月光女孩永遠不知道的愛馬仕女孩的秘密
另一半和我在掙錢花錢這件事兒上是觀念完全不同的人。
他沉迷於通過辛勞工作獲得金錢的成就感，工資高速增長的快感可以讓他忍受常年每周工作六天半的節奏。
他最近看的書多是時間管理，渴望提高單位時間創造的價值。但是一旦掙到了這個數字、獲得滿足後就算徹底完成了使命。
在乎自己掙錢的效率，卻從不關注用錢生錢的效率。
有一天我忍不住調侃：「你的錢不會都放在餘額寶了吧？」
沒想到他的回複比我想像的還要令人髮指，「我基本上都放在銀行卡里哎，活期的呦」……言語間甚至還能聽出一丟丟自豪之情……
我以為這麼奇葩的人肯定是少數，但沒想到我身邊竟然那麼多一樣的人：比如我的同事，明明和我拿一樣的工資，卻說月月光；
比如我的同學，第一年的年薪大概就能有30萬，卻工作兩年存款不到10萬；
還比如我的好朋友，每天教我選股票，結果他還要時不時靠爸媽「救濟」……
他們有一個共性——對理財或畏懼、或鄙夷。
要不受點誘惑
要不來點刺激
理財的源頭來自於對財富的渴望，而這種渴望可以帶來信仰的力量。
我媽媽是一個充滿生活情趣、特別愛布置家居的人。在長達十年的租房生活中，媽媽把房子打掃的一塵不染。
但是她時不時流露一點遺憾：不是自己的房子，不敢「大拆大卸」，也捨不得添磚加瓦。十年間，讓爸媽有個安穩的住處便成了心底最強烈的願望。
剛工作時，我曾經問家附近一套一居室的價格大概是280萬，當時被爸媽以不想給我壓力而否決了買房的提議；僅僅半年後，那套一居室漲到了380萬元。
我意識到如果再不行動，我大概五年內就再沒有機會了。
關於買房的經歷，又可以寫一篇文章，但最終的結果是，我在工作第8個月，在爸媽的幫襯下，和爸媽一起買了一套非常滿意的小房子。
為此，我需要承擔每月11000的還款，而當時我的收入大概是12500現金+1500的公積金。
從決定買房起，我就不得不研究每月多少錢還房貸、多少錢日常開銷、多少錢要留一點存著（雖然當時我還不懂得這叫強制儲蓄）、還差多少錢要再增加收入或者找爸媽借款（救濟）……
我意識到光靠以前拚命掙錢的老路，是還不清貸款的。
所謂「吸引力法則」，那段時間我開始接觸李笑來，還陸續看了簡七、水湄物語……房子買完了，我也不再是個理財小白。
受一點誘惑也同樣能開啟理財的第一步。
我就是用理財達人三公子的故事來誘惑我周圍人的。
三公子大概在2011年開始思考理財這件事，當時她是一個四線城市的公務員，每個月到手的工資可想而知，一輩子最大的夢想是能在江蘇常州買一套房子。
而當人們還在陸續為她《工作前5年，決定你一生的財富》貢獻版稅時，三公子在七年後的個人資產已經幾百萬（根據她公眾號披露的信息推算），並且目測再也不用以打工的形式掙錢……
理財的第一步，你要給自己一個很美的目標，以及勾畫需要在多少時間內積累多少資金來完成它：
比如在5年內積累100萬元留學基金，在3年內掙出50萬父母醫療備用金，在2年內留30萬元結婚等等。
只要你足夠想做那件事，全世界就真的會來幫你。
你掙錢的速度
趕不上財富增長的速度
不屑於理財的人總有一個謬論——理財財富增長的速度趕不上掙錢的速度。
他們會說，你看你一年到頭節衣縮食剩20萬，就算你精心理財維持8%的收益率已經跑贏市場了吧，三年下來才變成25.2萬；
可是你如果把心思花在掙錢上，多努努力，倆月就多掙出5萬塊，費那個勁算計來算計去幹嘛呢。
然而，如果你的本金不是20萬，而是100萬、1000萬，你確定還能靠努努力就能掙出這個收益嗎？
他們固執的謬誤二是：現在掙的都是小錢，等掙到大錢了再理財。
什麼是大錢？100萬的私募入場券算大錢了吧？
可惜的是，根本沒有那麼多人跨得過100萬這個門檻，所以他們一直不會體會理財收入超過職業收入的富足。
未來二十年，是惡性循環和良性循環，往往真的決定於這工作的前五年。
從這個角度，我贊同先去拚命賺錢。
「能力以內，只要最好」
，想過愛馬仕人生的人，才會不惜一切努力過上體面的生活，而財富積累可以讓你繼續獲取更大的資源和格局。都說買房是上車理論，理財更像是一個「騎車」理論：
騎車的時候，如果你前十步騎得非常努力，速度一旦起來了，後面簡直就是一馬平川；但如果你一直勻速前進，辛苦也是一以貫之的。
我一個非常有能力的朋友在諮詢行業的第一年做到傑出員工，卻執意要去互聯網，原因是她的薪資是15萬，而挖走她的薪水是40萬。
很多人勸她，「世界頂尖諮詢公司哎，一年經驗扔掉怪可惜的，那個互聯網公司連A輪融資還沒拿到呢」。
可她堅持說：既然這家公司承諾我起薪40萬，第三年就變成80萬，為什麼我要在原來的行業工作到五年才熬到40萬呢。
當然，掙得第一桶金的前提是有個正確的財富觀。林語堂先生說過
「金錢能使卑下的人身敗名裂，而使高尚的人膽壯心雄」
。如果你期待一夜暴富，那快錢溜走的那一天就是你負債纍纍的開始，再說了哪有那麼多天降橫財的神話。
更何況，不會理財的人，即使擁有再多財富，也仍會陷入慾壑難填的困境之中。
比如邁克爾傑克遜的生前收入超過10億美元，可是去世時卻負債3億。
相信規劃
和
時間的力量
拚命了、掙錢了、享受了，為什麼還是獲得不了世俗意義的自由呢？很多人被假的「富人思維」禁錮住了。
我同事就是這樣：很能掙錢，很懂得用金錢交換專業服務，對朋友非常大氣……所以他把自己的生活弄得很有品位，大家又很願意和他交往。
這看上去非常「富人」，但仍然只是「看上去」而已，信用卡賬單總把他一次次拉入「負人」的幻滅之中。
因為沒有積蓄，結婚5年仍然不敢要孩子，而要維持現狀的前提是他不生病、不失業、沒有任何突髮狀況。
很多人不是不會賺錢，而是沒有強制儲蓄、未雨綢繆的意識。
經濟學家阿比吉特·班納吉曾寫道，富人與窮人思維最大的區別是大家同時得到一筆錢，窮人會去買好吃的東西，注重當下的快樂；
而富人則去買有營養的食物，去增加對自己提升的投資，更注重對未來長遠的投資，看上去的出手闊綽，實際上是擺脫不掉及時行樂的魔咒。
從零到一，相信時間的力量。
如果你還嘲笑20萬在三年後只能變成25萬，不妨再想想200萬在十年後可以變成400萬。當然，如果你還抬扛通貨膨脹，那誰也幫不了你。
我們總是對
自控力
過於樂觀
我們基本上可以把消費分為三大類。
日常花費，包括：早午晚餐、房租水電、交通通訊、衣物日用、娛樂聚餐。
不時花費，包括：人情往來、醫療保健、學習進修、金融保險。
額外花費，包括：年度旅遊、奢侈消費、購置資產。
相對應，我們需要對每一類消費設置一個基金並有大概的預算。
這裡不會給一個絕對的百分比，因為每個人的情況是不一樣的：
掙5000的人，每月的日常花費基金就得留3000；掙30000的人，日常基金可能也就8000。
很多人不屑於這個設立基金和進行預算的步驟，認為只要自己心裡有數，或者記個賬就行了。
但人們的自控能力遠遠低於自己的想像，哪怕你是個工作上進、教育良好、嚴於律己的人都不要輕信自己，挑戰人類好逸惡勞的本性就太可笑了。
很多平時收入很中產的人為什麼卻在遇到個人危機面前就不堪一擊，遇到股災低迷就一蹶不振。
沒有能熬過寒冬的資本，又接受不了從愛馬仕人生變成無印良品人生，當然只能一朝回到解放前。
至於消費基金怎麼運營，強制儲蓄怎麼操作，14000元收入怎麼付得起11000的房屋貸款，我們下一次再分享。
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本文由LinkedIn原創，作者美滋滋
就職於某知名內資律所，主要從事爭議解決及公司業務，心理學愛好者/培訓熱衷者/理財學習者。
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