盤點：2018年網貸行業重磅政策TOP 10

來源丨網貸之家小夥伴「小白投網貸」（ID：P2P-rookie）

作者丨鐵木

2018年夏，網貸雷潮集中爆發，監管層從P2P逃廢債接入徵信、AMC進場救市等多方面舉措穩定行業，尤其是8月份互金整治辦下發P2P合規檢查工作通知，意味著行業被擱置的備案進程得以重啟，這些舉措對於當時穩定行業預期起到了關鍵性作用，這也凸顯中國網貸行業本身的脆弱性，仍需政策在底層基礎設施和監管框架上給予積極引導。

網貸行業方興未艾，仍處於「摸著石頭過河」的階段。行業離不開政策的監管，更離不開政策的扶持。

行業的發展與政策休戚相關，2018年的多項政策對行業影響深遠。

年初整改驗收啟動

2017年12月8日，57號文下發，對下一步的整改驗收階段做出了具體、詳細的部署。

2018年年初各地啟動整改驗收，按照原定計劃年中完成備案。從一月開始，上海市監管部門、深圳市金融辦、江西省金融辦積極推動備案工作的開展。隨後，廣東省、新疆維吾爾自治區、福建省、廈門市、合肥市等地的監管部門先後發布整改驗收指引。

3月份，山東省、河南省、大連市、重慶市等多個省、市的監管部門也陸續下發了整改驗收指引。

部分整改驗收指引

整治暴力催收

2018年3月28日，中國互聯網金融協會發布了《互聯網金融逾期債務催收自律公約（試行）》，對互聯網金融逾期債務催收提出諸多規範。比如，現場催收人員不得毆打、傷害債務人及其他人員，不得非法限制債務人及其他人員人身自由，不得非法侵入他人住宅或非法搜查他人身體，不得搶掠或破壞債務人及其他人員財物。

公約一出，車貸平台受到一定衝擊，沃時貸和泓源資本等先後清盤。

另一方面，一些不當債務催收的行為，導致侵犯人民群眾合法權益的事件頻頻發生，對社會秩序造成不良影響，給互聯網金融行業的健康發展也帶來了不利影響。P2P行業被污名已久，正名必先正身。自律公約的出台倒逼違規業務出清，為P2P的長久發展奠定基礎。

中國銀保監會正式掛牌，「一行三會」成為歷史

2018年4月8日，中國銀保監會正式掛牌，銀監會和保監會成為歷史。

11月13日，《中國銀行保險監督管理委員會職能配置、內設機構和人員編製規定》第三條稱，銀保監會的主要職責包括制定網路借貸信息中介機構業務活動的監管制度。至此，P2P網貸被明確納入銀保監會的管理。

備案延期

今年1、2月份多地下發整改驗收指引。4月上旬開始，整改驗收指引的發布呈停滯狀態。

整改驗收的突然熄火絕非巧合。2018年4月10日，澎湃新聞獲悉，已有省級金融辦接到通知，P2P網貸驗收備案將延期，備案核心是「嚴控標準、把握節奏、步調一致」。

此後，「備案延期」持續發酵。

6月14日，在「2018陸家嘴論壇」上，中國銀保監會普惠金融部主任李均峰被問及「備案工作是否有望在年內完成」，他說：「我們繼續進一步做工作，年內還不行，還得繼續加把力。」

至此，「備案延期」傳言被監管方證實，這也為年中的雷潮埋下了伏筆。

互聯網資管業務整治

2017年11月17日，央行等五部委聯合發布《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見（徵求意見稿）》。2018年3月28日，資管新規獲中央全面深化改革委員會（深改委）審議通過。4月27日，資管新規正式發布。資管新規的核心原則是統一監管標準，打破剛兌，限制槓桿，充分信息披露，以防範風險。

4月3日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組下發《關於加大通過互聯網開展資產管理業務整治力度及開展驗收工作的通知》（29號文），為尚未正式發布的資管新規鋪路。29號文稱，互聯網平台未經許可，依託互聯網發行銷售資產管理產的行為，須立即停止，存量業務應當最遲於2018年6月底前壓縮至零。

此前有部分平台將資金池包裝成資管計劃，也有無牌機構違規代銷。29號文肅清了行業亂象，有助於P2P的健康發展。

這一政策下發之後，平台紛紛應聲整改，相關資管產品或代銷行為相繼下線。

雷潮救市

今年夏天，多家P2P暴雷。中國互聯網金融協會、江蘇省互聯網金融協會、上海市互聯網金融行業協會、廣州互聯網金融協會、深圳市互聯網金融協會在內的五大互金協會齊發聲，呼籲P2P平台有序退出，妥善度過行業風險期。

與此同時，國家互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室於8月8日下發《關於報送P2P平台借款人逃廢債信息的通知》。

通知指出，為嚴厲打擊P2P平台借款人的惡意廢債行為，要求各地根據前期掌握的信息，上報借本次風險事件惡意逃廢債的借款人名單。隨後，多家平台上報老賴名單，追責逃廢債人。

8月9日，深圳市互聯網金融協會快速跟進，公布了9名會員單位借款人逾期相關信息。

同時，中國金融監管部門也在持續推進P2P風險化解工作，銀保監會要求四大AMC主動作為以協助化解P2P的暴雷風險。12月11日，P2P平台信融財富官網發布公告稱，四大AMC之一的東方資產完成2000萬本金全額墊付。

追責逃廢債人已顯成效，AMC化解P2P風險的工作也在推進中。期間發布的多項政策維護行業穩定的同時，也為P2P未來的發展提供了思路。

重啟備案

2018年8月17日，互金整治辦發布了《關於開展P2P網路借貸機構合規檢查工作的通知》（含108條問題清單）。

8月29日，《P2P網路借貸會員機構自查自糾問題清單》（119條自查清單）發布，與「108條」大體一致。

「108條」和「119條」明確了統一的標準，為P2P平台點亮明燈。備案延期後，一度陷入迷茫的平台重新找到了方向。

兩大文件統一合規檢查口徑，避免了地區性的監管套利或過度監管。監管部門有據可依，網貸行業的整改驗收工作正式實質性啟動。

各地啟動合規檢查

上海、北京、深圳等地區的監管部門開始下發合規自查的通知，各地方平台重新活躍起來。

部分合規自查相關通知、公告

由於自查報告相對保密，外部獲取的信息有限。平台提供的自查報告的真實性，有待監管部門核查。

自查只是合規檢查的初始階段，備案才剛剛開始。

銀行存管白名單出台

108條」的第27條稱，平台需按規定開展客戶資金存管。作為通過備案的必要條件，存管銀行白名單及時發布。

2018年9月20日，中國互金協會發布《關於個體網路借貸資金存管系統通過測評聲明》，首批共有25家存管銀行。截至發稿，第八批P2P存管白名單發布，已擴至42家銀行。

銀行存管白名單的發布，給相關平台吃了顆定心丸。平台可省下更換存管行的精力，著力應對其他備案要求。

中國互聯網金融協會披露了銀行對接的平台信息，方便投資者查看，以防被未上存管的平台欺騙。

部分地區發布取締名單並正式退清平台

廣東、北京等地的監管部門在要求平台提交自查報告的同時，另發布了退出指引。

2018年12月6日，深圳互金協會發布《關於進一步規範網路借貸信息中介行業專項整治期間有關行為的通知》發布。通知稱，在深圳互金行業自律檢查期間，深圳轄區各P2P網貸機構必須遵守包括「降餘額、降人數、降門店、降存量」等在內的十條自律要求。

部分《推出指引》

備案不可能一蹴而就，清退、取締並行不悖。部分平台通過備案，也必定有部分平台要被清退。提出硬性指標，倒逼部分無望達標的平台自動退出，減少了備案平台的數量。此舉降低了備案的工作強度，監管部門得以騰出精力繼續合規檢查工作。

從目前綜合信息來看，合規檢查延期的可能性偏大，但即使2019年備案不能最終落定，但進入預備案階段希望很大。備案會延期，但不會缺席。

經歷2018年劇烈陣痛的網貸行業，2019年會更健康、更合規。

來源 | 小白投網貸 作者：鐵木

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