反擊羊毛黨！民生、廣發、平安調整信用卡權益規則

來源：零壹財經

作者：夏心愉

「我黨出征，寸草不生。」

這句標語，是我所在的某集結著「羊毛黨」的微信群的群公告。

這句標語，讓我聯想到了蝗蟲過境。

蝗蟲過境

滿額返現、積分優待、權益兌換……薅各種金融或消費產品優惠政策的羊毛，是人之行情：普通消費者是在正常使用產品的同時，多得一份優惠；金融機構或商家，是在讓利的同時，完成了獲客或增加了客戶粘性、活躍度與忠誠度。這套邏輯，是雙贏的。

可是，故事到了惡意羊毛黨那裡就不一樣了。他們集結成群，甚至有組織有體系，伺機優惠政策里的漏洞，或者用違規或非法的手段套取那些「禮遇」，再折現賣掉，套取現金。

在互聯網時代，惡意羊毛黨再進一步，團伙式、高科技運作，形成網路「黑產」的一個組成部分。靠著手機黑卡或三/四件套（身份證、手機卡、銀行卡、網銀盾）這些常規工具，運用著幾乎媲美互聯網公司們的大數據能力，獲利驚人。

先來告訴各位幾個數字：

-目前國內網路「黑產」直接從業者：超過40萬人；

-網路「黑產」輔助上下遊人員都算上：160萬人；

-遊離在市場上的身份證：約1000萬張；

-三件套/四件套價格：500元到1200元；

-造成的銀行卡欺詐年增長率：約40%；

-網路黑灰產業年產值：估超1000億元。（對比做網路安全的全部產值不到300億。）

當然網路「黑產」版圖很大，竊取商業機密敲詐勒索、手機詐騙等都在其列。那和金融相關的「黑產」有哪些呢？

-支付環節：銀行卡盜刷；

-借貸環節：冒用身份信息騙貸，辦信用卡、養卡、提額套現；

-消費環節：惡意羊毛黨等。

我們來展示一幅我從網路安全專家那裡討來的「黑產」作案後台圖，彈眼落睛吧：

惡意羊毛黨們的賺錢能力有多牛，從我隨機搜出的這兩則新聞就可見一斑：

貴黨出征

講幾個本人聽聞或採訪過的惡意羊毛黨案例。由小到大。

5年多前，我採訪過某銀行推出優惠政策沒到3個月就趕緊叫停的新聞。當時用這家銀行的儲蓄卡申購某寶貨幣基金就能獲得積分獎勵，促銷期內一張儲蓄卡封頂獎勵1萬積分，而1萬積分實在是蠅頭小利，差不多隻等值於8塊錢人民幣。

彼時，央行「限卡令」還沒施行，這家銀行設計優惠活動時，估計沒料想到羊毛黨可能一天去辦他個幾十張、甚至100張儲蓄卡，然後用這100個儲蓄賬戶循環向某寶充值。

一張儲蓄卡的確只能獲得相當於8元的積分，可100張就是800元，積分兌換油卡後轉手就在QQ群里賣出獲利。而一個羊毛黨薅掉800元，100個羊毛黨呢？銀行就只好停止活動修改規則了。

像這樣的規則「漏洞」其實時有發生，上面說到的那個「我黨出征」羊毛黨群里，有人管這種漏洞叫「掉毛」，他們天天在群里、論壇里交換各自發現的「掉毛」。比如某銀行推出信用卡積分兌換星巴克咖啡的活動設計也「掉毛」，群里有人一天能刷出幾十杯咖啡，然後再把咖啡券賣掉套現。「秘籍」一出，全群效仿出征。

如此這種要辛苦老半天的惡意薅羊毛方法，尚在羊毛黨群的鄙視鏈底端。比這獲利兇猛得多的，是上文貼圖《80後男子靠信用卡積分套利年賺近千萬》所用的手法：在自己控制的多個POS機上反覆刷卡，以巨額虛假交易大量套取信用卡積分。

這些積分怎麼變現呢？一般羊毛黨都會選擇兌換成流通性更好的航空里程（相當於可以為人辦免費機票）、或機場接送機等服務，再在網上固定的收購群里賣出（一些票務代理會專門收購）。

武漢警方此前破獲過一起大額信用卡積分非法套利案，抓獲十餘人犯罪團伙，這些羊毛黨正是利用了各家商業銀行信用卡消費積分獎勵機制、尤其是銀行針對具體時段、特定商品或特定消費場合推出特殊優惠辦法，通過大量信用卡和POS機瘋狂循環刷卡，製造虛假交易騙取高額積分，兌換禮遇後將之變現。據警方公布，犯罪團伙累計交易金額8億元、非法獲利3000餘萬元。

法網恢恢。惡意羊毛黨此種行徑的本質是以「非法佔有」，屬於騙取公私財物。上述團伙被以詐騙罪追究刑事責任。

而比這情節更嚴重的，是組織更嚴密、技術化手段高得多的互聯網「黑產」式羊毛黨產業鏈，他們能力超乎我們普羅大眾的想像。網路安全專家告訴「愉見財經」，上到BAT、銀行信用卡中心、電商巨頭，下到不知名互聯網公司，只要舉辦市場活動，都可能面臨羊毛黨的巨大威脅。

2015年7月，廣州某個互金公司，為了獲客，做起了只要開戶投資即送百餘元代金券的優惠，代金券可摺合現金到期與本金一併贖回。這個補貼計劃被一夥來自湖南的羊毛黨團伙給瞄上了，結果，短時間內密密麻麻的投資賬戶全部靠買入7天期的超短標薅走代金券，到期集體贖回。（值得一提的是，現在的技術已經發展到，申請環節都可以用機器人技術、機器人賬號薅羊毛了。）

彼時這家互金平台還算是在融到了兩個億的風口，但依然因此事件的重壓再沒能緩過氣來，最後倒閉了——就這麼活生生地死在了團伙羊毛黨手裡。

銀行兩難

聊到這裡，如果各位仍覺得吃瓜看戲、事不關己的話，也許未必。

蝴蝶效應，萬事相聯。從整個社會經濟生態來看，因網路「黑產」而滅失的價值，最終會價值守恆在你我皆在的體系之中，惡果是擴散在生態里的；而從小處著眼，促銷機構給出的優惠如果被羊毛黨大量捲走，那就意味著我們這些真正的消費者，權益受損。

比如，我們時有遇到某些優惠幅度很大的獎勵金、折扣券、紅包、限時搶兌等，在極短的時間內就被「秒殺」一空，我們的第一反應不是懊惱自己來得不夠早、手速不夠快，就是懷疑促銷機構沒誠意，一定只發了一點點紅包。但其實這背後很可能有一個隱藏的「兇手」：羊毛黨「蝗蟲過境」了。

上文所及的武漢警方破獲信用卡積分非法套利案後，當地警方有一段說辭，轉述了銀行們的防範辦法，既包括利用大數據監控方式篩查異常刷卡大額交易，也包括一些銀行完善信用卡積分制度，比如設置年度積分上限等辦法。

從這套邏輯，「愉見財經」再陪大家來觀察近階段「完善」過信用卡積分及權益制度的銀行。

民生銀行信用卡，自今年9月1日起，對信用卡積分累計規則進行調整：單個自然月內，按照客戶名下已激活卡片（不含公務卡和消貸類卡）客戶級授信額度的2倍，設定積分累計額度上限，超出的部分將不再累計至持卡客戶的賬戶中。

廣發銀行信用卡，自今年7月1日起，航空類、商旅類聯名信用卡每月刷卡消費享受累計航空里程或合作方積分的消費（計積分）金額最高不超過客戶卡片消費額度的指定倍數（三星級及以上客戶不超過1.5倍，三星級以下客戶不超過1倍）；且每卡每年累計航空里程或合作方積分的消費（計積分）金額不超過60萬元（依據卡種不同，每卡每年累計航空里程不超過3萬或5萬里程）。

平安銀行信用卡（涉及多卡種），自今年12月15日起，積分兌換的機場/火車站接送服務將僅限獲得該權益的持卡人本人使用。這項權益原本是可以使用於持卡人指定對象的，好比我工作忙來不及接送時就經常用此禮遇幫我爸爸媽媽訂車。可是現在，我的正常需求也被打擾了。

不過對於調整，平安銀行給出的官方解釋是為了「保障持卡人的乘車安全」，這當然也是很有道理的，我所做的判斷只能算是外圍猜測。但我相信，他們的調整里，或多或少有對「羊毛黨」的防備與避讓。因為阻斷了權益轉贈，就相當於阻斷了羊毛黨的變現路徑。

可是，上述這些銀行的產品設計者，恐怕內心是兩難而糾結的吧。相信若不是因為種種外部因素，他們是很願意讓良性用卡的持卡人得到權益最大化，以饗忠實用戶的吧。反過來，銀行的精算邏輯里，也只有讓這批優質客戶真正在服務中獲得滿意，才能換取他們的活躍度、粘性，以及真正有息費可賺、綜合產品可開發的好業務——這才是金融機構與金融消費者之間共贏的良性循環。

都怪惡意羊毛黨！銀行做積分禮遇、做促銷所投下去的真金白·銀，不能靶向地到我們手上，都被他們用違規甚至非法手段竊走。

版權聲明

本文僅代表作者觀點，不代表零壹財經立場。

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