央行余文建：小微企業首貸難多因銀企間信息不對稱

據中國證券網報道，在12月8日的2018第二屆中國互聯網金融論壇上，中國人民銀行金融消費權益保護局局長余文建表示，小微企業融資問題根源在於銀企之間信息不對稱。

根據有關部門統計，我國小微企業平均壽命在三年左右，平均在成立四年零四個月以後才能獲得首次貸款，然而小微企業一旦獲得首次貸款，隨後獲得第二次貸款的比例是76%，獲得四次以上貸款的比例是51%，後續融資的可得率比較高。

小微企業在傳統徵信里是「薄檔案」群體，如果只使用傳統負債類數據，天然會產生首次獲得貸款難的問題。不過余文建也指出，數字技術的廣泛運用帶來了海量的替代性數據，倘若它們能夠通過批量化使用，將對傳統的徵信數據起到良好補充，幫助金融機構多維度地了解小微企業經營狀況，為信貸決策提供替代性數據，促使小微企業能夠獲得首次授信，產生初始信貸記錄和相應的還款記錄，從而形成一個良性的循環。

不過，他也指出，目前在替代性數據應用過程中還存在一些問題。如支付數據尚未開放共享，今年歐盟頒布了新支付服務指令（PSD2），啟動了支付類數據共享，而目前國內支付類數據還處於本機構內部相對封閉的狀態，難以充分應用於信貸決策。

對此，余文建建議，借鑒近年來方興未艾的「開放銀行」的理念，同時藉助於API等技術，探索推動支付結算數據在銀行機構之間與支付機構之間的共享。前期可以考慮選取部分金融機構探索進行「沙盒」試點，允許試點機構在客戶授權前提下，共享賬戶的支付結算數據。

再比如，政務類信息比較分散。稅務、工商、海關、司法、社保、公安、環保等信息大都分散在不同平台，查詢不便，採集和使用成本較高，同時缺乏標準化的格式和介面，不利於批量化和大規模使用。

余文建建議，應加強跨部門協調，連接信息孤島，對各類替代性數據進行標準化處理，逐步把一些公共數據整合到同一個平台，降低不必要的重複成本。

「在這方面，我們已經有了一個『蘇州模式』，即地方政府建立了一個企業徵信公司，把70個公共部門的政務類數據集中起來，從最初只是提供基礎的徵信報告，現在已經發展成為具有徵信評分、客戶篩選、宏觀分析等全方位服務能力的平台。截至今年11月末，累計近2000家小微企業獲得了120多億元首貸資金，即第一次獲得銀行貸款。」

雷鋒網

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