前20年拼到禿頭，後30年怎麼安身立命？

導語

程序猿在社會上，似乎是個「特殊」群體，從媒體報道來看，也常常被「貼標籤」、被看扁。

1. 健康是根

最近，在網上看到這樣一個段子，真是扎心了！

有人問一些女孩，為啥想找程序員當男朋友？

她們說，「掙得多，花得少，死得早。」

這雖然是個段子，但話糟理不糙，確實是說到根上了。

程序猿的薪水，確實很高，月薪兩三萬很常見，但也經常熬夜，透支身體嚴重。

我有些朋友，常常凌晨三、四點還在加班，晚上下班回來，吃點夜宵，倒頭就睡。

在電腦前，可能一坐就是十來個小時，身體缺乏鍛煉，健康問題，確實很讓人擔心。

雖然程序猿收入很高，個個兩三萬，但說實話，其實也是在搬磚，是真正的「血汗錢」。

最近，有個小姑娘在後台私聊我，說她男朋友是做Python數據分析，經常熬夜，雖然工資很高，但身體漸漸變差，還進了趟醫院。

身體健康，確實是程序猿不容忽視的關鍵問題。

上個月，我一個同事就突然暈倒在辦公室，被送進醫院，萬幸只是疲勞，很快就好轉了。

但事後的陰影，卻一直籠罩在我心裡。後來，我經常能看到一些媒體報道「猝死」，這樣的新聞，也在不斷的加多。

在我想來，程序猿雖然高薪，但其實是在透支自己的身體，用身體換錢。

大家常常自嘲「碼農」，其實說的沒錯，農民工在工地搬磚，我們在寫字樓碼代碼，一樣都是通過付出勞動時間、付出勞動力來交換勞動所得，都是有上限的、都是賣命錢。

2. 工薪所得外，你有「睡後收入」嗎？

我們先拋開健康出大問題，生大病「榨乾」一個中產家庭這樣的極端案例。

我們辛辛苦苦上班，加班加點拼到「禿頭」，老老實實交社保、存銀行，平平安安過了一輩子，等到退休，真的能換來下半生體面的生活，換來60歲之後的安穩人生嗎？

我有個小老弟，高中同學，只是後來大學不是一塊讀的，也在北京上班，只是兩個人都很忙，也就不怎麼見面。

周末的時候，好久不見，就約了頓火鍋。

這個小老弟，雖然也是做編程這塊，但人看起來，比我精神多了，風華正茂。

他跟我說，搞編程的，工資高，但也是「辛苦錢」，怎麼讓自己跳出這個角度，除了出賣勞動力，還需要認真做點「資本利得」——巴菲特不是說過嗎，如果沒有找到一個當你睡覺時還能掙錢的方法，你將一直工作到死。炒股就算了，跟風買的美國科技股現在還套在哪裡，他總結理財還是要專業人做專業事，比如選了些基金，長期投資。

聊天的時候，他跟我講了很多「內幕」，不說不知道，說出來嚇一跳。

你可能不知道，我們交的社保，可能將來根本不夠用。

3. 我們交的養老金去哪了？

社保，全稱「社會保險基金」，也就是我們常說的「五險一金」中的「五險」，主要包括養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險。」

其中，基本養老保險，就是我國養老保障的「第一支柱」，很多人可能不知道，每個月我們自己交的社保，並不全部屬於你自己。

我們每個月交的社保分為兩部分，一部分進入你的個人養老賬戶，這筆錢沒人動，一部分進入社會統籌部分，付給現在退休的老人——就是用現在年輕人繳納的錢，去供養當下的老人。

根據2017年底人社部發布的《中國社會保險年度發展報告2016》，全國已經有13個省份養老保險基金累計結餘的可支付月數不足1年，個別地區赤字超過200億元。

一個可預見的未來是：等到二三十年後，現在的年輕人退休了，卻並沒有攢下多少養老金，需要依靠未來的年輕人所繳納的養老金來贍養。

2015年，我國老齡撫養比是2.8:1，就是2.8個人交錢，1個人領退休金，已經在依靠財政補貼了。

養老金支取壓力，也一直被媒體報道。

問題是隨著老齡化加劇，未來養老壓力會更大，統計局測算過，到2050年，1.3個人交社保，1個人領社保。

換句話說，等到現在的年輕人老了，領取養老金的壓力將非常大，而我國是典型的「未富先老」，老齡化來的劇烈而迅速，再往下說，我們就不好展開了，大家可以自行體會。

所以，每個月的工資條大家可以仔細看看，你交了多少社保，未來又能領到多少呢？

一定要對自己的現狀有清醒的認識。

退休之後，你能領取多少養老金跟三個參數有關：一個是繳費年限，一個是你自己的繳費基數（跟工資檔位有關），一個是你所在省的上年度在崗職工平均工資。然後還要考慮每年工資漲幅的變數，如果要自己算，真是一筆糊塗賬，好在演算法是公開的，現在已經有人把演算法集成到小程序里了。下面這個是我找到的中歐基金做的養老計算器小程序，大家可以算一下。

按照我的情況：

軟體工程師，1988年生人，月入20000，測試結果如下：

說起來呢，領3萬多，但能不能領到，是一個大問題。其次，就是通貨膨脹。

今年30歲，現在每月生活費5000元，以每年物價上漲4％來算，當60歲時退休時，每月生活費=5000*(1+4%)^30=16216元。也就是說那時候的1.6萬，相當於現在5千的購買力，如果有大病、或者醫療支出、護理費用，真的時不夠花。更別說想要瀟洒退休，四處旅遊了。

看看現在日本韓國的情況就心裡有數了，多少人退休之後持續工作，只為了能活的更好一點，而想要排隊近養老院根本進不去……

大家也可以對照這個小程序，算一下自己的養老金情況，做到心中有數。

而且，為了保證父母的生活水平，還要給予父母必要的經濟幫助呢。

4. 清醒認識，及早行動

對現代人來說，處理好理財和規劃好職業，一樣重要。

想要更好的晚年，需要自己個人來解決，既要自己掙錢，保護身體，也要用學會使用資本，用投資助攻。

早點開始準備總是好的，提前為自己和父母做些養老金投資。

今年我們國家有一件大事不知道各位是不是有關注到，今年8月，證監會批複了一批以養老為目標的基金。

綜合來看，首批入選的都是大型基金公司，以長期穩健的養老為投資目標。小老弟之前就買了不少基金，基本是定投，所以才關注到這則基金新聞。

養老目標基金也挺有意思的，基金名字中會有「2035」、「2040」這樣的數字——數字代表著年份，比如說中歐預見養老2035就意味著這隻基金是適合2035年前後退休的人購買。基金的投資會特別符合這一類人群的生命周期，隨著年齡增加，而降低整個組合的風險，就是年紀越大，越穩健，對號入座買就行了，不用自己操心去調整。

這類基金在國外已經不是新鮮事了，美國也已經運行了幾十年，美國居民的養老來源只有一小部分是社保，大部分來自於自己投資的養老目標基金賬戶。

養老問題是一個關乎到我們下半生的問題，建議大家有時間可以多看點資料，多了解。早做準備，未雨綢繆！

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