美國2019金融科技11項新預測：一刀切銀行業務將終結 金融科技借記卡興起

金融業最受歡迎的首席執行官之一表示，今年可能是金融科技的豐收年。

Zach Perret經營的Plaid將2000多萬客戶的銀行賬戶與Robinhood、Venmo和Coinbase等金融科技應用聯繫起來。這家初創企業最近籌集了2.5億美元，估值27億美元，並將凱鵬華盈合伙人Mary Meeker納入董事會。

這家總部位於舊金山的公司還得到了安德森?霍洛維茨基金(Andreessen Horowitz)、Index Ventures、NEA以及花旗(Citi)、美國運通(American Express)、谷歌和高盛(Goldman Sachs)等風投公司的支持。

這家初創公司由Perret和該公司首席技術官William Hockey共同創立，在金融科技生態系統中扮演著重要角色。據該公司介紹，截至去年12月，在美國有銀行賬戶的人中，有25%的人通過應用程序接入Plaid，比去年增加了13%。

Perret基於為矽谷最知名初創企業提供支持服務的獨特視角，他預測了2019年在這個蓬勃發展的行業的11項趨勢:

1. 一刀切的銀行業務將結束

Perret表示，今年，銀行最終將「認真」推出數字原生產品，而金融科技公司將增加支票和儲蓄卡。

他在推特(Twitter)上發帖稱:「新聞頭條會說，這兩種趨勢正在趨同，但將錯過向消費者定製產品的根本轉變。大贏家的產品是根據他們所服務的演示量身定製的。「產品一刀切」的時代已經結束。」

Robinhood去年12月曾試圖這麼做，但沒有成功。它公布了令人瞠目結舌的3%利率的支票和儲蓄賬戶。但就在一天後，該公司首席執行官們宣布，他們將以監管機構和華爾街發出的警報來重新命名並重新啟動這些產品。

2. 加密貨幣和股票投資遇阻

今年股市開局不利，加密貨幣的表現也好不到哪裡去。

周四，道瓊斯工業平均指數下跌600多點，原因是投資者擔心蘋果發布季度營收預警會導致全球經濟放緩。標準普爾500指數在2018年最後一個月下跌超過9%，創下1931年以來12月最差表現。美國總統唐納德·特朗普本周表示，這是一個「小故障」，一旦達成貿易協議，股市將會反彈。

但Perret看到了這一切的後果。

「市場波動將導致股票投資減少。隨著價格持續低迷，消費者將避免投資加密貨幣。高收益儲蓄產品已被大量採用，並將繼續增長。」

3. 金融科技借記卡的興起

德賓修正案是2010年多Dodd-Frank金融改革的一部分，該改革削減了商戶在客戶使用借記卡時向銀行支付的費用。根據美國聯邦儲備委員會的數據，獲得豁免的公司及其關聯公司的資產不足100億美元，因此不受交易費標準的限制。

事實證明，德賓豁免借記卡交易是一種可行的收入模式。預計會有更多的應用程序發行借記卡。同樣，期待更多的即時現金援助。

4. 公司將放棄廣告以獲得新客戶

Perret稱，基於廣告的收購不再有利可圖。相反，公司「將轉向推薦、品牌、產品和定價差異化。」

免費P2P(個人對個人)在2013-2018年風靡一時，加密交易也是2016-2018年火爆工具。也許高收益儲蓄將是下一個?好的PFM工具也可能是一個可行的方案。PFM工具零風險集散型實體新理財模式。

5. 博彩活動增加

美國最高法院今年裁定，各州可以將體育博彩合法化。Perret說:「各州的情況有所不同，但今年值得關注。

「隨著監管的鞏固，押注、博彩和發薪日貸款的增長將重新啟動。」

6. 為歐洲企業讓路

Perret 說，歐洲將繼續成為金融科技領域的一支重要力量。

「歐洲金融科技公司將成功入住美國，從現有企業手中奪取份額。貸款公司將難以實現國際化。

7. 金融技術被批准取得銀行執照

去年12月，Square再次向美國聯邦存款保險公司(Federal Deposit Insurance Corp.)申請一項特殊的工業貸款公司執照，允許非傳統金融公司接受政府擔保的存款。其他金融科技公司可能會效仿。

「最終將頒布銀行執照。有些人可能意識到租賃一份執照實際上比擁有一份自己的執照更容易，」他說。

8. 信用卡面臨壓力

支付途徑今年可能會有所改善，威脅到信用卡公司的一大收入來源。

「隨著其他支付渠道(例如RTP)的改善和新軌道(可能包括加密貨幣的使用)的推出，美國的銀行卡處理率將面臨越來越大的壓力。借記卡推送將繼續增長，並威脅到自動清算(ACH)網路。」自動清算 (Automatic Clearing House)中心是美國處理銀行付款的主要系統。

9. 所有人都在關注利率

美聯儲預計今年將兩次加息，並已將基準基金利率調高至2.25% - 2.5%。Perret 說，由於利率上升，新的貸款發放將減少。

追逐利潤的銀行將更加努力地推動數字化。抵押貸款和中小企業貸款的減少將給社區銀行和信用社帶來壓力。

10. 宏觀經濟波動

全球經濟放緩一直是多數投資者的心頭之患，尤其是在蘋果最近的糟糕表現之際。金融科技投資者也不例外。

Perret 說：「宏觀經濟波動將嚇退金融科技投資者。資金將高度集中在經濟實力雄厚的公司。」

11. 金融科技無處不在

隨著人們對智能手機愛不釋手，金融科技行業將變得更加無處不在。

「隨著功能變得更加強大，金融科技將觸角進一步延伸，」Perret說。「轉賬、存儲、放貸等將成為一系列產品的重要特徵。」

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