P2P整改備案進度琅琊榜TOP 100

免責申明：本文根據各平台官網、APP及中國互金協會披露的信息進行統計評分，更新日期為2018年12月25日。整改備案進度領先，並不意味著平台一定會通過整改備案。評分結果僅供參考，不構成任何投資建議！如有疏漏或不足之處，歡迎聯繫我們data@01caijing.com。

一、評分標準

《P2P整改備案進度琅琊榜》參照互金整治辦在8月發布的《P2P合規檢查問題清單》（下文簡稱「108條」），根據平台官網、APP及中國互聯網金融協會等渠道公開的信息，依據如下標準進行評分。

選取「108條」中信息公開獲取的53條（詳見備註1）進行評分，同時加入對ICP許可證和是否提交自查報告的考察。根據考察項目的相關性和重要性，榜單的指標及權重構成如下：信息披露（30%），禁止性規定（25%），風險管理及出借人保護（35%），自查報告（10%）。

由於國家已經暫停P2P網貸ICP許可證的辦理，需在備案後根據監管及主管部門的辦理指引申請，因此榜單暫不將ICP許可證一項列入總分計算中，僅在榜中披露各平台ICP情況（已獲取ICP許可證記為「1」，未獲取記為「0」），供讀者查看。

榜單評分標準調整：為更加細化評分標準，及避免某一要素重複影響榜單分數，本期榜單對部分評分標準進行了修改，詳見紅字評分說明。

平台入圍標準：零壹數據統計到的待還規模排名靠前且正常運營的平台，本期選出100家進行測評，較上期增加20家（詳見備註3）。以後將酌情繼續增加平台數量，指標和權重也會根據合規整改進度和政策變化進行調整。

備註1：

本榜單選取的「108條」中可公開獲取的53項進行考察，分別為：

違反禁止性規定—第3條、第4條、6-10條，12-19條、21-23條、26條、30條、31條；

違反法定義務及風險管理要求—第32-24條、38-40條、第44條、第46條、第47條；

違反信息披露相關要求—第69-73條、第76條、78-80條、82-85條；

未履行對出借人與借款人的保護義務—第53-57條、第59條、第60條、第66條、第67條；

其他違反有關法律法規、監管規定的情形—第107條

備註2：

截至2018年12月25日，通過測評的存管銀行：北京銀行，中信百信銀行，招商銀行，恆豐銀行，華夏銀行，廊坊銀行，廈門農業商業銀行，北京中關村銀行，包商銀行，武漢眾邦銀行，中國建設銀行，平安銀行，上海浦東發展銀行，廈門銀行，上饒銀行，海口聯合農村商業銀行，上海華瑞銀行，浙江泰隆商業銀行，中國民生銀行，廣發銀行，浙商銀行，廈門國際銀行，宜賓市商業銀行，新網銀行，海口農村商業銀行，重慶富民銀行，西安銀行，渤海銀行，徽商銀行，晉商銀行，杭州銀行，青島銀行，浙江民泰商業銀行，內蒙古陝壩農村商業銀行，北京農村商業銀行，內蒙古鄂托克前旗農村商業銀行，上海銀行，江西銀行，重慶農村商業銀行，安徽新安銀行，天津金城銀行，烏魯木齊銀行。

備註3：

本期名單增加了：乾貸網，互融寶，叮咚錢包，財米，希望金融，安合網，佰寶，聚優財，富勤金融，銀多網，融貝網，白金錢包，鉅寶盆，紅小寶，新新貸，百善金飯碗，盈盈金科，海融易，雪山貸、梧桐誠選，百金貸，幣港灣。去掉了抱財網（局部逾期）、宜貸網（逾期率過高、項目逾期率19.22%）。

二、整體情況

和上期相比，本次榜單保留了其中78家平台，新增了22家平台。保留的平台，整體分數有所提高，共38家（48.7%）得分上漲，平均上漲3.85分，中位數為2.74，其中撈財寶、信而富、新升貸分數上漲超過10分；8家平台得分下降，整體下降幅度不大，平均下降2.41分，下降的原因大多為未及時更新11月運營數據。新增的22家平台，平均綜合得分為88.64分，有11家（50%）位於前50名，其中乾貸網和互融寶表現較為突出，分列第9和12名。

本期上榜平台，80分以上的有96家，佔96%，較上期整體情況有所提升；90分以上的有49家，佔整體的49%，但得分在95分以上的僅有5家；有4家平台（4%），得分在80分以下。信息披露一項，各平台平均得分為81.9，有38家平台得分低於80分；禁止性一項，整體表現較好，均分高達97.1分。風險管理與出借人保護一項，平均分為86.91，目前仍有21家平台得分小於80分。

項目信息的披露情況有所改善，有6家平台對於其信披專欄的法定代表人電子簽名進行了補充；網利寶、信而富、和信貸、布穀農場4家平台補充了合規性報告；信而富和小諾理財對於其自動投標業務的底層標的信息進行了公示，但小諾理財的借款人詳細信息仍有較多未披露。

禁止性一項整體得分有所上升，原因在於部分平台對於債轉合同中的「債權通知事宜」進行了修改，或在出借人出藉資金前，對相關合同進行了公示，截至目前（12月25日，下同），仍有14家平台有關債轉事宜的相關合同未對「債轉通知事宜」進行明確描述，或沒有事先公布合同模板。

風險管理與出借人保護一項，有近30家平台在其風險管理中增加了防欺詐相關的披露（或在其合規報告中有所體現），但仍有14家平台未進行相關披露，或其合規報告無法全部查看。目前，借貸風險與禁止性行為提示一項仍存有問題，11家（11%）平台缺少對禁止性行為的提示，且近4成平台，未自動勾選同意《風險揭示書》；有9家平台可由出借人自行選擇自己的風險等級，進而跳過風險評估。還有平台雖進行了風險評估，但後續並未對出借人進行風險分級管理。

本期入榜平台中，宜人貸、和信貸、微貸網、拍拍貸、信而富、桔子理財（樂信旗下）、小贏網金（小贏科技旗下）均已上市；8月31日，車貸平台富勤金融向美國證券交易委員會（SEC）遞交招股書，計劃在納斯達克(NASDAQ)上市，最多融資2100萬美元；11月14日，泰然金融向SEC提交了招股書，擬籌資最多2000萬美元；12月19日，你我貸母公司嘉銀金科向SEC提交了首次募股申請文件，擬最高募資5750萬美金。上述平台本榜單均分88.92分，除微貸網和桔子理財以外，排名中等偏後，主要存在的問題有涉嫌違規宣傳、待還餘額增長過大、部分項目信息披露不完全等。

來源：零壹數據（具體得分詳情見下載附件）

三、平台點評

本期榜單中，撈財寶、信而富、新升貸提升較大，提升分數均超過10分。新增平台中乾貸網、互融寶、叮咚錢包、佰寶、財米進入了榜單的前30名。

1.撈財寶

撈財寶以綜合得分97.23（較上期增加14.84分），躍升至榜單第1位，其禁止性一項更是獲得滿分。得分增長主要原因在於，平台及時公布上月運營信息，提供了等保三級測評報告，信披專欄每個界面均補充法定代表人電子簽名。並披露全部三項審核報告，透明度較高，用戶可在官網APP查看報告完整內容。

平台在出借人風險提示方面表現較好，所有出借界面都有借貸風險和禁止性行為提示，出借人出借前需手動勾選確認。撈財寶底層資產全部來自平台自身流量，及合作方上海證大投資諮詢有限公司，件均借款金額約7.5萬元，多用於經營周轉和日常消費。據悉，平台自查整改進展順利，12月超級放款人模式的「鴻鑫寶」產品已化解完畢，目前產品均符合監管要求；資金存管升級至白名單系統華瑞銀行存管系統F。

2.乾貸網

乾貸網以禁止性規定滿分，綜合得分94.73分，位列榜單第9位。平台項目信息披露較好，在項目介紹中對費用說明、服務協議模板的披露較為完整，並對出借人進行了分級管理，明確項目適宜的風險類型。對於借貸風險及禁止性行為的提示做的較好，位置明顯，提示字體醒目，且須由出借人手動勾選確認。

平台於今年5月完成銀行存管系統遷移上線（由貴州銀行改為新網銀行），目前已全量上線新網銀行存管系統。截至11月末，官網披露累計撮合交易金額79.07億元，待還餘額13.68億元。

3.財米

平台以綜合評分92.36，位居第29名。平台信息披露較為全面，已披露了全部三項審查報告；並且於信息披露專欄下增設了反欺詐公告頁面，對發現具有欺詐行為的用戶進行了披露（脫敏後），並對欺詐事由及相應的處理結果進行了公示。

風險管理方面，財米在投資產品的項目信息中對底層項目的風險等級進行了評估，並給出了出借建議，且說明了「平台不對債權能否轉讓成功做任何承諾」。截至11月末，其官網披露累計撮合金額為716億，借貸餘額為65.08億。

4.其他平台

新升貸較上期增長了15.27分，原因在於其本月及時公布了上月運營信息，並且經與平台運營部溝通，平台已於10月份提交了自查報告。

信而富本期分數增長也較大，增加了10.49分，主要原因是信而富於本月開始披露其自動投標業務的底層標的信息，但仍缺少借款人部分信息。

恆易融較上期增長了7.5分，主要是由於本月平台及時公布了上月運營信息，並且公開披露了借款人貸後跟蹤信息，但披露內容不夠完全，多為「暫未提供」。

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