律所解答：P2P平台合規備案現場檢查到底查些什麼？

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作者 | 喜哥說財經

如今到了2018年最後一個月，網貸行業的合規檢查最後期限也將到來，回顧11月份，網貸行業成交量小幅回升，行業回暖跡象開始明顯，合規檢查進入最後的衝刺階段。

目前，幾乎所有的P2P平台都在準備合規備案工作，現場核查中，而如今備案核查進行到最後一個月，平台有哪些值得注意的事項?

1

存管銀行

是否上線存管銀行，實現借款人與出借人的資金分離，是現場核查首先考慮的。

目前很多平台尚未上線存管銀行，原因多種多樣，主要原因在於在存管銀行。

上線存管銀行的，也存在各種套路。

有簽訂存管協議到期，不續約，繼續合作的;

有簽訂存管協議，提前告知不再續約的;

有簽訂存管協議，至今未上線的;

有簽訂協議，部分上線，部分未上線的。

各種花樣，最終核查的標準只有一個：平台所有業務是否都接入了存管，即全量業務上線存管。

對於未全量上線存管或未上線存管的，不是個案，平台一定要做好合理解釋，很多商業銀行會配合平台出具相關業務情況說明。

平台方一定要如實告知現場核查組，平台為了上線銀行存管做了哪些具體工作(如協議簽訂日期、系統對接測試、何時上線等信息)。

另外，需要提醒的是，未簽訂存管協議的平台，在找合作銀行時，一定要擦亮眼睛(如合作銀行突然停止網貸存管業務)，避免後期被動。

2

三級等保

三級等保測評早的，已拿到公安部門三級等保證書。後期的因網安部門原因，即使通過信息系統安全評估，也未拿到公安部門的三級等保證書。

針對這一點，現場核查時一定要明確和哪家信息系統安全評估公司簽訂的協議，什麼時候做完的評估，什麼時候提交的資料。

讓監管了解你平台每一步的工作，表明沒有拿到三級等保，是因為其他原因。

3

違規產品化解以及存量違規產品

違規產品化解報告，是核查的重點。

化解時間、化解路徑、化解方法，是關注的重點，最重要的是有相對應支付價款憑證。

超限額產品、理財計劃、活期產品、凈值標等違規產品，有不少平台在10月15日之前或現場核查之前還沒有化解完畢，針對此問題，平台現在能做的無非就是馬上化解完畢;實在無法短期化解完畢，一定要明確告知現場核查人員，平台違規存量產品化解的時間節點、方法、路徑，為此做了什麼工作。

4

五類資產的核查重點

1.個人信用貸

個人信用貸款最考驗平台的風控水平，如果平颱風控能力較弱，則很可能導致壞賬率失控。此類產品核查的重點在平台的風控模型、接入的徵信情況、逾期率、代償、擔保機構、資金端獲取等方面。

2、車貸類

當前個人抵押貸業務主要以車抵貸為主，車抵貸業務進入門檻壁壘相對較高，需要投入大量的線下門店及審核人員，成本費用較高。

此類資產重點關注是否存在線下門店獲客，線下收取息費綜合資金成本過高、擔保方、代償、安裝定位是否侵犯公民個人隱私、核心風控是否外包等方面。

3、房貸類

個人認為房貸資產不適合P2P，房抵這個模式，成本太高，模式太重，耗時長，單筆金額高，標準化極難。針對此類資產，重點關注是否超限額發標、是否存在期限拆分、金額拆分、抵押權人、是否存在抽屜協議等方面。

4、供應鏈金融

此類模式重點關注是否存在自融、關聯企業融資、核心企業持續運營能力、還款人與借款人是否一致等。

5、票據質押/背書模式

此類模式關注票據質押/背書人的主體、還款人與借款人是否一致。

6、三農類

三農市場分散度較高，挖掘資產成為難點，運營模式也尚不成熟，需要平台不斷的去探索。重點關注是否存在線下獲客、資費收取是否超限、線下合同與線上合同是否一致等。

5

抽標

抽標為現場檢查的核心，現場核查會要求公司提供的所有借款人名單，根據期限、標的類型，進行抽樣。

抽樣合同，有紙質版資料的，還需現場提供整套風控資料、結合後台系統，一一核對標的是否與線上標的一致，是否存在期限金額拆分等情形。甚至會直接根據借款人資料，現場給借款人打電話來核實是否存在借款等情形。

6

擔保方

有第三方擔保的，格外慎重，針對有擔保方的，平台從以下幾個方面準備。

1、和平台方之間是否有關聯股東關係;如果和平台方存在股東聯繫，那麼就有自擔保的嫌疑。

2、擔保方資質、擔保能力;

3、是否對擔保方做了詳儘儘調;

4、擔保方與平台之間的合作協議，是否有回購條款;

5、擔保方是否為資產推介方;

6、擔保方是否為線下獲客，是否為擔保方風控;

7、擔保方與幾家P2P平台合作推介資產。

7

信息披露

關於信息披露，只要數據是真實的，與上報金管通系統的一致的就沒太大問題。

主要問題可能集中在信息披露不完善方面，如項目基本信息，應當包含項目名稱和簡介、借款金額、借款期限、借款用途、還款方式、年化利率、起息日、還款來源、還款保障措施等。

其他要求披露的就嚴格按照《信披指引》規定來即可。

最後

合規檢查不足1個月時間，或許在年前年後，又將會出現一波小雷潮，清退潮，出借人應該注意選擇好回款正常的優質的平台，並且注意出借期限。

作者：喜哥說財經

簡介：互聯網金融5年從業經驗、華南地區某千億互聯網金融平台新媒體營銷負責人。

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來源 | 網貸之家專欄

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