「三無平台」荷包金融，出借人「割肉」債轉

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荷包金融合規條件「缺胳膊少腿」，能否通過備案？

文 |也行

「債轉三個月到現在進度還不到一半」「荷包金融變相逼著出借人打折債轉」......在荷包金融的投資者QQ群里，不斷地有人發表著上述言論。

金評媒（ID：JPMMedia）連續幾天在QQ群中觀察，發現不少出借人對荷包金融漸漸失去信心，有人去公司總部要錢，有人忍痛打折債轉，有人給公司、派出所、金融辦打電話諮詢。

在環境不景氣、嚴監管的大背景下，荷包金融的日子似乎不好過。

「三無平台」

眾所周知，合規三大要素包括銀行存管、ICP、等保三級，銀行存管則是硬性指標，沒有存管無法備案。

但金評媒（ID：JPMMedia）查閱荷包金融官網發現，這家公司至今未接入銀行存管、無ICP證、無三級等保。這家公司官網、APP上所披露的備案、存管信息，都是一句「完成備案後披露」。有出借人表示這家公司實際上是個「三無平台」。

圖片來源：官網

荷包金融官網公布的《2017年度合規性審查報告》中顯示，公司已於2017年9月29日，與北京銀行北京分行簽署了《網路借貸信息中介機構交易資金存管合作業務》，並為其開設了一般存款賬戶和非預算單位專用存款賬戶。但荷包金融解釋，因為存管銀行白名單並未公布，且公司存管系統仍在對接測試中，待系統對接測試完成後將全面上線資金存管系統。

圖片來源：官網

然而，早在今年9月20日，中國互聯網金融協會就通過其官網「全國互聯網金融登記披露服務平台」，發布了25家存管銀行「關於個體網路借貸資金存管系統通過測評聲明」，這也標誌著首批P2P存管銀行白名單的正式出爐，北京銀行赫然在列。

荷包金融為何存管系統至今遲遲未上線？金評媒（ID：JPMMedia）撥打荷包金融客服電話諮詢，對方針對這個問題的解釋僅是一句「系統還在調試階段」。與此同時，金評媒（ID：JPMMedia）撥打北京銀行客服電話諮詢，對方表示「合作的互聯網金融平台中沒有荷包金融」。

數據不透明

除了上述問題外，荷包金融也未披露實時的運營數據，一直顯示「運營數據正在內測整理中，後續披露」。

圖片來源：官網

運營數據不披露是《網路借貸信息中介機構合規檢查問題清單》里第二十九個大問題，信息披露的內容、時間不符合要求。

《網路借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》（銀監辦發（2017）113號）第八條規定，網路借貸信息中介機構應當在每月前5個工作日內，向公眾披露截至於上一月末經網路借貸信息中介機構撮合交易。包括自網路借貸信息中介機構成立以來的累計借貸金額及筆數；借貸餘額及筆數；累計出借人數量、累計借款人數量；當期出借人數量、當期借款人數量等10項經營信息。

其實，荷包金融此前就被媒體各種質疑：爆料公司合伙人與成交量數據造假、標的資金流向與借款人不透明、設立資金池等。

來源：360搜索

2016年2月份，荷包金融上線剛滿1年，但其官網公布的成交規模數據顯示已超過140億元。這讓不少用戶產生疑問，認為其成交數據造假，經過各媒體與用戶對其虛假成交規模數據進行曝光後。荷包金融立即改版，取消顯示平台成交規模數據功能，最後甚至連註冊用戶數據也直接隱藏起來，讓公眾無法查看此類數據。

此外，在荷包金融APP內，金評媒（ID：JPMMedia）發現，借款方多為20萬大額的個人信貸，遊走在「小額分散」借貸原則的邊緣。借款項目的介紹含混不清，平台頁面僅顯示已經核驗身份證、信用報告、工作證明、收入證明，但出借人卻無法看到借款人詳細的相關內容。

例如荷包金融APP上的卓越荷包貸10615U、鑽石荷包貸X0800U、鑽石荷包貸12126G等標的，屬於個人融資，金額均高達20萬元，借款用途都是個人消費，而有同行平台的借款用途細分為裝修、旅遊等。借款人的信息只能看到姓氏、身份證號前8位、工薪族，其它的負債情況、徵信報告近半年逾期情況、在荷包逾期次數等信息，千篇一律顯示為「無」或者「0」。

來源：荷包APP

債轉「龜速」

與上述問題相比，讓出借人最著急的還是債轉「龜速」。

有出借人表示債轉緩慢，「債轉進度太慢，3天左右還不增加1％」「債轉三個月到現在進度還不到一半」等言論不時地在QQ群里出現。

荷包金融QQ群

荷包金融客服對此解釋：「從今年7月份開始，市場環境的不穩定造成恐慌，出借人債轉情況較多，平台新用戶進入較少，造成了債轉緩慢的狀況。」針對這個問題，客服表示，荷包金融目前在策劃一些優惠活動，促進債轉交易，例如借款人提前還款有優惠，新用戶有體驗金等。

據金評媒了解，荷包金融8月份上線了打折債權專區，打折力度有9折、8折、7折、6折、5折，再到緊急提現30%，多次修改債轉規則。

有出借人抱怨，「打折債轉就加速，這是變相逼迫我們『割肉』債轉。」但也有不少出借人表示，由於目前大環境的影響，打折債轉也比較划算，怕荷包金融暴雷後血本無歸。

來源：某第三方平台

來源：荷包金融QQ群

對於「打折債轉就加速，變相逼出借人打折」這一問題，荷包金融客服向金評媒（ID：JPMMedia）表示：「都是第三方機構來承接債權，平台只是把願意折扣轉讓債權的用戶信息發布出去，但具體是哪一機構什麼時間會購買等交易信息，平台並不清楚。」另外，該客服表示，目前荷包金融已經關閉打折功能申請。但有出借人表示，去公司總部可以申請打折。

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