款餘額同比增速都在快速上升，但逾期情況還比較正常，而且還在改善當中。

二是信用卡市場的快速發展僅持續不到兩年，並不算長。我國大陸信用卡市場的快速發展，尤其是銀行大量湧入信用卡市場是2017年以來的事情，迄今為止不足兩年，持續的時間還不夠長。

三是卡均授信額度的增長還算正常。我國沒有出現政府出台扶持措施等過度刺激的情形（早期培育信用卡市場時政府有一定的扶持措施，但均不涉及信用標準），銀行之間競爭不算特別激烈，沒有出現過度授信的情形。近幾年信用卡卡均授信額度增速為個位數，略高於居民收入增速，還算正常。

整體來看，王劍指出，雖然2017年以來有大量銀行湧入信用卡市場，再加上今年上半年流動性較為緊張、現金貸監管加強，共債問題導致銀行信用卡不良率有所上升，但目前還不需要擔心出現危機事件。

讓該有的懲罰槍槍命中

雖然危機事件的發生目前還不需要擔心，但中國對於信用卡的風險已保持持續關注。據悉，早在2017年全國「兩會」期間，重慶團人大代表周光權便提出了關於高度關注對信用卡透支行為處理異化現象的建議，最高人民法院高度重視。

今年7月30日，最高人民法院院長周強主持召開審判委員會全體會議，邀請周光權列席會議，會議審議並原則通過《最高人民法院最高人民檢察院關於修改的決定》。

每日經濟新聞（微信號：nbdnews）記者還注意到，今年5月，國家互聯網金融安全技術專家委員會（以下簡稱「互金專委會」）官網發布一期互聯網金融新業態風險巡查公告，公告提及國家互聯網金融風險分析技術平台發現信用卡代還和互聯網金融相結合的業務模式。此類業務涉及信用卡違規套現、平台收取高額費用、用戶信用卡信息安全等問題，潛在風險值得關注。

中央政法委官方公眾號中央政法委長安劍近日指出，「兩高」對決定的這一系列修改顯示出再明確不過的意圖：把刑法這張篩網編織得更嚴謹一些，面對失信犯罪行為真正「疏而不漏」，把準星對準真正的「老賴」。

本次司法解釋修改，就是這個原則的深入實踐。它不是要讓過去有罪的，在今後無罪，而是要把刑事制裁的準星，校得准一點，再准一點，讓該有的懲罰槍槍命中，拳拳到肉。

這幾年來，與我國信用卡發展比翼齊飛的，是中國人旺盛的消費購買力。每次網購狂歡節比拼的不只是手速，更是卡包的厚度。中國人民銀行公布的情況顯示，截至今年第三季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量已達到6.59億張，相當於人均持有信用卡0.47張。

但是，也有部分持卡者動起了歪腦筋，將可透支信用卡視為「待宰肥羊」。他們大量透支信用卡資金，在銀行催收時置之不理，甚至逃之夭夭，使發卡銀行背上了沉重的信用壞賬。

千里之堤潰於蟻穴，打擊信用卡詐騙犯罪不是過於苛刻的小題大做。中央政法委長安劍表示，在信用的重要性日益凸顯的今天，這是必須堅決執行的戰略。

從銀行的角度來看，信用卡業務接下來會呈現怎樣的走勢？根據中銀國際證券勵雅敏、袁喆奇的分析，信用卡業務逐漸成為各家零售補短板的突破口。一方面業務規模不斷擴大，大行和股份行流通信用卡規模相比於年初增長15%，另一方面，服務深度不斷延展，各行積極通過加強場景滲透和金融產品創新對存量信用卡客戶展開深入挖掘，帶動信用卡貸款相比於年初增長11%。

此二位分析師進一步指出，中國大陸的銀行信用卡業務風控一直較為審慎，目前金融監管環境趨嚴，個人徵信體系正不斷完善，信用卡的不良率和逾期率一直保持在較低水平，認為不會發生危機。

截至2018年2季度，我國銀行業逾期半年以上信用卡貸款占信用卡貸款應收賬款額的比重較2017年提升僅2BP至1.21%，和台灣地區發生卡債危機時逾期3個月以上佔比（3.3%）還有很大的差距。目前來看，銀行信用卡貸款整體質量可控，不過在信用卡貸款和消費貸款快速發展過程中，需要關注出現不良率的波動趨勢對資產質量的影響。

台灣地區信用卡危機案例啟示

說起信用卡風險，中國台灣地區就曾出現過信用卡危機案例，這對於人們理解信用卡風險有很好的啟示作用。

台灣地區於1988年正式發行現代意義上的信用卡，1994年推出信用卡預借現金業務。台灣地區信用卡繁榮於亞洲金融危機之後，1998~2005年，台灣地區信用卡流動卡數和循環信用餘額的CAGR（複合年均增長率）均超過20%。

危機爆發於2005年，這一年的信用卡流通卡量是一個明顯的階段性高點，而後，大約在2005年末開始崩塌，並於2006年形成逾期率的頂峰。

2006年初，台灣地區信用卡貸款中逾期超過三個月的貸款比例陡增，從年初的2.44%增加至4月份的3.38%，達到峰值。現金卡更為嚴重，逾期率從2005年末的1.84%陡增至2006年4月末的6.75%，峰值為8月份的8.46%。其間還發生不少「卡奴」自殺事件，社會成本高昂。

國信證券分析師王劍分析，從供給來看，一是亞洲金融危機後銀行從事信用卡業務的意願變強。在亞洲金融危機之前，信用卡都是小銀行的差異化業務，大銀行往往以企業業務為主。1999年的台灣地區剛剛遭受亞洲金融危機重創，企業貸款需求低迷，銀行需要尋找新的利潤來源，之前不被重視的信用卡逐漸走入廣大銀行的視野。

但當競爭進一步加劇之後，銀行的行為就變了味道，風險開始積聚。風險產生的原因說來說去不過兩點：一是通過降低利率吸引客戶，導致收益無法覆蓋風險（通過直接降低利率，或者通過金融創新變相降低當前利率）；二是過度降低風控標準（過高的授信額度、過低的准入門檻），導致風險大到高收益也無法覆蓋。這兩點在台灣地區信用卡業務發展的後期表現得淋漓盡致。

王劍指出，由於競爭加劇，銀行紛紛放鬆發卡標準，比如許多銀行推出以卡辦卡業務，即根據申請人在其他銀行的信用卡使用情況來發卡，後期一些營銷行為十分誇張，比如部分銀行推出名片開卡，即本人持名片即可申辦信用卡。風控的降低還表現在給予客戶過高的額度，比如台灣地區銀行業在2004年6月末給予現金卡客戶的卡均授信額度（可動用額度）是8萬元台幣，一年之後大幅增至10萬元台幣，這樣高的增幅顯然不是居民收入增長導致的。

記者 | 張壽林 來源｜每日經濟新聞

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