信用卡逾期本金五萬內不再判刑坐牢，過來人支招如何應對逾期催收

按：大多數人並不是想逃避債務，而確實是實在沒錢還了，逾期之後影響個人徵信（5年解除）、在銀行成黑戶、受各種限制、名譽受損（因為可能被通知家人甚至親友追繳，有些還會爆通訊錄），所以凡是逾期基本是因為沒辦法。此前的信用卡詐騙罪的起訴立案標準是1萬元，現在提高到了5萬元，可以說是給廣大信用卡卡奴的一個特赦，也說明當下信用卡逾期已成為嚴重的社會問題，在各大小法院的案件中佔比越來越高，而且信用卡債務處理不好，直接影響社會穩定，更可能連帶影響房貸正常月供。

2018年11月底，兩高（最高人民法院和最高人民檢察院）對惡意透支構成的信用卡犯罪進行了修改，最重要的一條是：

單張信用卡欠本金達到5萬才能刑事起訴，而此前是1萬元，2018年12月1日正式生效。

以下是新政策乾貨整理，後面是過來人的分享。

一【惡意透支的條件】

1以非法佔有為目的；

2超過規定限額或者規定期限透支，經發卡銀行兩次有效催收後超過三個月仍不歸還的。

發卡銀行違規以信用卡透支形式變相發放貸款，不算惡意透支。

二【惡意透支的數額】放寬定罪量刑標準

1 立案時尚未歸還的實際透支的本金數額，不包括利息、複利、滯納金、手續費等發卡銀行收取的費用。歸還或者支付的數額，應當認定為歸還實際透支的本金。

2惡意透支5萬以上的，才算「數額較大」。

三【判斷是否非法佔有為目的「惡意透支」】

應當綜合持卡人信用記錄、還款能力和意願、申領和透支信用卡的狀況、透支資金的用途、透支後的表現、未按規定還款的原因等情節。

四【非法佔有的情節】

（一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；

（二）使用虛假資信證明申領信用卡後透支，無法歸還的；

（三）透支後通過逃匿、改變聯繫方式等手段，逃避銀行催收的；

（四）抽逃、轉移資金，隱匿財產，逃避還款的；

（五）使用透支的資金進行犯罪活動的；

（六）其他非法佔有資金，拒不歸還的情形。

（特殊情況也可免）

五【起訴或判刑】從寬原則

惡意透支數額較大，在提起公訴前全部歸還或者具有其他情節輕微情形的，可以不起訴；在一審判決前全部歸還或者具有其他情節輕微情形的，可以免予刑事處罰。但是，曾因信用卡詐騙受過兩次以上處罰的除外。

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【其它方面】

1、國家嚴厲打擊網貸、高利貸，嚴打催款黑惡勢力，恐嚇也不行。而且，凡是沒有放貸牌照的單位和個人放款，國家都不予以支持。

2、有錢建議優先償還影響個人徵信的銀行欠款，尤其各大銀行的信用卡，網貸一般不用上徵信。

3、信用卡如果不能全額還款，可以考慮最低還款，這個銀行是喜歡的，因為可以多收利息，也不影響個人信用。這樣一萬塊錢的欠款，一個月的利息是150塊。很多人會找其它方式代還，但是正規的手續費普遍在0.68%以上，兩者每萬元相差7、80塊錢，前者無風險，後者要考慮被封卡或降額的風險。

4、為了珍惜個人信用，盡量保證最低還款。如果欠款太多，建議還是找家人親友幫忙一次性還清。

【過來人分享應對逾期】

如果最低還款都還不上了，就面臨逾期的問題，逾期了銀行會有不同的催收方法，以下綜合了很多網友的意見：

1、一旦逾期，要主動打電話給銀行信用卡客服中心,要求協商分期,至少打3次,都要錄音,也要明顯說有在錄音,打電話說的內容大概為:希望掛帳並停止漲利息，分5年還，正常客服會說「沒許可權」，這都沒關係，重要的是證明你有意願還款 !再配合每個月有還款記錄，比如100或幾十,這樣就不會構成炸騙罪

2、如果銀行讓你過去協商，千萬不要去，這是很多過來人的經驗總結，一旦去了等待你的就是被派出所的人把你關進去。

3、被銀行催債期間主動接聽電話，態度要好，總之就是願意還錢，但現在確實沒錢，希望協商解決。當然，每個月要定期還錢，同上100或幾十（不是還越多越好，你還要留著錢生活，信用卡的逾期之後的利息、滯納金罰金等非常高），最好的協商方式不是你和銀行協商，銀行一般都不會那麼好說話，而是等銀行起訴到法院，讓法官來調解，只有在法庭，你和銀行才有真正平等的權利，這一項大部分人是不知道的，人民法院保護的就是人民。

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面對逾期，分享部分網友的精選留言：

（如果銀行叫你過去協商）千萬別去,去了就進了,電話要接,還要主動打電話給客服中心,要求協商分期,至少打3次,都要錄音,也要明顯說有在錄音,打電話說的內容大概為:掛帳停息,分5年還!正常客服沒前限!再配合每個月有還款記錄,這樣就不會構成炸騙罪

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別去，協商不了的。銀行沒那麼好說話。要協商就等收到傳票 法官當面協商。而且銀行協商你一定接受不了

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電話一定要接。直接說現在手頭困難 每個月還100多塊錢 。說明你有還款誠意

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千萬別去，去了他們會報警的，你就等著家人去救人借錢救你吧

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當時有沒有留下證據。當時協商好了後，有沒有紙質的東西讓你簽字。看你描述的，好像只是個口頭協議，所以你現在才這樣被動。如果當時的確是這樣協商的，那你現在完全不用理這事了

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別去！只接電話。真有意還錢就等收到傳票，法官會給你調解。別怕去法院。法院是講理的地方，不會把你怎麼地。平時只接電話就可以了，協商只是套路。銀行沒那麼好說話。而且賬單還一隻漲，你還不完。本人欠30個，已經收到民事判決書。諮詢了法官，就算強制執行後還可以和解。

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銀行是不可能會同任何人協商還款的，別上當了！

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任何銀行貸款出去，出現貸款人未能及時還款，系統只會發簡訊。過了三個月之後，還不能及時還款，信用上已經進入黑名單，半年後你的債務已經打包給催債公司。催債公司是外包私人公司，同銀行是合作關係。問題是這種私人催債公司就會打電話，發簡訊，恐嚇，欺騙等手段圍著你轉。建議不用理他們，更不需要去協商，否則你會死地很慘，因為他們是有證照的流氓。

為什麼我知道這些，因為我前女友的哥哥就是開這種公司的，而且是老闆。公司在武漢，只要你欠銀行的錢，你就會接到來自武漢的催債電話。全國各地信用貸款不能及時還款的，全由他這家公司找你麻煩！每年收入無法形容。

一句話：有錢就及時還給銀行，因為信用比金錢更寶貴，沒錢，就把這事先放一邊，不要輕易去協商，不然你會後悔的。他們會詐干你身上最後一滴血，然後還踩你幾腳！

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我認識一個，欠3萬多，銀行多次催，後來一次說你哪怕還10塊，結果那人每月往裡面轉10塊

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我以前同事也是，當初喊他往裡面存100每個月，他更牛逼，存一塊，雖說沒事，但是銀行恐嚇電話不斷。

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不是有最低還款額么，按最低還款，不影響信用度 （逾期了，就不存在最低還款了）

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我聽一個說的，差信用卡一共80多萬，反正銀行打電話過去就接，反正就是沒錢還不起，又不跑路。然後每個月都準時轉賬20塊錢進去信用卡，代表自己還知道欠銀行的錢，不會當每一件事，然後銀行也沒拿他怎麼樣。聽說的，不知真還是假。

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起訴有鳥用 都他媽嚇人的 保持每個月有還款記錄就行 10塊也好 。。。等銀行主動找你協商還本金 你如果每個月還幾百上千的 那真是一個無底洞 銀行最喜歡了

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15000懶得鳥你，幾萬幾十萬大把人，象徵性的提醒追款肯定有，當然了因為15000上黑名單值嗎？嗎？

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分享一下個人經歷。這個我自己應該有發言權的。提前說清楚，我不是催收，也不是托。我一共5張信用卡，分別是中信銀行，浦發，建設，郵政，交通.。。

這五張信用卡現在都屬於欠錢逾期未還狀態，浦發銀行今年5月份去的西安浦發分行協商還款事宜的時候，銀行工作人員讓你去銀行協商基本上就是個坑。我去的時候銀行工作人員先想個辦法把你穩住，然後讓派出所過來傳喚你。而且不是一個區的，打個比方我在碑林區，未央區的一個派出所過來的人。然後把我帶回派出所，然後人家把你直接放在留置室內。然後銀行就讓你還全款，不然就送你進去。當初迫於壓力沒辦法最後還了。一共欠浦發8萬，後來協商還了7萬才出來的。這個是我自身經歷的真實案例。

然後兩個月以後也就是7月份，郵政銀行把我起訴到了當地法院，說是起訴，其實去了也是協商怎麼還錢，根本沒開庭，庭前調節的。協商的個把月還多少，後來也確實是因為種種原因只還了一個月的，剩下的都沒還，我名下所有的銀行卡包括我的工資卡被凍結了。應該是銀行向法院申請了強制執行。我說這麼多只是給朋友們建議一下。像郵政銀行，工商銀行，建設銀行，農業銀行這幾個行的信用卡，不管逾期多少。能抓緊還就抓緊還。別弄得跟我現在一樣，被法院凍結了銀行卡，說實話這沒銀行卡用還真不行。壓力所迫趕緊還了才解凍的銀行卡。目前我的別的銀行還都沒有起訴。基本上逾期都在半年以上。

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遇到困難除了個人努力、家人幫忙，也可以靠佛，念佛就是靠佛，反正念佛不用花錢，試試無妨，南無阿彌陀佛。

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