智融集團焦可：金融科技下半場競爭圍繞核心技術展開
【TechWeb】12月16日消息，在2018鈦媒體T-EDGE全球創新大會上，智融集團CEO焦可發表了主題為《人工智慧如何重新定義金融的邊界》的演講，他表示，「金融科技正在進入下半場的引擎革命，而競爭焦點是圍繞著核心技術展開的，這將決定誰能贏得新金融的未來。」
焦可認為，隨著人工智慧、大數據等新技術的快速發展，金融業務與服務不斷推陳出新，比如量化交易、智能客服、智能投顧等等，智能化、個性化程度不斷提高。無論是在金融行業本身的流程和環節上，還是從金融與外部行業的聯繫上，新技術都在深度影響和改變著傳統金融。
談到國內金融業的現狀，焦可認為這與傳統金融機構的「審美觀」密切相關，這也是金融科技近年來能在中國迅速發展壯大的重要因素。「在歐美等發達國家，80%的人可以被傳統金融機構所服務；而在中國，這個比例只有20%左右。」
過去，銀行主要憑藉申請人的徵信報告、社保記錄、資產證明、工資流水等強特徵來決定是否放貸和放多少的問題。受限於國內數據建設的水平，這種做法也讓金融機構流失掉許多用戶，例如我國很多私人企業採用現金形式發放工資，很多人沒有社保，沒有車、房等固定資產，所以不符合傳統金融機構的「審美」，從而被拒之門外。
在相當長的時間內，傳統金融機構在經營過程中都不得不依賴於這些強特徵。但是，受益於移動互聯網的發展，用戶的網路活動、社交關聯、購物喜好等成千上萬個維度的弱特徵得以顯現，這些「數據冰山」水下的部分讓新的「審美觀」有了出現的可能。
焦可指出，與傳統金融機構只看重水面之上的「冰山一角」不同，智融集團看到了水面之下「冰山」主體的巨大價值，並利用人工智慧、大數據計算等技術進行挖掘利用，創造出了一種新的「審美觀」。
焦可對此進行了形象的詮釋：傳統金融機構用自己的規則做了一把篩子，篩掉了不合規則的蘋果，但這並不能說明這些蘋果不好。智融所做的，就是用一桿秤去衡量這些蘋果的好壞，讓一些被篩子漏掉的好蘋果也可以留下來。這桿秤，就是「I.C.E.人工智慧風控引擎」。
「I.C.E.人工智慧風控引擎」構築競爭優勢
據介紹，智融集團自主研發的I.C.E.人工智慧風控引擎與「Identification(識別)、Calculation(計算)、Evaluation(評估)」人工智慧三大關鍵環節緊密相關。
智融集團與之對應研發出依託海量數據挖掘並驗證超過13,000維度弱特徵的「柯南特徵工程」，能夠通過機器學習技術不斷迭代優化的「D-AI 機器學習模型」，以及利用高性能架構支撐模型快速迭代並讓系統穩定運行的「Anubis 大數據計算架構」。
目前，智融集團已經形成了 「I.C.E.人工智慧風控引擎」、智能化信貸過程管理系統「慧誠幫幫PaaS」和分期消費信貸服務APP「用錢寶」三大業務板塊。官方披露的數據顯示，截至目前，智融集團已累計完成超過2600萬筆的信貸交易。
在焦可看來，人工智慧在沉澱著海量數據的金融領域有天然優勢。首先，機器可以處理海量數據，能大幅提高服務效率；其次，機器學習速度極快，以人工智慧為核心的模型可以實現高頻次的優化迭代；再次，機器沒有道德風險，反作弊能力更強，大大提高了系統的安全性。
談到以人工智慧技術賦能金融行業，焦可認為，讓特斯拉真正不同於其他汽車企業的，不是其外形或操作界面，而是其內在的引擎。「智融集團作為一家金融科技公司，定位於行業的』特斯拉』。就像特斯拉獨特的電力引擎一樣，我們的核心就是打造一款基於人工智慧的、應用在金融領域的引擎。」
焦可非常認同聯想創始人柳傳志對於企業發展階段（貿-工-技）的思考。縱觀金融行業這幾年的發展歷程，新技術與金融行業的融合往往集中在「貿」（渠道）和「工」（效率）的領域，雖然披著一層「新金融的外殼」，但其內在驅動力依然是「傳統金融的燃料」——專家經驗和人力。一旦平台無法承載海量用戶的時候，用戶權益受損等行業亂象便會出現。而在真正的新金融模式下，引擎「燃燒」的是數據、演算法，這才是新金融時代所需的新「能源」。
進入新金融時代，金融行業內在流程和環節與新技術將會產生更深度的融合，在互聯網時代並未得到根本改變的金融流程和環節將會被深度改變，那些在互聯網金融時代看似無法破解的痛點和難題將會得到根本改變。焦可表示：「只有真正改變傳統金融的內在流程和元素，才能實現金融行業的本質蛻變。」
（周小白）
