「退掉保險後，我還賺了100萬」
昨天在後台收到一條粉絲留言，他說自己買保險不幸掉坑，造成了虧損，問我應該怎麼辦。
說實話，買錯保險真的是件讓人很頭疼的事。
如果選擇退保，之前交的保費必然損失；
可是不退吧，每年繼續交那麼多錢，也覺得不值。
面對這種進退兩難的情況，到底應該怎麼辦？難道就只能眼睜睜看著錢包受損了嗎？
其實未必，方法恰當的話，損失還是可以避免的，關鍵看你怎麼做。
今天，我就跟你們好好聊聊這其中的門道。
01
如果你買的是分紅險
那可要注意了
我的付費社群最近一直在講保險知識，很多學員上完課才發現，原來自己的保險全買錯了。
其中有位媽媽買了教育分紅險，每年保費2萬多，已經交了3年。
現在她想退保，但卻被告知只能拿回4萬保費，其餘的2萬恐怕要白白損失了。
她心裡很猶豫，跑來讓我幫忙拿主意。
其實分紅險有多坑爹，我之前專門寫文章分析過。買保險這件事，99%的人都選錯了！
但關於要不要退保這事，還是得先算筆賬，看看「割肉止損」是否值得。
大家都知道，退保是有損失的，而且損失可能還不小。
可是，這筆損失就只能默默接受了嗎，難道再也沒辦法找補回來？
當然不是，把退保省下的錢拿去做其他投資，其實也是有不少收益的。
所以判斷要不要退保，關鍵就看新增加的收益能不能覆蓋損失。
如果「增加值－損失值>0」，那就大膽的退吧。
聽起來是不是很迷糊？沒關係，我以這位媽媽的保險示範一下，大家就明白了。
她買的其實是平安一款教育年金險（分紅型），年交保費20574元，一共交10年，收益情況如下圖所示：
也就是說，如果不退保的話，到孩子30歲時可以得到差不多50萬。
那如果現在退保呢，情況又會變成什麼樣？
我們不妨來算一算。
目前交費3年，共支出保費61722，如果退保的話合同上寫的很清楚，只能拿回41240元。
那麼她的退保損失就是61722-41240=20482元。
現金價值表的部分截圖
至於退保後能重新獲得的收益，關鍵取決省下的本金有多少。裡面通常包括2個部分：
1、 保單的現金價值
所謂現金價值，就是你退保後能拿回來的那部分錢。
我們剛剛算過了，在交費的第3年能拿回41240元。
2、還未上繳的保費
因為貨幣都有時間價值，所以未來7年還沒交的那144018保費，也該算進去。
這麼看起來的話，她退保後一共能省下41240+144018=188680元。
那麼把這筆錢拿去做基金定投，按年化利率8%計算，同樣到孩子30歲取出，收益能有多少呢？
算出來真是把我自己都嚇了一跳，連本帶利一共100多萬！
這金額跟保單50萬的收益相比，足足翻了一倍。
增加值50萬-退保損失2萬>0，符合我們前面說的判斷公式，所以這位媽媽是完全可以退保的。
現在大家應該明白了吧，對於真正買錯保險的情況，及時退保未必是件壞事。
當時看起來好像損失很大，但你把時間軸拉長就會發現，與這筆資金的未來價值比起來，這點根本算不了什麼。
02
不小心買了萬能險
還能補救嗎？
除了分紅險以外，萬能險也是很多人踩坑的保險種類。
像付費社群中就經常有人問我：
「張老師，你說我最需要的是重疾險，所以按銷售的推薦，我買了份萬能險+附加重疾，你看合適嗎？」
這種問題真是讓我無奈又痛心啊，買保險該追求的是保障，而萬能險的保障功能，其實很雞肋。
它不僅保額低、續保不確定，而且後期保費也會越來越貴，絕對把你坑的體無完膚。「買了這份保險，老公差點跟我離婚」
如果你真的不小心買了，那我只好分兩種情況來幫你解決。
1、 購買時間較短
這時投入的資金還不太多，及時止損或許是明智的選擇。
至於退保價值有多少，大家可以參照分紅險的方法算一算。
如果估算過後真的決定退，可別忘記另外再買一份性價比高的保險。
風險保障，是任何時候都不能斷的。
2、 已經交費多年
此時再討論如何止損的問題，其實已經晚了。
那不如就繼續繳幾年再退吧，到時候保費的退還比例高，損失也能更小。
不過保障不足的問題好像依然存在，有沒有什麼辦法可以解決呢？
這個很簡單，你另外買一份純保障的保險產品，然後把萬能險的保障金額調高，二者互相補充，那就很完美了。
舉個例子啊：
你本來需要50萬的重疾保額，但萬能險的保障最高能調到20萬，所以你只需再買一份30萬保額的重疾險就行了。
這麼一來，保費支出也能省下一部分。
03
如果退保，這個問題你一定要知道！
看到這裡，相信已經有朋友準備拿出自己的保單來測算了。
如果最後還是確定要退保，那我建議你先看看新的保險是否已經買好，否則很容易壞了大事。
買過壽險和重疾險的朋友應該知道，這類產品都一個叫做等待期的時限。
在等待期內出事，保險公司是不會賠償的。
所以我們在退保時，就不得不考慮到這個問題，不然真在此時患上重病，那可就兩頭都落空了。
我建議大家退保時遵循「無縫連接」的操作原則，先確定新保險已經買好，再退掉舊的保險。
一來能把等待期合理覆蓋掉，二來萬一因為身體或者年齡問題而買不了新保險，好歹也有舊保險能兜底，不至於讓自己處於「裸奔」狀態。
其實今天的文章並不是鼓勵大家盲目退保，而是希望提供一種簡單的計算方法，讓你在糾結要不要退保時，有一個科學的判斷依據。
畢竟每個人的實際情況不一樣，實在不能一語概括的說能退或者不能退。
說到底，如果我們在買保險前就做足功課、謹慎選擇，那後期也不會有這些麻煩事了。
對於保險配置，你還遇到了哪些困難？歡迎評論區留言，我會盡量解答的。
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