秦蒼科技買單俠：消費金融前景尚好，場景化仍是關鍵

據央行披露的2018年3季度銀行支付體系運行報告數據顯示，截至2018年3季度末，銀行信用卡逾期半年未償信貸總額為880.98億元，佔總應償信貸總額的比例為1.34%。對於逾期不良的上升，多家銀行信用卡風控部門開始採用封卡降額等手段來控制風險。作為消費金融的主力渠道，銀行信用卡額度的減少讓一部分消費者無法享受到消費金融的紅利。

在此背景下，由於消費分期行業小額分散的定位，金融科技搶佔了越來越多消費金融的市場，消費金融業務也成了近一年金融科技平台主要發力的資產業務類型。據網貸之家研究中心不完全統計，2018年9月P2P網貸行業消費金融業務的成交量為357.3億元，占同期P2P網貸行業成交量的比例約為32.27%。科技和消費金融結合的模式，為普通大眾提供了普惠金融的便利，也激發了尚未激活的消費需求。

成立三年的秦蒼科技於2016年2月底完成C輪融資，目前旗下有「買單俠」、 「星計劃」、「活力花」三款產品，服務於消費金融領域的藍領3C消費市場，和年輕白領群體的醫美消費市場。

以產品為例，買單俠的目標群體是藍領人群。藍領人群有穩定的收入來源，現金狀況良好；其次，藍領人群數量龐大，而且沒有被傳統金融服務所覆蓋，並且其中大部分信用良好；再次，年輕藍領群體互聯網化程度很高，消費慾望強；最後，藍領人群的槓桿率普遍小於白領。綜合來看，「買單俠的藍領用戶不是次貸人群，而是優質信貸人群。」秦蒼科技CEO胡丹曾這樣對「新優質」人群進行註解。

對這一人群信貸評分的把握，如果用傳統評分卡，並不適用於我們現在的業務。我們的關鍵解決方法是：怎麼去獲取數據，把整個業務流程碎片化、切細，再放在整個業務流程中。將數據從薄到厚，關鍵節點還是在消費場景本身，要在貸前、貸中、貸後貫穿用戶的整個生命周期。」

未來，消費金融將對消費和實體經濟發展，形成更強的拉動效應。場景化的消費信貸必將成為主流資產。

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