零售金融周報：光大銀行擬設立消金公司，全國36個銀保監局正式掛牌

【本周觀察】

本周，零售金融消息面持續更新。在銀行層面，招行構築科技金融合作聯盟，該聯盟主要服務中小企業；億車科技與中國工商銀行簽署戰略協議，共建「智慧停車+科技金融」新場景；新網銀行首席信息官李秀生表示，現階段線上欺詐、信用風險頻發，要用金融科技對症下藥；在持牌消費金融公司層面，中青旅與中國光大銀行、王道商業銀行等擬發起人設立消費金融公司，但後續尚存不確定性。

在頭部金融科技公司層面，360金融於美東時間12月14日登陸納斯達克，首日收盤價與發行價持平；微貸網發布上市後首份財報，其中三季度末貸款餘額下降值得關注。

在監管與政策層面，全國36個銀保監局正式掛牌；華夏銀行定向增發股份遭遇監管十連問，其中最受關注的是華夏銀行有261億逾期90天以上貸款未劃入不良貸款，華夏銀行對此予以了回應，稱相關風險可控；5家農商行掩蓋13.39億不良貸款被審計署點名。

【銀行零售轉型動態】

招行構築科技金融合作聯盟，主要服務中小企業

日前，招商銀行在深圳舉辦2018年招商銀行科技金融生態合作論壇，正式發布《招商銀行科技金融生態合作宣言》。來自全國各地的30家知名股權投資基金管理公司、證券公司、律師事務所、會計師事務所及企業服務商成為首批加入「招商銀行科技金融合作聯盟」的機構。

科技金融合作聯盟將主要服務於中小企業。招商銀行總行黨委委員兼公司金融總部總裁施順華表示，招商銀行是較早將中小企業業務戰略方向聚焦於科技型企業的銀行，2010年啟動實施「千鷹展翼」計劃，重點服務新興行業成長型企業。在新形勢下，招商銀行將繼續堅持把科技金融作為助力民營經濟發展的戰略方向，牽頭成立科技金融生態合作聯盟，聚眾所長，助力更多科技企業快速發展。

截至目前，加入「千鷹展翼」計劃的科技型中小企業已超過23000家，招行給予這部分企業的銀行授信總額超過1600億元。另外，「千鷹展翼」計劃已成功培育超過400家企業在境內A股上市，其中中小及創業板公司佔比超過75%。

億車科技與中國工商銀行簽署戰略協議，共建「智慧停車+科技金融」新場景

12月11日，億車科技與中國工商銀行總部在北京簽署戰略合作協議。此次工行總行與億車形成緊密的戰略合作夥伴關係，是在億車與工行深圳分行在今年6月合作後，在智慧停車領域深度合作的全新升級。蜜蜂停車作為億車科技旗下專註於停車場智能升級與聯網運營的產品，助力工銀e生活App實現智慧停車功能。

蜜蜂停車是全國規模最大的互聯網停車品牌之一，目前在全國已經覆蓋了近3000座停車場，業態分布非常全面，包含商業綜合體、醫院、寫字樓、景區、交通樞紐、小區等。不僅如此，蜜蜂停車還將實現與億車在各個城市的城市級官方停車平台的互聯互通，為各地車主提供便利的停車體驗。未來，蜜蜂停車將以數據驅動實現停車產業的升級，將停車的產業互聯網實現供應鏈的供給側改造，並將停車的消費互聯網實現用戶體驗的迭代，最終完成整個停車價值的重塑。

新網銀行李秀生：線上欺詐、信用風險頻發，要用金融科技對症下藥

21世紀報報道，由南方財經全媒體集團指導、《21世紀經濟報道》主辦的第十三屆21世紀亞洲金融年會於12月11日至12日在北京市JW萬豪酒店隆重舉行。

在12日下午的金融科技主題論壇上，新網銀行首席信息官李秀生表示，民營銀行沒有網點優勢和資金優勢，生存僅靠技術也遠遠不夠，在互聯網環境中欺詐行為、信用風險頻發，需要用金融科技對症下藥。

新網銀行2016年12月28日到現在不到兩年時間，真正運營一年半的時間，與新網銀行發生交易的客戶數已經達到1800萬。

李秀生透露，新網銀行開業以來已經受到了300萬人次的欺詐攻擊，但沒有遭受一筆欺詐損失。所以從這個角度來講，金融科技為風險的防範提高了效率，提供了更好的手段，但是互聯網為風險的隱蔽性、多樣性、突發性和不可見性帶來了新的挑戰。「我們在享受金融科技紅利的時候，也必須同時加強安全防範。」

【持牌消費金融公司動態】

中青旅與中國光大銀行等擬發起人設立消費金融公司

據新京報的消息，12月10日，中青旅擬與關聯方中國光大銀行股份有限公司（以下簡稱「光大銀行」）、王道商業銀行股份有限公司共同發起設立消費金融公司。

中青旅發布的公告稱，消費金融公司註冊資本10億元，其中光大銀行出資6億元，持有60%股權；王道商業銀行股份有限公司出資2億元，持有20%股權；中青旅出資2億元，持有20%股權。目前設立消費金融公司尚需經中國銀監會審核通過，存在一定的不確定性。

據了解，早在2017年7月21日，中青旅召開臨時會議審議通過了《關於出資2億元與光大銀行共同發起設立光大消費金融股份有限公司（籌）的議案》。2018年1月4日，財政部批複同意中青旅控股股東中國青旅集團公司100%國有產權劃轉至光大集團股份公司，光大銀行作為中國光大集團股份公司控股子公司，與中青旅構成了關聯法人。

【頭部金融科技公司動態】

360金融登陸納斯達克，首日收盤價與發行價持平

美國東部時間12月14日，360金融在美國納斯達克交易所正式掛牌上市，IPO發行價定價為16.5美元，處於最後一次更新的招股書中發行價格區間16.50美元至18.50美元的底端。360金融還計劃發行310萬股ADS（美國存托憑證）。

在首日交易中，360金融股價以16.81美元高開，開盤後股價一度沖高至17.53美元，較發行價上漲6.24%，最後於發行價收盤。

為360旗下的子公司，360金融是國內互聯網巨頭系中的第一支金融科技股。根據OliverWyman公司的分析統計，從2018年Q2促成放款額來看，在有互聯網技術巨頭支持的線上信貸平台中，360金融的業務規模在中國排名第五，位列第一梯隊。前四名依次是螞蟻金服、微眾銀行、京東旗下京東數科、百度旗下度小滿金融。

微貸網發布上市後首份財報：三季度賺1.9億元，貸款餘額降至204億元

12月11日，微貸網發布了截至今年9月30日的2018財年第三季度財報，這也是微貸網自11月15日登陸紐交所之後，發布的首份財報。

財報顯示，2018年第三季度，微貸網的凈利潤為1.87億元，環比上一季度的1.83億元，增幅為2.5%。調整後的凈利潤為2.15億元（約合0.3億美元），較上一季度的2.05億元，增幅為4.87%。

此外，根據財報顯示的數據，微貸網三季度貸款總量從199.94億元減少至170.3億元，三季度的期末貸款餘額從上一季度的221億元降至204億元，體量呈現較為明顯的收縮。

【監管與政策動態】

全國36個銀保監局正式掛牌

12月17日上午10點，根據中國銀保監會的統一部署，下轄36個派出機構，即各省（自治區、直轄市、計劃單列市）銀保監局統一掛牌，啟用名為「中國銀行保險監督管理委員會XX監管局」的牌子，銀、保監局正式合併。

據報道，12月17日，中國銀行保險監督管理委員會派出機構統一舉行揭牌儀式。銀保監會黨委委員、副主席王兆星代表銀保監會黨委為北京銀保監局揭牌，並對銀保監局成立後的工作提出要求。

另外，12月17日，根據中國銀保監會統一部署，上海銀保監局舉行揭牌儀式。

261億逾期90天貸款未計不良：華夏銀行定增遭遇監管十連問

12月10日，華夏銀行發布《非公開發行普通股股票申請文件反饋意見的回復》，對證監會提出的問題進行答覆。

此前的11月22日，華夏銀行定增方案和股東資格已獲銀保監會批准。此後不久，華夏銀行收到《中國證監會行政許可項目審查一次反饋意見通知書》，對定增方案提出十項問題。其中，最受關注的莫過於華夏銀行有261億逾期90天以上貸款未劃入不良貸款，證監會詢問未劃入的主要原因，以及是否符合監管規定。

對於部分逾期90天以上未劃入不良貸款的情況，華夏銀行回復稱，261.5億款項中，抵押類和質押類貸款共計104.11億元，抵質押物公允價值能夠覆蓋抵質押貸款餘額，以上貸款抵質押物充足，預計不會產生損失；保證類貸款共計156.60億元，此類貸款正在推進風險化解；信用貸款共計0.86億元，雖企業債務發生逾期，但已要求此類貸款的借款人追加可用於抵質押的資產來增強擔保。華夏銀行稱，基於以上原因，暫未計入不良貸款。

5家農商行掩蓋13.39億不良貸款被審計署點名

經濟觀察網報道，近期，國家審計署網站公布《2018年第三季度國家重大政策措施落實情況跟蹤審計結果》，其中，在公布的問題中，6個省份的金融機構存在掩蓋不良貸款、撥備覆蓋率低等問題。安徽省、黑龍江省、江西省、吉林省和四川省的個別金融機構通過人為調整資產評級等方式掩蓋不良貸款13.39億元。

具體而言，截至2018年6月底，安徽省農村商業銀行系統人為調整資產評級，將不良類信貸資產劃為「正常」或「關注」類，掩蓋不良貸款4.67億元；截至2018年9月底，黑龍江省農村信用社聯合社有3.29億元貸款逾期1年以上，但仍分類為「正常」或「關注」貸款；江西省贛州銀行股份有限公司總行營業部及所屬27家支行有2.37億元款逾期1年以上，但仍分類為「正常」或「關注」貸款；吉林省通化農村商業銀行股份有限公司1.38億元貸款逾期1年以上，但仍分類為「正常」或「關注」貸款；2017年7月，四川省資陽農村商業銀行股份有限公司在信貸資產風險管理責任未發生轉移的情況下，將1.68億元不良貸款轉讓給四川發展資產管理有限公司，該銀行仍承擔上述不良貸款清收義務並承諾補償清收差額。

除了上述五家銀行（省聯社），還有遼寧省農村信用社聯合社也被點名，審計署報告指出，其下轄49家法人行社撥備覆蓋率低。中信建投銀行業分析師楊榮認為，農商行不良率仍然高企，主要原因在於部分民營和小微企業資產質量問題暴露，不過隨著國家花大力氣解決小微、民營企業融資問題，預計其資產質量將得到改善。

【銀行理財相關信息】

12月14日，重慶銀行發布公告稱，為了滿足監管機構最新要求，實現理財業務風險隔離，促進理財業務健康發展，以及優化組織管理體系，該行擬投資設立理財子公司，即渝銀理財有限責任公司（暫定名，以監管機構最終核准的名稱為準）。

據統計，截至目前已有超過21家銀行宣布設立旗下理財子公司。

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