近200家平台完成自查，北京整治違規存量將實行「三降」

平均期限超過15個月，北京網貸餘額超4000億。

文 | 小丫

在近期召開的互聯網金融論壇上，北京市互聯網金融行業協會助理秘書長張羽表示，北京互聯網金融協會已經完成了多數網貸平台的檢查，大部分的違法行為基本不存在。北京地區的網貸合規檢查也已經基本完畢，在整個檢查過程中，很多平台進行了合規整改，行業問題得到了有效解決，風險也得到了顯著化解，未來的行業環境也將更加規範健康。

01

平均期限超過15個月

貸款餘額遙遙領先

第三方機構統計數據顯示，截至2018年12月31日，國內P2P網貸平台數量累計達6591家，其中問題平台4982家，在運營平台1609家。截至2019年1月2日，北京地區網貸平台總計914家，正常運營平台340家。

2018年12月，全國平台平均成交額為0.87億元，北京地區平台平均成交額為1.52億元，僅次於上海的1.88億元。

從貸款餘額規模來看，北京地區的貸款餘額遠超其它地區，達4166.61億元；上海和廣東貸款餘額規模相近，均超過2000億元。

具體借款期限來看，北京和上海兩地期限較長，均超過15個月，且超過全國水平；其他地區期限均低於行業水平，另有6個地區的平均借款期限在5個月以下。

總體分布來看，國內問題平台與整個行業平台分布相似，主要集中在北京周邊、廣東和中東部經濟發達地區。廣東、上海、浙江、山東和北京等五地問題平台數量均超過500家，遠高於其他地區。

02

提前部署

近200家平台提交自查報告

2018年8月，全國P2P網路借貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發了《關於開展P2P網路借貸機構合規檢查工作的通知》，並隨同下發108條《P2P合規檢查問題清單》，正式拉開了新一輪全國範圍內的P2P合規檢查的帷幕。

按照《通知》要求，機構自查、自律檢查、行政核查是網貸合規檢查的三大部分，P2P網貸平台需要在2018年12月底前完成合規檢查工作。

而在此前一個月，北京相關部門已經連續下發多個通知。

7月19日，北京互金整治辦召開座談會，稱北京互金協會將加快推進「白名單」機制建設，推進分級分類工作，動態監測網貸機構的合規性，有效預防及化解風險。同日，北京互金協會下發《加強業務合規性的風險提示函》，要求所有北京地區的P2P平台下線『理財計劃』類產品，並提示投資者，自行承擔此類產品產生的後果。

7月20日，北京互金整治辦宣布，將按照國家統一部署繼續開展P2P網貸現場檢查工作，去偽存真，讓真正從事P2P網貸行業的合規的平台健康發展。

7月25日，北京市金融局下發通知要求各機構按照1 3的要求聘請律所、會計師事務所出具財務報表、合規報告、第三方審計報告，並在合規整改檢查前在官網上披露上述信息，以上信息披露將作為合規整改檢查的一項。律所、會計師事務所資格無限制。

8月24日，北京金融局下發通知正式啟動P2P網路借貸機構自查工作，要求相關P2P網貸機構最遲不得晚於10月15日前提交自查報告；並於9月7日補充通知，要求P2P平台在提交自查報告的同時，需根據《自律檢查、行政核查材料清單》提交89項補充材料。

截止10月15日，北京市共有近200家網貸平台提交了自查報告，機構自查環節宣告結束。

03

以現場檢查為主

行政核查基本完畢

根據北京P2P網路借貸行業合規自律檢查工作公告，北京市自律檢查自9月10日啟動，11月30日結束。

合規檢查的最後一步是行政核查，它是根據網路借貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發的《網路借貸信息中介機構合規檢查問題清單》(俗稱108條)，逐一檢查機構的整改合規問題，就報告內容及數據的真實性等進行行政核查。

從行政核查的方式看，主要以現場檢查為主。

北京現場檢查工作，根據「邊查邊改、即查即改」的原則，對收到整改通知書並且提交自查報告的京籍網貸機構進行全面的現場檢查驗收。現場檢查重點關注網貸平台的透明性，記錄其現狀。

10月22日，北京互金協會召開了自律檢查啟動會，協會自律檢查工作於當周正式啟動，對在京註冊並正常展業的網貸機構，開展統一標準、統一流程、統一組織、統一系統、統一數據的行業合規自律檢查。

10月24日，協會宣布成立紀檢監察小組，負責監督協會自律檢查工作的依法合規性，並公布了紀檢監察小組的成員結構，民眾發現違規行為可實名舉報。

11月中旬，受北京市地方金融監管局委託，北京互金協會開通了北京市網路借貸機構投訴平台，對於有效投訴，將在5個工作日內及時處理，並通過微信公眾號進行反饋。

經過兩個半月的緊張工作，目前北京地區的網貸合規檢查已經基本完畢，在整個檢查過程中，很多平台進行了合規整改，行業問題得到了有效解決，風險也得到了顯著化解，未來的行業環境也將更加規範健康。

04

網貸「三降」被點名

監管視線投向科技賦能

值得注意的是，合規檢查期間，北京市要求P2P平台控制規模、降存量。

2018年11月19日的財新峰會上，北京副市長殷勇曾提出針對P2P違規存量整治中將實行「三降」（即縮減待收餘額、降低出借人人數、減少門店數量）。這與杭州、深圳等地的監管要求基本一致，可見，對於網貸平台各類數量指標的壓降，將是大勢所趨。

北京市互聯網金融行業協會助理秘書長張羽指出，隨著北京多數平台自主檢查的完成，「大部分極其不合規，比如自融假標現象基本上已經不存在了。」而具體到業內關心的「三降」問題，張羽表示「到底降多少，降到什麼程度，各家平台按照什麼時間結點，我們會有一個綜合的考量」。

此外，作為互金重鎮，在繼續加強網貸整治的同時，監管層也將視線投向金融與科技的交互發展上。

在近期召開的互聯網金融論壇上，行業專家透露，監管層已越來越多的參與到支持金融科技升級發展的過程當中，例如徵信體系的建設，在大數據云計算等領域的投入等，通過建立共享平台，實現數據生態圈。

中央財經大學教授郭華認為，釐清網貸平台的性質是建立長效機制的基礎。網貸行業既定位為信息中介，同時也具備一定的金融功能，其未來發展離不開信息和金融的結合。

為了促進互金行業長效機制及二級制度的有效建立，郭華建議，可從以下五個方面來研究推進。一是形成相對規範、穩定、配套並能不斷自我更新的網貸模式，可以實現風險的抗傳導。二是形成先行有序、持續運營的動力源，而動力源的核心是持續的盈利點。三是使得信息和信用能夠有效銜接，建立有科技含量的創新機制。四是建立適當的退出機制，如兼并、重組、轉讓等不同良性退出方式。五是建立積極有效且全覆蓋的監管制度，及時發現風險，並進行引導和糾偏。

機構自查、自律檢查、行政核查是合規檢查的三道坎，順利通過意味著平台離正式備案也就不遠了。而在不久的將來，界定金融機構和科技公司權責將成為金融科技未來監管的重點之一。

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