年底了，送孩子一份不斷增值的禮物吧！

臨近年底了，你是不是也正在為自己的孩子或者孫子孫女物色新年禮物？你是否有考慮過儲蓄型的人壽保單呢？

一份超越其他任何玩具，能夠陪伴寶寶一輩子的禮物；一份能夠穩定增值，對美好未來的投資；一份從小教導孩子培養良好儲蓄理財習慣的理念。

人壽保險分為很多種，如保障一定年限的定期壽險「Term Life」，每年派發紅利的終身壽險「Whole Life」。

對於小寶寶來說，因為年紀小，所以壽險成本相對最低。最適合小朋友的一定是紅利型終身壽險。保單內保證的現金增值能夠為孩子將來的教育或者其他開支做儲蓄規劃。

除此之外終身壽險還能給孩子一生帶來很多福利：

終身的保證

絕大多數人在接觸人壽保險以前，並不知道不是每一個成年人都能夠核保人壽保險！投保人的年紀、身體狀況和生活習慣都是保險公司在核保的時候需要審核的部分。如果投保人不幸患有某些慢性疾病，那麼保險公司很有可能無法通過這份投保申請。

而對於孩子來說，他們年紀很小，還有很長的人生道路，因此小朋友的核保要求也比成年人要低很多。

從孩子滿月起基本上任何類型的人壽保險產品都能夠核保。當他擁有了一份終身壽險的保單，不管將來他的身體狀況如何，這份保障能夠伴隨他一生。

大多數的人壽保險包含Guaranteed Insurability Rider「保證可保險附加條約」，能夠讓孩子將來在不需要重新體檢的情況下購買額外的壽險保障。

保險成本最低

保險公司計算保險成本最重要的指標是投保人的預期壽命。預期壽命越長，保險公司在近期理賠的可能性越低，那麼保險成本也越低。對於孩子來說，他們的預期壽命一定是最長的，因此在獲得同等保障的前提下保費一定是最低最低的。

剛剛我們提到，預期壽命越長，保費越低。那麼隨著孩子一年一年長大，保費也會隨之上漲，同時保險公司也有可能調整保險產品的費率提高保險成本。所以很多家長選擇在孩子最年輕的時候為他們投保，來「鎖定」一個最低的保費。

除此之外小朋友在申請人壽保險的時候也不需要額外的體檢，因為保險公司認為小朋友都是非常健康的。

一份持續增值的禮物

不同於定期壽險「Term Life」僅在合約期內提供固定金額的保障，紅利型終身壽險「Whole Life」的現金價值和身故保障逐年增加。

保險公司根據公司當年的投資收益情況，經營費用結餘，以及賠付結餘，每年給每一位保單持有人分紅。

保單的現金價值通過複利累積，如果投保之後一直沒有支取那麼現金價值逐漸累加之後會呈指數上升。這份保單不僅僅保障了孩子將來的財務安全，他的儲蓄投資功能給予了投保人其他金融產品實現不了的有合約保證的現金增值。

且人壽保單內的現金增值延稅保險賠付免稅，核算成稅前收益率也遠高於其他很多金融產品。

投保人也可以利用這部分長期積累的現金價值用於孩子將來的教育金開支、購房首付、創業初始資金等等，甚至等到孩子退休的時候作為一份額外的養老保障。

（最）長期的增值

紅利型終身壽險的儲蓄功能體現在它的現金增值部分。正如大多數的金融資產一樣，現金價值是隨著時間增長的。

當然，投保人擁有保單的時間越長，就有更長的時間讓保單內的現金價值累積增長。給小朋友購買的紅利型的終身壽險，實際上能夠最大限度地增加他們現金價值。

當然除了人壽保險之外，也有很多其他的金融產品可被選擇作為投資標的，我們無法預知未來，將來哪一個產品的表現和收益更好我們無從得知，但在家庭資產組合中，配置安全有保障的人壽保險產品一定是個明智的選擇，遵循資產多遠化配置的原則，通過配置不同的金融資產來保障家庭和孩子將來的財務安全。

孩子一定會從這份人壽保單所提供的安全性和成長性中獲益，同時他們也會從這份陪伴著自己成長的人壽保單中學習到時間的價值，了解到複利的奇蹟，也會逐漸開始養成良好的儲蓄與投資習慣。

以上內容轉載自知乎專欄美國保險規劃。

小幫補充：

香港和美國的人壽保險是不錯的選擇

香港，絕佳的地理位置和成熟穩定的金融市場，毋庸置疑是很多人購買海外保險產品的熱門目的地。

香港保險業誕生一百多年，歷史悠久，監管機制比較健全有效，加上其與國際接軌的成熟金融體系，在各個環節的監管和體制都較正規，能夠切實滿足客戶的保障需求和理財需求。其行業的專業性和服務性一直留給客戶的印象較內地市場也更加正面。

最重要的是，在和內地保險在同樣條件下（保額、年齡、供款期、是否抽煙等一樣），香港保險的保費更便宜。所以，去香港買人壽保險已經成為很多客戶的選擇。

但香港的人壽保險其實並不是性價比最高的。人壽保險業在美國是個成熟而發達的市場，保費在全世界來說也是最便宜的。

小幫專門做過比較，發現在美、中國大陸、香港和台灣買同樣的保險，美國的保費只有中國大陸的五分之一，香港的三分之一、台灣的二分之一。也就是說，買同樣的保險，在中國大陸所花費的錢是美國的5倍！

另外，美國保險市場成熟，信譽有保證，同時美國人壽保險還有財產保護、司法豁免、免稅投資的功能，若干年後，保險里的現金值可能累積到可觀的數額，您可以拿出來用，而且完全免稅。

所以，如果您想配置人壽保險，香港和美國的壽險都是不錯的選擇。

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