PPmoney 六年風控新成果：神經網路已運用於反欺詐領域

隨著AI應用升級，基於大數據處理技術的智能風控模型形成定量標示和定性分析風險防控模式，已經能夠實現精準的欺詐風險識別。

12月12日，PPmoney萬惠集團在6周年活動現場展示了平台AI風控技術的最新成果——將神經網路運用至平台反欺詐及貸後環節，這一最新風控案例引發關注。

有業內人士表示，AI及大數據的運用能讓決策更為科學和精準，PPmoney萬惠集團的這些應用，對於保障平台用戶權益，助力企業高質量發展有積極作用。

PPmoney借AI強化智能風控

隨著互聯網金融及互聯網大數據在國內迅速地發展，用戶可能發生的欺詐風險成為互聯網金融的一個重要方面。相關第三方數據調查顯示，消費金融及互聯網金融公司的壞賬中接近50%來自於欺詐。其中，身份冒用類佔比例最高，其次是團伙欺詐以及惡意違約等。如何有效地預見和識別潛在的用戶欺詐行為，成為目前互聯網金融風險管理的重要任務。

在PPmoney萬惠集團6周年活動現場，集團首席風控官劉鳳玲詳細闡述了反欺詐系統，展示了當前平台在運用AI所做的探索。其人工智慧團隊基於深度學習，藉助卷積神經網路以及雙向循環神經網路等深度學習的演算法，對電商文本數據進行深入挖掘。

在金融交易反欺詐領域中，神經網路模型是一種欺詐風險量化的模型，它運用大數據分析和模型挖掘技術，從客戶、商戶、產品、渠道等維度挖掘出風險特徵，對金融交易進行風險評分，預測未知欺詐概率。

PPmoney萬惠集團在對用戶進行貸前信用評估時，通過用戶授權，獲取其諸多非金融屬性數據，如電商消費數據、社交平台數據，然後將這些能夠反映用戶在一定時間段內的消費行為及購物偏好利用起來。

通過演算法，由卷積神經網路（Convolutional Neural Networks,簡稱CNN）抽取用戶購買的每件商品的特徵，再由雙向長短期記憶網路（Bi-directional long-short termmemory networks，簡稱Bi-LSTM）獲取用戶在一定時間序列上購買商品的特徵，進而對挖掘欺詐特徵，防範預警風險。

據介紹，CNN是一種前饋神經網路，主要用於處理圖像數據，其通過權值共享來降低模型的複雜度。與傳統神經網路相比，CNN模型在傳統神經網路之前加入了「卷積層」。「卷積層」是對輸入信息的「變換」,變換的宗旨是觀察輸入信息的局部特徵，利用對局部特徵的刻畫來達到降低維度、減噪、提升預測效率的目的。

Bi-LSTM則是由前向長短期記憶網路（Long-short termmemory，簡稱LSTM）與後向長短期記憶網路組合而成。LSTM由於其設計的特點，非常適合用於對時序數據的建模，如文本數據。兩者在自然語言處理任務中都常被用來建模上下文信息。具體地說，就是把循環神經網路（Recurrent Neural Networks，簡稱RNN）中隱含層的小圓圈換成長短時記憶的模塊。其中RNN能夠在輸入和輸出序列之間的映射過程中利用上下文相關信息。

劉鳳玲介紹稱，上述深度學習的演算法，能更好挖掘淘寶京東文本特徵，提昇平台反欺詐和風控模型預測能力。

劉鳳玲在現場講述平颱風控新成果

技術運用助力平台可持續發展

業內人士表示，由於互聯網金融風控獲得的數據大多數都是非金融屬性的數據，與風險之間是一種弱關聯關係，所以需要更多維度的數據支撐，以便更準確地評估用戶風險。

神經網路模型的核心是通過學習海量客戶的歷史交易數據以及相關信息（如客戶、商戶等信息），獲取客戶自身的歷史交易行為模式，將當前交易行為與歷史交易行為模式相比較，分析差異性，預測當前交易的風險程度。PPmoney萬惠集團這套神經網路模型的成功應用，為其風控體系提供強大的支持。

據劉鳳玲介紹，CNN、Bi-LSTM等在反欺詐環節的應用僅是集團風控成果的其中一項，平台在催收環節也已將神經網路模型運用其中。此外，平台基於2000+維度與6年平台數據積累的客戶標籤與畫像，以GBDT&RNN（梯度下降樹和循環神經網路）等為核心演算法，通過FressSwitch框架、VAD、ASR、RASA、TTS等技術，實成模型化評分、智能分案、語音及簡訊智能交互等功能，不斷提升資產貸後管理效率與質量。

當前，金融科技企業對客戶進行有效的數據分析與分類頗為重要。PPmoney萬惠集團通過神經網路模型等技術手段，對借款用戶進行有效識別和管理，能夠在降低平颱風險的同時，減少服務及運營成本，這些對於網貸平台可持續發展而言都有著積極作用。

從靈機系統2.0升級到後來的智能風控一體會解決方案，縱觀PPmoney萬惠集團今年來的動作，其在技術及風控方面的更新、迭代都走在行業前列。集團能在短時間內產出這些成果，說明其技術團隊實力紮實，也反映出平台對於風險控制等金融技術的重視。

頭部網貸企業在推動金融科技創新方面一直處於領先的地位，通過對大數據、雲計算、人工智慧等金融科技手段的應用，可以大幅優化服務體驗，更符合行業發展趨勢。未來，PPmoney萬惠集團等具備先進技術優勢的網貸機構，可以更多地和傳統金融機構合作，發揮各自優勢，一同為服務實體經濟添磚加瓦。

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