宜貸網清盤，出借人如何追回血汗錢？

來源丨網貸之家

作者丨可樂妹

由2018年跨入到2019年的這一個禮拜，大多人都沉浸在辭舊迎新的歡喜與興奮里。然而，對於某個3萬多人的群體而言，他們卻正遭遇著突如其來的巨浪襲擊，張皇失措、焦急萬分。他們就是宜貸網尚未回款的出借人。

2018年最後一個工作日，上午還在發標的上海P2P平台宜貸網，在當天下班時刻，即12月29日傍晚18時，突然對外發出一份長達五千字的清盤公告，稱將在2022年底之前完成本金兌付。根據宜貸網公告，截止2018年12月25日24時，宜貸網待收本金40.34億元，涉及出借人3.23萬人。

該份公告一經發布便迅速在出借人群里炸開了鍋，一時間「高管轉移資產、跑路」、「先本後息，侵吞30億收益，收割出借人」、「標的資產虛假、回款截留」等傳言開始在網路上蔓延開來。

1月1日，一名自稱「宜貸網出借人監察委員會」作者通過微信公眾號推送「關於出借人向政府部門反映『不接受宜貸網所謂良性退出方案』的相關說明」文章，目前該文閱讀量1217。

1月2日（2019開工第一天），眾多不滿清盤方案的出借人趕赴宜貸網上海總部和成都辦公地現場向平台討要說法。

圖片源自自媒體新金融一線

伴隨著輿論的持續發酵，宜貸網的官方公告應接不暇。截至1月3日發稿前，網貸之家觀察到，短短數日，宜貸網已接連發出了三份《關於平台發布良性退出徵求意見稿之後的相關問題說明》。

最新一份公告發布時間顯示為1月3日凌晨1點。宜貸網在公告中表示平台於2018年12月29日發布良性退出的徵求意見稿，是經過股東會、董事會慎重考慮的決議，同時報備上海嘉定金融辦。在上海嘉定金融辦的監管要求下按照《上海市網路借貸信息中介機構業務退出指導意見(試行)》規範的良性退出是不進一步積累風險、維護廣大出借人權益的正確選擇。

值得注意的是，宜貸網在文中多次強調，此徵求意見稿並非確定執行方案，具體的良性退出方案將會和出借人充分溝通，在有關部門的參與下共同確定。

換言之，宜貸網的清盤方案尚有可商量的餘地。不過，無論怎樣，對於所有宜貸網出借人而言，討回本金必定是一場持久戰，大家要做好心理準備。

在正視這一事實的基礎上，為最大限度的止損，避免無謂的拉鋸虛耗，網貸之家在此建議，各位出借人可以投票方式儘快推選出借人代表，並成立出借人委員會，與退出工作小組就出借人資金清償方案進行協商，了解逾期資產、平台債務債權、擔保物等情況，以及參與平台經營、財務等相關決策。降低溝通成本，提升回款的推進效率，最大限度地保障自身利益。

為緩解信息不對稱導致的信任難題，有相關人士支招：在平台做出退出決定伊始，即由政府監管部門指定第三方資產評估機構，清查存量業務所涉資金的真實流向，評估待償債權的真實質量，預判收回難度；或者由出借人委員會自主選擇第三方資產評估機構，來進行清查評估工作。

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言，進一步指出，「要保障出借人的利益，必須要發揮律所、會計師事務所等第三方的監督作用，為了提高第三方機構的積極性，需要就第三方機構的報酬來源、支付優先順序、支付程序和約束機制等進行清晰地界定。此外，平台退出過程中，資產的清查與催收等工作均離不開平台內部員工的支持，就這個階段員工的薪資支付相關問題也需要明確下來。」

此外，針對目前絕大部分出借人所關心的問題，宜貸網做了相關答覆說明。網貸之家根據宜貸網三份公告內容做了如下梳理（註：以下均為平台說法，真實性無法考證）：

1、高管會不會跑路？

宜貸網答覆：平台董監高有關人員為監管部門限制出境名單，其中宜貸網股東、助貸公司負責人、核心高管等已經被公安機關邊控，特別是大家關注的助貸公司易捷楊帆、易貸CEO馮濤。

2、先本後息，侵吞了出借人30億收益？

宜貸網答覆：目前方案是本、息及未來收益全部都兌付方案，沒有收割任何出借人。方案表明，平台出借人本金將全部優先兌付，歷史收益會在第二階段進行兌付，也就是保證所有出借用戶自有本金兌付完成之後；歷史收益的兌付時間暫定1年，後期和出借人溝通確定，但明確的是，在所有用戶自有本金兌付完成後將100%的比例兌付歷史收益。在所有本金 歷史收益100%兌付完成後，未來收益才會進行兌付，暫按待收金額依照銀行同期存款利率進行計算，大概為剩餘待收金額對2.5%。

平台目前有待收出借人32265人，根據數據分析，其中收益佔比待收本金比例低於30%用戶佔比總出借人75%，其金額佔比總待收的85%；為了保障大部分出借人自身本金能全部收回，我們以充提餘額作為計算自身本金的標準，徵求意見稿方案進行優先返還自身本金，即充提餘額。

說明：某用戶賬戶待收本金100萬，其中20萬為歷史收益，其收益佔比待收本金比例為20%。

若採取點對點兌付方式，數據表明，當壞賬率達到10%時，將有30%的用戶無法回收自身本金；當壞賬達到30%時，將有75%的用戶會損失自身本金，何談歷史收益；目前退出方案可保證100%的用戶本金100%全部回收。

點對點兌付，若供鏈貸後期催收回款不利，將會導致供鏈貸出借人無法收到出借本息，造成自有本金損失；而平台良性退出徵求意見稿方案將能保證出借供鏈貸用戶正常回收本息。

3、其他平台的退出方案一般為二至三年，為什麼宜貸三至五年的回款周期?

宜貸網答覆：兩至三年是主流的退出方案，主要人家基本沒有四至五年標、甚至還有很多是自融自用；宜貸和二寶麻煩就麻煩在真實三至五年債權，真標、長標害人，在無股東和機構墊付情況下，無法兩三年內完成，未來我們會和助貸公司一起盡量加速進展。

4、會不會和很多逾期平台一樣，還一兩月就不還了?

宜貸網答覆：易貸業務真實，回本只是時間問題；目前易小錢債權已經初步經過經偵和司法審查，還在持續偵查審計，並且按照徵求意見稿按時按期回款。宜貸網將在監管部門的指導下進行回款，直到存量業務清零。

5、會不會來現場的優先兌付?

宜貸網答覆：不會，出借人之中既有廣大的宜友也有公司的高管和職員，金額從幾萬至上千萬不等均有在平台投資，所有出借人均一視同仁、公平公正透明。

附宜貸網公告查看網址：

http://www.yidai.com/gonggao/news/index.html

來源 | 網貸之家作者：可樂妹

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