央行特急通知，支付機構哭瞎

該來的，終究還是來了。

近日，中國人民銀行支付結算司下發《關於支付機構撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關工作的通知》特急文件，規定支付機構必須在2019年1月14日前撤銷人民幣客戶備付金賬戶。

在文章開始之前，我們先來普及一下什麼是支付機構客戶備付金賬戶，它是指第三方支付結構用來保存用戶預付款的資金賬戶。

風清給大家舉一個很通俗的例子。相信大多數人都有淘寶購物的經歷，我們要預先支付貨款，但這筆錢不是直接打到商家的賬戶，而是放在支付寶等第三方支付機構賬戶上，等到收貨確認後支付寶把款項匯給商家。這筆預付款項就是所謂的「備付金」。

備付金可不是一個小的數目。截止2017年3季度末就已達到8000億元，分析師普遍估計當前規模超過1萬億元。

大家可能不大了解，這些第三方支付備付金都會被存到銀行收取巨額利息，基本上可達到3%以上。

對於這些支付機構來說，通過客戶備付金賺利息，相當於無風險套利，只要吸收客戶備付金，就可以躺賺。對某些中小型的支付機構來說，備付金收益可以佔到其全年盈利的90%。

但如今，國家突然下令取消銀行備付金賬戶，這意味著第三方支付少了一個盈利的來源。對某些靠備付金活著的支付企業來說，無疑是滅頂之災，對支付寶、微信支付這等支付巨頭反倒沒多大影響。

既然如此，國家為什麼要取消備付金賬戶？

支付亂象，國家一年開近百張罰單

隨著移動支付的發展，支付牌照越來越值錢，特別是移動支付、互聯網支付、預付費卡發行受理等都齊備的牌照甚至可以炒到30億一張。

為什麼支付牌照會那麼值錢，不就因為有備付金嗎？有了備付金就可以形成巨大的資金池，有了它，那些野路子的支付機構就干起了理財、投資、炒股、放貸等生意。

還有的支付機構，會在多個銀行準備多個備付金賬戶，這樣他們就可以利用這些賬戶多頭、超額獲取銀行授信額度。這筆發財錢，自然想怎麼樣用就怎麼用。

最性感的玩法是本該「T+1」的支付結算，被做成「T+N」（資金留存）或「T+0」乃至「T-N」（信用放貸）。

總之，因為有備付金這個籌碼在，那些野路子的支付機構可以說是為所欲為，最終受傷的還是消費者。

比如，2016年，上海暢購企業服務有限公司挪用客戶備付金，造成資金風險敞口7.8億元，涉及持卡人超過5萬人。

這些年，因為第三方支付機構濫用支付被罰可謂是屢見不鮮，2017年以來，央行共開出94張罰單，其中共包含67家支付公司，累計罰款金額約2468萬元。

遺憾的是，這些第三方支付機構「死豬不怕開水燙」，截至2018年上半年，又開出了50多張罰單。

竟然屢罰不止，屢勸不聽，國家只能採取最強硬的措施砍掉它們賴以生存的備付金賬戶，這樣有利於防範金融風險，更好維護用戶資金的安全。

不過，支付機構們可能會有點「傷心」，因為這種靠著備付金「躺著賺錢」的日子將要徹底結束。

這也意味著，在當前這個競爭激烈的移動支付市場中，洗牌進程將加快，而支付寶和微信支付這兩大巨頭無疑要笑開了花。

金融關乎國家安全，必須嚴加監管

金融是國家命脈，這點相信不用風清多說，大家都應該知道。特別是在今年，國家決定開放金融，允許國外支付機構在華開展業務，越是在這種時候，國家越要嚴格監管，以防境外機構洗錢、轉移財產。

2018年8月6日，央行一次對國付寶、聯動優勢、支付寶、銀盛支付4家第三方支付機構開出合計5張罰單，共計被罰沒近1億元人民幣。

國付寶、聯動優勢因為非法交易提供支付服務等，分別被罰約4646萬元、2640萬元；

其中國付寶還存在向身份不明的人提供服務或交易，不留存客戶資料；聯動優勢還存在將境內匯款非法轉移到境外的違法行為。

銀盛支付也經查實為境外非法貴金屬互聯網交易平台提供網路支付業務服務等非法行為。

此外，值得一提的是，支付巨頭之一支付寶也領取了400多萬的罰單。

9月份，國家又開了9張罰單，其中九派支付因為反洗錢不利被罰400多萬。

據不完全統計，今年以來與支付相關的各類罰單已超過57張。

想想就可怕，這些支付機構為了賺錢不惜為貪污腐敗提供洗錢服務、轉移國家財產，犧牲國家利益，這種事國家能容忍嗎？

在這種嚴格監管之下，第三方支付正面臨行業發展的十字路口，需要重新審視、思考第三方支付的定位、商業模式和可持續發展問題。

不過，對於消費者來說，國家監管越嚴格，我們的金融越安全。

作者：風清

（未經授權不得轉載）

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