在美國經常使用的房屋保險政策有多種，那麼怎麼知道我的房子應該買哪種呢？別急，接下來海悅家就帶大家簡單了解下。

美國常見房屋保險政策類型？

在美國，常使用的房屋保險政策(Policies) 有以下幾類：(HO是Home Owner縮寫)

HO-1基本險Basic Coverage

保賠因火災、雷擊、煙薰、風災、冰雹、搶劫、偷竊、爆炸、玻璃破碎、飛機、汽車、暴亂、騷動，及故意破壞對房屋造成的損壞。基本險也保賠人體受傷、損壞他人財產、律師費、醫藥費、室內個人財產、房屋損壞後的額外住房生活開銷。

HO-2擴充險Broad Coverage

除了HO-1，加保因電擊、冰雪重壓、水管凍壞、天空落體、熱水器或空調系統斷裂燒壞、室內漏水造成的損壞。

HO-3全保險 Special Form

大眾最普遍購買的房屋保險類型。除了HO-1和HO-2之外，也加保除了戰爭、核災、水災、地震、地陷以外的幾乎所有內容。並也保賠客人在室內外發生的意外、路人在室外發生的意外、寵物咬傷人後的賠償醫藥費、律師費。

HO-4房客險Tenant"s/ Renter"s Policy

保賠出租房產室內的房客個人財產。

HO-5綜合險Comprehensive

比HO-3的涵蓋範疇更廣，保費也更貴。

HO-6康斗險Condominium Coverage

保賠Condo屋主和室內個人財產、客人路人在室內外的事故、火災、盜竊、漏水的損失。屋主需仔細閱讀Condo HOA章程來決定須構買的保險費額。

HO-7活動房險 Mobile Home Coverage

適用於活動房屋主的房屋保險。

HO-8老房險 Older Home Policy

老房子的市價要低於重建價格。老房險允許屋主以低於重建價格的市場價來保險。

我的房子買哪種保險合適？

以你購買的房屋類型來說：

如果你購買的是獨棟別墅Single Family House：那麼你適合購買HO-3。 Single House屋主擁有整棟房子、地基和地塊所有權，因此要對這一切負責。

在房產估價報告(Appraisal Report)中的Cost Approach里有一欄「Total Estimate of Cost-New」，是估計重建此房要多少錢。貸款銀行要求的保額是貸款額和Total Estimate of Cost-New中較低的那一個。

建議根據Total Estimate of Cost-New購買。有些保險公司還會提供120%、125%、150%的Cost to Rebuild New/Replacement Cost理賠 (或稱為20%、25%、50%的Extended Dwelling Coverage)。舉例：在150% 的Replacement Cost Coverage下，如果你購買 $200,000的保額那麼實際保險公司給的最大賠款額是$300,000，這種操作方式有時可以在保費不增加的情況下獲取更大保額。

如果你購買的是聯排別墅Townhouse：那麼你也適合購買HO-3。Townhouse屋主的所有權與責任權跟Single House相似。若有HOA則須提供Master/HOA Insurance信息。

如果你購買的是Condo類型的公寓：那麼你適合購買HO-6。通常貸款銀行會要求提供HO-6及Master/HOA Insurance。若Condo的Master Insurance除了公共區域外，也包含房屋內部的保險，那就不用再單獨購買HO-6了。

Condo屋主的所有權僅包括牆壁以內(within the unit)，所以需負責的部分僅限牆壁以內，因此保險也只管這部分。牆壁以外的樓頂、過道、電梯、牆壁間的下水管道、房屋結構、社區道路、公共設施等都屬於HOA的責任，通常會由Master/HOA Insurance負責。所以Condo房屋保費通常比Single House跟Townhouse便宜不少。

貸款銀行通常要求HO-6的保險額（Dwelling Coverage）至少為房產鑒價(Appraisal value)的20%。

提示：

購買保險時一定要看好保險的覆蓋範圍，比如最常見的根據房產所在地區，有些房主還需要額外購買地震險、洪水險等。

美國房屋保險的索賠時限

1、在事件發生60天之內向保險公司送交「損失證明表」；

2、在保險公司發出估價通知之後20天之內選好估價員；

3、如果對保險公司的理賠有異議，必須在損失發生之後的12個月內提出訴訟；

4、空置的建築物在損失發生時投保時間未滿60天的，保險公司將不予理賠。

註：本文僅作為參考，不作為專業的法律諮詢，如有購買保險的需要務必請專業保險經紀人協助

本文海悅家原創，未經許可，不得轉載。

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