開鑫貸鮑建富：P2P網貸發展既要低頭拉車，也要抬頭看路

【編者按】2018年即將過去，這一年P2P行業經歷了諸多行業波折與政策起伏，道阻且長，我們前行之路註定要與不確定性共舞，「行到水窮處，坐看雲起時」。

網貸之家年終策劃「P2P的迷局與前路」專題，特邀請行業頭部平台高管，在年底時刻，以文字的形式，且聊且思，行業的得與失。

本篇為「開鑫貸總經理鮑建富」隨筆

2018：經歷合規調整，砥礪前行

2018年，網貸平台主要工作更多圍繞合規層面來展開。

在《網路借貸信息中介機構合規檢查問題清單》（簡稱網貸108條）和《關於開展P2P網路借貸機構自律檢查工作的通知》（簡稱網貸119條）下發後，開鑫貸當即成立了合規備案工作小組，逐條比對條文要求，將文件下發至各部門，分工落實。

合規自查的工作很辛苦也很細緻，為了留足提前量，工作小組的成員周末都在加班，在9月底終於準備齊了要求的相關材料。

進入10月份，工作節奏更緊張了，小組成員以周為單位，就信息披露、數據報送等內容與協會進行充分溝通，補充完善材料細節。

到11月底，開鑫貸正式提交合規備案材料時，這份材料足足有1068頁。

2018年，還密集出台了多項政策，推動網路借貸回歸小額普惠、信息中介的本質，從而更好服務實體經濟和小微企業。

一些平台因為違規代銷資管產品，而被要求下架不合規業務。這些都表明，平台想要長遠發展，沒有僥倖得來的「風口」，路還是要一步一個腳印地走才踏實。

2018年，我們還認識了一些新名詞，比如「逃廢債」。

之前，行業一直在規範暴力催收，但是在年中那一波集中出清的衝擊中，「逃廢債」成了監管、媒體、從業機構重點關注的對象。

網路借貸本就是借貸雙方自願的撮合行為，有一方的行為出現偏差，交易的天平就會出現傾斜，商業可持續就無從談起。可喜的是，經過行業的努力，2018年，網路借貸正式納入國家徵信體系，為建設誠信社會貢獻了自己的力量。

2018年，也是行業優勝劣汰最明顯的一年。

混跡於行業的偽平台不斷被淘汰，合規能力欠缺的平台也在尋求主動退出，平台數量不斷減少。2019年，預計洗牌的趨勢還會延續。剩下的平台只有不斷適應備案要求做出調整，強化自身合規能力建設，才能活下去。

2019：堅持合規本質，活出精彩

備案延期，但不會缺席。2018年，經歷過不合規平台的集中出清、部分無力持續經營的平台主動退出，行業前期積累的風險已經消化了不少。

2018年下半年，行業經歷平台自查、協會檢查，規範程度也得到了明顯提升。預計2019年網貸備案可能會有實質性進展。

當然，即便通過了備案，也不意味著平台就進入保險箱，相反，平台更像是活在聚光燈、放大鏡下，一舉一動將接受更多的監督，需要走好每一步，活出精彩。

如何活出精彩？

首先，在思想層面上把握好「合規」。明確網貸業務要回歸信息中介本質，堅持「小額分散」的普惠金融理念，懷揣敬畏之心，更好的扶持小微企業。

其次，在資產開拓、產品創新、風險控制上要把握好「合規」。要潛下心來挖掘優質、符合監管規定的資產，不盲目追求擴大業務量；紮實做好風控工作，不符合風控標準的項目不上，確保項目風險可控。

再則，不斷強化信息披露，做到應披盡披，為用戶提供一個安全健康、真實有序的環境。

市場空間依然大 聚焦小微、踐行普惠是正道

雖然行業發展經歷了一段波折，但我們仍然對網貸充滿信心。

2019年，網貸的市場空間依然很大。

一方面，小微企業融資需求旺盛。據世界銀行數據，2018年，中國中小微企業潛在融資需求達4.4萬億美元，融資供給僅2.5萬億美元，潛在缺口高達1.9萬億美元，缺口比重43%。

另一方面，被淘汰的平台也給存留下來的優質平台留下了更多的市場和機會。

對於存活下來的平台而言，既要學會低頭拉車，也要學會抬頭看路。

「低頭拉車」是強調平台自身要紮實練好風控、合規基本功，堅守金融底線。

「抬頭看路」則是要緊跟國家對金融服務實體、支持小微的導向，充分發揮網路借貸助力金融普惠化的作用，潛心做好扶持小微的工作。

展望2019，縱使外部經濟環境依然有著不確定性，但其中也蘊藏著諸多機遇。

新的一年，我們仍需正視和謹慎對待挑戰，懷揣更多理性和力量，和優秀的同行一起前行，做讓出借人、監管放心的好平台，做真正幫扶小微、踐行普惠的好平台。

鮑建富

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